乡村振兴与移动支付便民工程建设的思考和分析

2022-01-01中国人民银行玉山县支行周利人

区域治理 2021年21期

中国人民银行玉山县支行周利人

一、乡村振兴背景下农村地区移动支付的发展意义

2020年，城镇与农村居民人均可支配收入较上年分别增长3.5和6.9个百分点；从消费水平来看，城镇居民较上年下降3.8个百分点，而农村居民较上年增长2.9个百分点，消费水平逐渐提高，在当前振兴乡村的背景下，通过移动支付推动其发展具有以下战略意义：

一是以移动支付助力数字化转型，能有效衔接脱贫攻坚与乡村振兴。2021年，中央一号文件《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》，进一步明确了乡村振兴的理论构建和战略部署，确定民族振兴之关键在于乡村振兴。如今正值脱贫攻坚与乡村振兴的过渡衔接期，而移动支付作为数字经济，涵盖农村居民生活的方方面面，以数字经济发展乡村可有效实现数字化转型的第一步。

二是以移动支付推动农村产业发展，能有效巩固脱贫攻坚成果与提升农村地区消费水平。脱贫攻坚的根本之策主要在于结合各地特色发展特色产业，自攻坚战打响以来，乡村发展了旅游业、养殖业、农产品加工业等多种产业，搭建了电子商务公共服务中心，构建了农业产业体系，实现了顺应潮流的“互联网+”转型，以移动支付打通农村产业资金链条，加速资金流转，实现了农村产业的快速发展。且农村消费类别排名前三的分别为食品烟酒（30.16%）、居住（24.59%）、交通通信（13.02%），移动支付以其便携性能助力农村消费水平提高。

三是以移动支付替代偏远地区金融机构营业网点，能有效弥补部分农村地区配套设施不足。截至2019年末，全国银行乡镇网点覆盖率达96.61%，全国70%的省份银行乡镇网点覆盖率已达到100%，但西藏、新疆等偏远地区依旧存在网点覆盖率低、金融服务不均衡、不充分等问题。通过移动支付以及智能终端设备代替金融机构网点，能有效疏通金融服务“最后一公里”，解决成本与收益不均衡问题，让金融服务更好地覆盖到偏远地区的低收入人群、弱势群体等。

二、移动支付便民工程助力乡村振兴的优势

（一）政策引领支持

乡村振兴战略提出后，中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部五部委联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，其中明确指出，要在农村地区大力推广和普及移动支付等适农新兴支付方式，对各类面向农村地区提供支付服务的机构给予鼓励和支持，继续推动移动支付便民工程向“三农”领域延伸。

移动支付工程的建设能涵盖农村生活乃至购、产、销等各个环节，通过持续推动，能以其便捷、高效、安全性打通线上农业资金链条，促进农村支付体系更加健全、农村支付可持续发展。

（二）技术优势支撑

相较于以银行为基础的第三方支付平台支付宝和微信支付等，云闪付作为一款移动支付APP具有以下竞争性优势：一是安全性能高，云闪付具有极高的风险防控体系，采用比其他软件更高端的技术标记技术，能很好地保障农村居民的资金安全；二是转账零费用，不同于支付宝、微信支付只能实现余额互转、提现手续费率高，云闪付支持绑定所有银联卡，通过该平台可快速进行零费率的资金划转；三是资源整合齐，云闪付不仅将各类银行APP的功能集为一体，让银联卡通过该平台实现无缝隙结合，还融入生活缴费、医保社保、信用卡还款、健康码等等一系列便民惠民模块，能极大程度地协助农村居民进行日常生活消费。

（三）硬件建设发展

据统计，截至2020年底，全国农村宽带用户总数达1.42亿户，全年净增712万户，比上年末增长5.3%。全国行政村通光纤和4G比例均超过98%，农村和城市实现“同网同速”。在“十四五”时期，我国将不断推进农村千兆光网、第五代移动通信（5G）以及通信基础设施的建设进程，支持并完善农村及偏远地区的信息基础设施建设，为移动支付便民工程的建设提供发展动力。

三、移动支付便民工程在乡村建设存在的问题

一是宣传形式流于表面，未实现乡村全覆盖。多年以来，人民银行联合银联及商业银行多次开展了各类推广宣传活动，但据了解，约70%的农村居民对云闪付APP知之甚浅。一方面，对于农村居民云闪付APP的宣传形式太过单一或宣传力度不够，很多银行存在“走过场”“搞形式”的现象，未制定宣传目标，且存在宣传重点大多在于推广自家银行APP的问题；另一方面，许多乡镇距离较远、交通不便，未覆盖金融机构，宣传时往往会被忽略，然而地处偏远的乡镇更应通过建设移动支付便民工程达到惠民、便民的成效，在信息通信基础建设逐渐延伸至乡镇百分百覆盖的基础之上，乡镇具有很大的推广空间。

二是政府推动力度不强，重心不在移动支付。在大力开展脱贫攻坚、精准扶贫工作期间，政府部门通常通过发放贷款、创立新型产业、搭建电商环境等形式带动乡村经济发展，一定程度上忽略了移动支付推动乡村振兴的作用。当前，移动支付便民工程建设的主要动力在于中国人民银行、银联以及各商业银行，在新兴移动支付行业正盛的情况下，推动阻力相对较大，成效不够明显。

三是传统支付根深蒂固，移动支付认可度较低。随着养老保障体系的不断健全、农村医疗水平的不断提升，农村地区老龄化程度逐渐增加，虽然国家大力缩小城乡差距，但目前农村地区老龄化、幼龄化程度依旧存在。由于部分农村居民受教育程度不高，不懂如何使用移动支付、习惯于用现金进行大小额支付、担心移动支付不安全等问题不便于移动支付便民工程的建设与推广。

四、移动支付便民工程在农村地区推广的相关建议

（一）加深政策推动效应，多部门协作共同发力

一方面由政府与人民银行牵头，制定移动支付助力乡村振兴的相关政策，以政府“背书”，让农村居民了解信任移动支付便民工具，并将各类金融支农资源通过云闪付APP的形式发放，以平台的安全性牢牢守住农村居民的“钱袋子”，以其便民性提升农村生活幸福感；另一方面，要求银保监会、财政局、农业农村局等各相关部门加入建设队伍，做好部门分工，扎实推进移动支付便民工程与农村金融发展。

（二）加大推广宣传力度，融入激励考核机制

人民银行应督导各商业银行将移动支付便民工程的推广作为重点工程来抓，改变以往的宣传方式、宣传对象与宣传目标。以面对面指导、手把手教学代替传统的派发纸质材料；将宣传对象下沉至偏远地区并进行挨家挨户宣传；不以推广量为单一评判目标，旨在让农村居民能懂得、学会、使用云闪付APP，提升日均活跃度，真正实现其普惠价值。

与此同时，结合各乡村地区实际情况，要求商业银行制定推广目标，并按月、按季报送推广情况，对宣传推广情况较好的银行进行奖励，未达标的视情况给予通报、约谈等处罚措施，以调动各商业银行推广积极性。

（三）加速系统性能优化，提升云闪付的核心竞争力

一是持续开展农村地区移动支付需求调查，分析农村消费行为，不断完善云闪付相关性能及模块，提升用户使用体验，优化农村金融环境；二是不断提高云闪付的安全程度，严防信息泄露与滥用情况，杜绝盗刷、资金损失风险，最大程度地保障农村居民的资金安全；三是在当前新型移动支付平台崛起的情况下，融入征信查询模块让农村居民能够足不出户就能查询自己的信用状况，避免查征信出门远、出门难的问题，促进农村地区的信用、信息、信贷联动。

（四）加强应用场景建设，推出各项优惠活动

在党中央的政策引领下，乡村特色产业的拓展、乡村旅游业的升级、创新创业人口的增多等一系列向好变化，带动农村经济有了大幅提升，各地景区、新建工厂、乡村医疗等应用场景还有待开发建设。云闪付应适时推进工厂“智慧食堂”、联合各乡村景区推出优惠活动、向景区商户推广聚合支付收款码等增加用户粘性，带动乡村各项产业持续发展，以及农民生产消费积极性，推动数字化转型进程。