乡村振兴战略下农村金融服务深化改革与创新路径

王明慧

（山东农业大学，山东泰安 271000）

“三农”问题一直是国家关注的焦点，同时是关系国计民生的重要问题。随着乡村振兴战略的逐步落实，在农村金融服务发展方面提出了更高要求，必须要提升农村金融服务能力，为农村经济发展提供更为优质的金融服务［1］。但受限于多方面因素，现阶段的农村金融服务依旧存在着许多问题，体现在农村金融服务手段落后、产品种类单一、风险防范机制不足等方面，很难将农村金融服务在促进农村经济发展中的作用发挥出来。因此，通过积极推动农村金融服务改革与创新，可以更好地满足乡村振兴战略的需求，实现农村地区金融服务水平的提升，在高效优质的农村金融服务支撑下，推动农村各经济主体的快速发展，缩小城乡差距，全面建成小康社会。

1 农村金融服务的概念

在当前农村经济发展中，农村金融服务指的是农村金融机构面向当地农户、地方政府及中小企业等农村金融需求主体提供的各项金融活动服务，包括存贷款、保险、期货等。在现代农村经济发展中，对于农村金融服务的需求在不断提升，特别是随着乡村振兴战略的逐步落实，需要农村金融服务进行逐步的改革与创新，以满足经济发展需求［2］。而从当前农村金融服务来看，主要体现出以下3方面特点。1）农村金融服务过程中的资金相对匮乏，农户作为其主要的服务对象，所具有的资产价值相对较低，同时资本主要用于一些非金融投资活动，这就造成农村金融机构的资金水平相对较低。2）从农户的收入情况来看，呈现出周期性与季节性，这就造成农村金融服务也受到这一因素的影响。3）农村金融服务对象表现出多样性与层次性，不同金融需求主体所呈现出来的特点存在一定的差异，要求农村金融服务必须要制定个性化的服务方案，满足农村经济的发展需求。

2 农村金融服务现状

2.1 农村金融组织体系不断完善

从当前农村地区金融服务现状来看，在金融组织体系建设方面取得了显著成效，已经形成了农村商业银行为主，包含农业银行分行、中国银行分行、建设银行分行、工商银行分行、邮政储蓄银行和村镇银行等在内的农村金融体系。在农村金融组织体系日益完善的情况下，整体的服务水平得到了显著提升，能够更好地满足农村地区经济发展的需求，实现了支农服务水平的提升［3］。特别是在金融机构主体愈加丰富的情况下，能够更好地构建良性的金融服务竞争环境，增强农村金融服务活力，强化各机构的改革创新，推动经济发展。

2.2 农村金融服务水平不断提高

随着农村地区经济的快速发展，整体金融服务水平也得到了显著提升，主要表现在3 个方面。1）金融服务覆盖面逐步扩大，以山东省泰安市为例，每万人中拥有银行业金融机构的数量已经达到了0.85 个，拥有ATM机的数量达到了2.46 个，POS 机的数量达到了63 台，单位结算账户达到147 个，增长速度明显。2）金融服务使用性得到显著的提升，在泰安市的农村金融服务中，贷款在GDP 中所占比重达到了53.52%，其中小微企业贷款增长明显，同时在普惠金融的发展下，农村贷款的规模也得到了显著提升，从2017 年53.24%增长到2019年的58.36%。3）金融服务成本大大降低。在当前乡村振兴战略的推动下，国家针对农村金融服务制定了诸多优惠政策，这就实现了贷款成本的有效控制，泰安市农村地区小微企业的平均贷款利率已经下降到7%左右，为地区经济发展作出了巨大贡献［4］。

2.3 农业贷款种类更加丰富

乡村振兴战略的不断深化，极大地推动了农村金融服务的发展，各个金融机构纷纷加快农业贷款产品研发，实现了农业贷款种类的丰富性。在泰安市农村金融的发展中，通过构建农信社信用共同体，实现了银企之间的互利共赢，目前所形成的贷款余额已超过30 亿元，为400 多家中小企业提供了金融服务。此外，农信社针对农村地区的发展现状，提出了林权质押贷款的策略，积极开展林业企业的贷款服务，既简化了办贷评估手续，提升了审批效率，又降低了金融机构的风险。以泰安市为例，目前农信社已经成功办理76 笔林权抵押贷款，贷款金额达到1.57 亿元，为林产大户的发展提供了充足的资金支持。

3 农村金融服务发展中存在的问题

3.1 农村金融服务手段落后

在现阶段的农村金融服务中，从金融基础设施来看，以实体营业网点、ATM 机及POS 机为主导，同时主要集中在县城，乡镇地区的分布相对较少，这就在一定程度上影响了金融服务的开展。尽管目前支付宝、微信支付已经得到了快速推广，但在农村地区的金融交易仍是以现金为主，在面对电子化金融工具时，许多农民会呈现出排斥心态［5］。这种情况下，农村金融服务手段落后，使得金融服务设施的利用率处于一个较低的状态，无法实现金融机构服务功能的发挥。特别是在当前的县域金融机构中，存贷比明显的低于城市金融机构，存在比较严重的资金外流情况，农户借贷的难度相对较大，无法实现农村金融服务水平的提升。

3.2 农村金融服务产品种类单一

通常来说，在金融机构提供服务的过程中，需要为客户提供信贷、储蓄、结算、证券、保险及金融信息资源等全方位的服务，从而满足客户的个性化需求，实现金融服务水平的提升。但从目前农村地区的金融服务来看，整个金融服务产品种类比较单一，主要集中在存贷与支付结算方面，很难满足当前农村地区的经济发展需求。这种情况的产生受到多方面因素的影响，包括农村金融机构类型单一，诸多商业银行并没有在农村地区建设网点，这在很大程度上阻碍了农村金融产品的创新［6］。同时，目前农村地区的金融机构在可持续发展方面的能力相对较差，大多数银行在针对农村地区开展投融资活动的过程中，更多的是受到政策补贴的影响，但在这种行为的影响下，不良贷款率相对较高，对自身的可持续发展产生了严重阻碍。

3.3 金融风险防范机制不足

相较于城市地区的金融服务，农村金融发展方面的风险防范机制存在明显不足，特别是在监管空白的影响下，一些机构以农村金融、普惠金融为噱头，开展非法集资等违法行为。农户由于自身金融素养较低，同时缺乏风险防范意识，经常会出现一些严重的经济损失，导致农村金融市场的混乱。此外，受到农业脆弱性的影响，无法满足资本的逐利性需求，使得农村金融机构在吸收外来金融资本方面的能力不足，同时又面临着比较严重的资本外流风险，这些大大影响了农村地区金融服务业务的开展。当前许多农户缺乏对金融产品的正确认知，同时对自身还款能力的评估存在偏差，经常会出现无法按时还款的情况，不仅对自身的信用产生了影响，同时也危及金融机构的可持续发展。

3.4 农村金融生态环境不协调

在当前经济发展中，想要营造良好的金融生态环境，必须要对其配套设施进行完善，通过形成良好的政策环境、法治环境与信用环境等，发挥金融行业的重要作用。现阶段农村金融发展的生态环境方面还处于不协调的状态，使得其在推动农村经济发展中的作用无法得到有效发挥，特别是从目前农村地区的法治环境来看，在金融相关的法律法规宣传方面存在明显不足，同时缺乏完善的监管条例，使得许多地区的发展存在无序竞争的情况。与此同时，尽管政府为了更好地推动农村地区的发展，出台了诸多优惠政策来引导农村金融改革，但这些政策大多有着一定的时效，同时在农民缺乏信用意识的情况下，会造成金融机构不良贷款率的提升，打击了金融机构服务农村经济的积极性。

4 乡村振兴战略下农村金融服务改革与创新路径

4.1 完善金融基础设施建设

为了更好地发挥农村金融服务在推动经济发展中的作用，必须要完善当前的金融基础设施，从而实现乡乡有机构、村村有服务的战略目标。1）要结合不同地区的实际情况，提升农村金融服务网点数量，特别是在现有的空白乡镇区域中，必须要加强服务网点的建设，从而实现金融资源的优化配置。2）强化线上金融服务渠道建设工作，充分发挥互联网信息技术优势，加强技术创新，构建多种形式的金融服务类型，从而实现金融服务覆盖范围的扩大，满足当前农村居民对于各项基础金融服务的需求。3）积极推动绿色金融的发展，对农村资金进行有效引导，推动农村绿色经济发展，实现绿色产业与农业循环经济的快速发展，实现农业生态产品服务供给的有效增加，为农村经济发展注入新的活力。

4.2 强化金融机构改革

针对农村金融服务中的各项风险来说，必须要深化供给侧结构性改革，实现自身风险防控能力的提升。农村金融机构应采取以下3 个方面的措施。1）从自身的实际情况出发，增强服务“三农”的能力，构建全方位的金融机构体系，树立服务农村的基本理念，真正的落实自身在乡村振兴当中肩负的职责。2）强化动态金融监管工作。金融监管部门应针对农村地区的实际情况，构建多元化的监管体系，在实现监管效率提升的同时，对监管成本进行有效控制，同时针对不同的农村金融机构，开展差别化的监管工作，有效的预防各种金融风险。3）强化内部监督工作。在农村金融机构的业务开展中，必须要制定完善的内部检查机制，通过开展内部约束，更好地提升金融监管工作的效果，保障信息披露工作的顺利开展，防范金融服务风险。

4.3 提高农民金融素养

在乡村振兴战略的推动下，农村金融服务想要获得更好的发展，必须要实现扶贫、扶智与扶志的结合，实现农民金融素养的改善，保障各项金融资源的优化配置。1）积极在农村地区开展金融知识的宣传，组织多元化的主体来参与到宣传教育工作中，政府需要加强引导，同时在国民教育体系中纳入金融知识相关内容，金融机构则需要将自身主体性发挥出来，积极深入到农村地区，开展金融知识的宣传，让农民能够对金融服务形成全面的了解。2）提升农户的信用意识。在目前农村金融服务中，农户信用意识的缺乏成为了阻碍各项服务工作开展的重要因素，这就需要注重农户信用意识的提升，对农户出现的不诚信行为进行严厉打击，帮助其形成良好的个人信用意识，转变以往农村地区的信用环境。

4.4 创新金融服务模式

从现阶段农村金融服务来看，产品种类单一已经无法适应农村金融的发展需求，这就需要对目前的金融服务模式进行创新，更好地推动农村经济的发展。1）金融机构需要对现有的农村金融服务产品进行创新，转变传统的服务模式，对当地的具体情况有一个详细的调研，保证所推出的金融服务产品能够满足农户需求，提升金融服务个性化与差异化水平。2）农村金融机构需要加强人才培养工作，既要高薪诚聘一些高水平的金融人才，又要开展对内部员工的培训，实现金融服务能力的提升。3）必须构建完善的管理机制，对现有的奖惩机制进行改革，激发员工的工作积极性，更好地投身到农村金融服务中，满足乡村振兴战略下的金融发展需求。

5 结语

随着农村地区经济的快速发展，对于金融行业的需求不断提升，特别是在乡村振兴战略下，金融业更需要承担起自身的职责，为农村经济发展作出更大贡献。尽管当前农村金融服务已经取得了显著成就，但是受到多方面因素的影响，依旧存在许多的问题，在农村金融天然脆弱性因素的影响下，农村金融服务改革与创新还面临许多的阻碍。这就需要积极推动农村金融服务的改革与创新，从各地区农村经济的发展现状出发，转变传统的工作模式与方法，加强人才引进工作，实现农村金融服务质量与效率的改善，推动农村经济的可持续发展。