线上化率90%，险企数字化转型步入深水区

邢莉

变，则改既往；革，则继开来。

1月26日，银保监会对外披露《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称：《意见》）。《意见》明确工作目标，到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。

中国银保监会有关部门负责人就《意见》）答记者问时指出，《意见》提出，大力推进个人金融服务数字化转型，完善数字化经营管理体系，推动解决“数字鸿沟”问题。

近日，银保监会有关部门负责人就《意见》回答了记者提问。有关部门负责人指出，《意见》要求银行保险机构大力推进业务经营管理数字化转型。

一是积极发展产业数字金融，打造数字化金融服务平台，推进开放银行建设，加强场景聚合、生态对接。

二是大力推进个人金融服务数字化转型，拓展线上渠道，丰富服务场景，完善数字化经营管理体系，提高金融产品和服务可获得性，推动解决“数字鸿沟”问题。

三是提升金融市场交易业务数字化水平，加强线上交易平台建设，有效提升投资交易效率和风险管理水平。

四是建设数字化运营服务体系，不断提高服务内容运营、市场活动运营和产品运营能力。

五是构建安全高效、合作共赢的金融服务生态，强化系统集成，加强内外部资源整合，建立健全面向开放平台的安全管理机制。

六是加强数字化风控能力建设，提升风险监测预警智能化水平。

可以看到，目前金融行业对于数字化转型已经有了非常清晰的路径和模式。《意见》的落地，将是对通过科技赋能银行保险机构创新发展、提高银行业和保险业发展质量目标的进一步细化。

1月26日，银保监会对外披露《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》。

《金融理财》注意到，2021年12月，银保监会统信部主任刘春航曾提出银行业保险业数字化转型存在的四大问题：传统经营理念和管理体制不适应数字化转型需要；业务架构、数据架构、科技架构无法满足机构数字化转型的需求；数据治理存在缺陷，海量信息难以有效转化为数据要素；数字化人才尤其是复合型人才短缺。

针对上述问题，此次发布的《意见》给出了解决方案，包括改善组织架构和机制流程、大力引进和培养数字化人才、健全数据治理体系，提高数据应用能力等。

《意见》指出，要科学制定实施数字化转型战略。银行保险机构董事会要加强顶层设计和统筹规划，围绕服务实体经济目标和国家重大战略部署，科学制定和实施数字化转型战略，将其纳入机构整体战略规划，明确分阶段实施目标，长期投入、持续推进。

数字化转型的核心是人，因此，险企必须构建 一套新型人才锻炼、培养与选拔体系，有效应对市场的快速变化。《意见》鼓励大力引进和培养数字化人才，选聘具有科技背景的专业人才进入董事会或高级管理层。

《意见》明确工作目标，到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。数字化金融产品和服务方式广泛普及，基于数据资产和数字化技术的金融创新有序实践，个性化、差异化、定制化产品和服务开发能力明显增强，金融服务质量和效率显著提高。數字化经营管理体系基本建成，数据治理更加健全，科技能力大幅提升，网络安全、数据安全和风险管理水平全面提升。

数字化转型的成效其实体现的是险企的核心竞争力。

近两年，受疫情影响，用户行为更多转到线上， 线上平台经营开启全流程服务模式。在这种模式下，险企线下销售的竞争转化成线上流量之争。信息技术支撑能力不强的险企，其业务发展受到了较大影响。

保险业数字化转型已是大势所趋。从行业发展层面而言，随着人口红利消退，保险业原本的粗放发展模式已经难以为继，加之低利率环境长期持续，行业面临负债端与资产端的双重挑战。在内生发展困境及外部不确定性并存下，数字化转型的途径、节奏与成果，在一定程度上决定保险行业未来发展的整体方向。

而线上化是数字化转型最为基础和初级的阶段。根据专业咨询机构测算，2021 年我国保险机构技术投入已超过430 亿元，并在未来3年内其数字化占比稳定在40%以上，年增长率保持在20%以上。

同时，根据“十四五”时期保险科技的发展目标，到2025年，推动行业平均业务线上化率超过90%， 推动行业平均承保自动化率超过70%，核保自动化率超过 80%，理赔自动化率超过40%。

但从目前来看，行业线上化率离保险科技“十四五”规划目标还有一定的距离。

《2021亚洲保险业发展报告》显示，通过对保险从业者和保险研究专家进行相关调查发现，目前国内险企应用保险科技发展不平衡。其中，34%的险企针对当前保险科技发展的认知仍处于初步探索阶段；有29%的险企处于基本应用阶段；38%的险企处于普遍应用和深度融合阶段。

对此，业内认为，推动数字化转型是保险业适应数字经济发展新形势的必然要求，是保险业提升服务实体经济能力的客观需要，也是突破行业当前的发展困境和瓶颈的破局之道。

“面对行业发展的机遇与挑战，站在数字化时代新风口，保险行业唯有顺应趋势、以变应变，以金融科技为驱动，以数字化手段破局，真正实现‘换心’改造，加快推动高质量发展，为实体经济和人民生活提供更有温度的保险服务。”中国人保总裁王廷科此前撰文指出。