银行业金融机构现金全额清分质量问题研究

陈波

摘要：当前现金全额机械清分已成为银行业金融机构主流清分模式，但仍存在清分人员设备短缺、清分质量不高、监管机制不完善等问题亟待解决。本文以鹰潭市辖区为调研视角，对鹰潭市银行业金融机构现金清分模式现状、存在问题进行了调查，并针对如何提高现金清分质量提出了相应政策建议。

关键词：银行业金融机构;全额清分

现金全额清分是顺应人民币钞票处理模式转变，促进银行业机构认真执行人民币流通管理政策的主要目标和重要举措。基层银行业金融机构紧贴市场，面向群众，全额清分工作水平的高低，直接关系到流通中人民币整洁度和人民群众的切身利益，是维护人民币信誉的重要环节。

一、鹰潭市现金清分基本情况

（一）清分能力情况

目前鹰潭市各银行业金融机构已实现回笼现金（包括网点头寸上介、ATM回钞和上门收款等方式）全额清分，部分银行业金融机构实现完整券全额机械清分，且10元面额及以上金额现金全部采用机械清分，仅部分银行业金融机构对5元、1元纸币和机具无法识别的残损人民币进行手工清分，手工清分数量基本上在全部清分数量的5%以下。鹰潭市银行业金融机构目前共有7台硬币清分机，但由于硬币回笼量很小，硬币大部分仍为手工清分。各银行业金融机构均实现收支两条线管理，收入现金必须经清分人员清分后再用于柜面支付、自助设备加钞、上介人民银行等，杜绝误付未清分现金现象。

（二）清分模式情况

鹰潭市目前存在两种清分模式，自主清分和劳务外包。目前一些现金清分规模较小的银行业金融机构如中行、九江银行、两家村镇银行实行自主清分模式，规模较大的银行业金融机构如工行、农行、建行、邮储银行、鹰潭农商银行、江西银行、上饶银行等普遍均实行劳务外包模式，清分业务均外包给清分公司，且以驻场式外包为主，仅江西银行、上饶银行实行离场式外包。

（三）清分中心情况

鹰潭市目前规模较大的银行业金融机构均设立了清分中心，普遍配置了整点区、配钞区、内外业务交接区、运钞车交接区等各种设施在金库封闭区域内，进行全封闭式管理。清分场地普遍由金融机构提供，清分场地的安保监控措施到位。

（四）清分机具配置情况

鹰潭市辖内13家银行业金融机构目前配置纸币清分机230台，其中2-3口清分机197台、4口以上清分机33台;配置硬币清分机7台。品牌主要有广电运通、聚龙、光荣等。除小微支行、社区支行等网点，其余每个有现金业务的网点至少配置一台清分机具及相关清分人员。辖内银行业金融机构各级业务库及网点的清分设备均由设备供应商专业售后技术人员进行维护，目前所配备清分设备的参数均不允许网点及业务库人员私自进行设置调整，所有参数设置均由设备供应商专业售后技术人员调整设置。

二、现有清分模式存在的主要问题

一是辖区各银行业金融机构网点清分人员短缺。自主清分模式下由于现金从业人员更新较快，且新上岗员工需经长时间培训后上岗，导致目前银行业金融机构具备清分资格人员较少，在存款旺季银行现金收入较多时，网点清分人员清分压力较大，不能较好地完成日常人民币收付业务。

二是清分机具的资金需求量较大。部分银行业金融机构清分机具配备率不足、清分机清分质量不高，报修率高。部分银行业金融机构出于成本因素考虑不会采购适用于各种面额的清分设备，导致5元及以下小面额纸币只能采取手工清分方式。同时现金清分质量要求的提升和新版人民币的推出都可能导致设备需要更新换代，加大了银行业金融机构采购设备的资金压力。

三是清分设备维护人员短缺。各家清分设备厂商维保人员的巡检维保往往是一人负责多地市和多家银行机构，清分设备维护人员较为短缺。

四是清分公司清分质量不高。当前我市辖区现金回笼量逐年下降，清分量也随之下降，各银行业金融机构分支行对供应商选择权在上级行，清分公司在一个地域较小的地市仅服务一家银行，现金清分业务量较小，达不到规模效益，清分人员流动性大，收入较低，反假技能水平不一，清分质量有待提高。外包清分公司在人员培养、机具更新等方面投入有顾忌，影响了现金清分的质量。

五是监管机制不完善。对现金清分设备的生产厂商、清分外包公司存在监管盲区，导致部分现金清分设备参数设置不合理，清分公司清分質量不高。同时由于人力不足，人民银行对银行业金融机构清分业务的检查主要是通过上缴人民银行发行库回笼券质量抽查的形式，对银行业金融机构柜面和ATM自助设备付出的现金清分情况缺乏有效的监管手段。

三、相关政策建议

一是建立现金清分外包公司评估机制。加强对清分外包公司清分质量的管理与考核，将清分公司清分质量与清分工作绩效挂钩，为银行业金融机构在选择现金清分外包公司提供行业性参考。

二是加大对银行业金融机构现金清分情况的现场检查及暗访工作力度。对柜面和ATM自助设备付出的现金进行不定期抽查，提高上缴人民银行回笼券的抽查比例。定期召开辖区现金管理工作专题会议，通报检查和抽查情况，对银行业金融机构现金清分情况进行针对性点评并提出相应要求，对清分质量不高的金融机构采取通报、约谈等方式，督促金融机构严格执行人民银行现金清分相关规定，从制度上规范现金回收、清分、支付等业务的操作程序。

三是加强银行业金融机构人员培训工作。加强临柜人员人民币收付业务培训，建立现金管理制度经常性学习机制，定期开展人民币收付业务测试和练兵活动，提高清分从业人员清分技能及水平。

四是加大对清分设备的资金投入。鼓励银行业金融机构将人力、物力、财力向清分机具设备及清分人员倾斜，引导银行业金融机构根据实际需要及时对清分设备更新换代，对于不能满足工作需要或故障率高的设备及时淘汰。人民银行对各银行业金融机构清分机具使用情况开展定期统计和现场抽查，全面掌握基层清分设备实际使用情况。

五是加强对清分机设置参数的研究。人民银行牵头明确清分机具设备的各项参数设置要求，定期发布各主流清分设备品牌的参数设置标准，统一各家银行业金融机构的参数设置和清分标准，确保清分设备参数的阀值设置合理。

参考文献：

[1]孟建华，沙益群.银行业机构现金全额清分路径及实现方式的研究[J].2021（2014-2）：111-114.

[2]张金鹏.对基层银行业金融机构现金清分环境状况的调查——以内蒙古巴彦淖尔市为例[J].2021（2013-6）：69-70.

[3]左运光.商业银行现金全额清分工作存在的问题及对策：东莞视角[J].2021（2013-12）：110-111.