商业银行与互联网金融应对金融风险对比

董晓珍

摘 要：随着时代的发展，金融行业不断创新，互联网金融也应运而生。互联网金融作为金融行业的新兴领域有着较大的优势，但在实际发展中存在诸多金融风险。该文主要论述了商业银行和互联网金融这两大金融体系应对的金融风险以及两者应对金融风险的举措，并对比两者差异企图求同存异提出对双方有益合作的措施，期望共创我国金融行业的繁荣，也希望能对相关人士有所帮助。

关键词：商业银行互联网金融金融风险市场

中图分类号：F830 Comparison of Commercial Banks and Internet Finance's Response to Financial Risks

DONG Xiaozhen

（People's Bank of China， Jiujiang City Center Sub-branch，Jiujiang，Jiangxi Province，332000 China）

Abstract： With the development of the times， the financial industry continues to innovate， and Internet finance also emerges at the historic moment. As an emerging field of the financial industry， Internet finance has a great advantage， but there are many financial risks in actual development. This article mainly discusses the financial risks faced by the two major financial systems， commercial banks and Internet finance， and their measures to deal with financial risks， and compares the differences between the two， attempts to seek common ground while reserving differences， and proposes beneficial cooperation measures for both parties， hoping to create the prosperity of my country's financial industry. ， I also hope to be helpful to relevant people.

Key Words： Commercial bank; Internet finance; Financial risk; Market

現如今，金融行业的发展模式多种多样，面对的金融风险也在逐渐提高。如何在全球金融经济高速发展的背景下，去防范金融风险保证经济的长足发展，是我们去需要思考的问题。商业银行和互联网金融作为金融行业的两大巨头，在瞬息万变的市场环境下，均面临着一定金融风险，因此我们一定要认识到两者所存在的潜在风险，积极寻找应对方式，将两者进行对比从而寻求双方共同应对金融风险的途径，促成两者有益合作，从而帮助我国金融行业更好发展，促进国家经济增长。

1 商业银行和互联网金融存在的金融风险

1.1 商业银行存在的金融风险

商业银行作为国民经济的枢纽，在国民经济中占据着重要地位[1]。近年来随着中国加入WTO之后，日新月异的市场资本变化，使得商业银行面临的金融风险也不断上升。商业银行所面临的金融风险主要来自于两方面，一方面是市场的不可控性，另一方面则在于金融市场上其他金融模式的兴起带来的冲击，使得商业银行预期的发展情况难以实现，也就是会使得商业银行无法盈利甚至是造成经济损失。首先，由于商业银行一直盘踞在金融行业中，发展规模极大，受众量以及涉及的资金量都是相对而言较大的，其中必定会隐藏相应风险，加之现在金融市场的不确定性，商业银行所面对的金融风险也是在不断变化的。其次，随着互联网金融等新兴经济领域的出现，一定程度上冲击了商业银行的地位。作为传统金融行业的商业银行想要在金融浪潮中脱颖而出，就要面临艰难的阵痛转型期，很显然商业银行目前面临的形势并不乐观，商业银行经济目前正处于增长速度换挡期、结构调整阵痛期以及刺激政策消化期的三期叠加阶段[2]。这意味着商业银行所面临的风险也正在叠加，从单一借贷所产生的信用风险的基础上还在叠加操作风险、内部管理风险以及一直存在的市场风险等其他风险类型。就算商业银行有着自己的银行风险防范体系，但随着金融风险类型的不断增加，不可控性也就越来越大。

1.2  互联网金融存在的金融风险

互联网金融作为近年来异军突起的新兴金融体系，依托于互联网技术蓬勃发展，强势渗入金融领域，对传统金融行业造成了不小的冲击。尽管互联网金融顺应时代潮流，在发展模式上有着较大的优势，但依然存在着不小的金融风险。互联网金融所面临的金融风险也主要来源于两方面，一方面在于网络世界鱼龙混杂且互联网金融存在各种形式，呈现多种特点，所以风险多种多样，很难预控和评估，也很难进行提前防范，另一方面在于互联网金融的法律制度不完善、行业管理不到位，因此也一定程度上影响了互联网金融的稳定发展。众所周知，互联网金融类型众多，包括网贷、众筹、P2P、互联网保险大家所熟知的第三方支付[3]，在大数据金融的背景下，互联网金融在挤占金融产业资源的同时，也在面临着互联网的两面性，其不仅要应对信用风险、运营风险甚至还有技术风险等多种风险，构成原因较多且复杂，非常难以解决。其次互联网金融产业正值起步阶段未来形式一片大好，所以很多公司想来分一杯羹，但由于一些金融公司规模较小，无法接入国家银行的征信系统中，这成为了互联网金融所面对的主要风险之一，再加上新型产业的相关法律制度并不完善很容易被钻空子，这也造成了互联网金融行业管理风险的存在，使得互联网金融无法健康稳定发展。

2  商业银行和互联网银行应对金融风险的措施对比

2.1  商业银行应对金融风险的措施

尽管商业银行在资本市场的风口浪尖以及改革的阵痛期，但其面对与日俱增的金融风险，依然在积极管控和防范。首先在金融风险管理上，商业银行在努力进行信用管理机制建设，建立相应的业务机构，加强征信平台建设，加强了客户资产负债管理，对其进行资产监控定期进行评估，以降低金融信用风险。除此之外商业银行也在实行银行内部监督管理，加强银行系统内部对资金清算、备用金等管理，健全商业银行的内部管理制度，监督银行的信贷资产质量，对金融市场进行定期分析，从而最大限度上防范控制金融风险。在面对互联网等新兴金融行业的冲击时，商业银行也在努力利用互联网时代带来的机遇，积极进行改革迎接挑战，在立足自身优势的前提下，在经营管理中不断寻求突破，积极防控风险努力革新，力求促使商业银行健康、高效的发展。

2.2 互联网金融应对金融风险的措施

互联网金融相较于商业银行来说，所面临的金融风险更加多样化，且相对开放包容的互联网金融环境导致了对金融风险的管控难度更大。好在互联网行业也在积极应对金融风险，首先互联网金融也在逐步重视网上征信平台建设，在法律法规允许的范围内进行金融监管，利用大数据去完善第三方信用平台，打造信用管理机制，通过一定的措施去进行业务运作，对违反互联网金融发展的行为进行相应惩罚。其次在面对运营风险时，互联网金融也在积极防控，时刻关注市场变化以及网络变化，坚持技术创新，面对风险时通过运营或技术升级来避免经济损失。除此之外，国家也对互联网金融的前景十分看好，在着手于互联网金融法律法规的完善，帮助互联网金融进行基础设施建设以及金融市场监管。互联网金融公司也在大数据的支撑下，依托国家力量建立信息共享平台，努力促使互联网金融信用体系的完善，弥补应对多种金融风险所存在的不足，从而紧跟世界金融浪潮，促进国家经济的发展。

3  商业银行与互联网金融应对金融风险的有益合作路径

尽管互联网金融对商业银行造成了一定的冲击，但在当今时代的金融浪潮下，只有求同存异，双方共同应对金融风险，才能互利共赢。首先商业银行作为传统金融行业的守门员，具有国家控股、规模大以及相对稳定的天然优势，不可能被互联网金融所取代。而在大数据的时代下，互联网金融的出现已经创新打破了金融市场上商业银行一家独大的局势，为国家经济发展带来了新的机遇。商业银行在防控风险的前提下，张弛有度与互联网金融进行融合，而互联网金融也应该抓住机遇，充分利用资源优势去进行技术创新，健全法律法规完善，两者和而不同，有益合作共同促进金融行业的健康发展[4]。

为促进商业银行与互联网金融应对金融风险的有益合作，首先，双方应该避免垄断竞争，破坏金融市场环境，商业银行和互联网金融应该站在统一战线，致力于金融监管机制的规范化，在市场开拓方面进行合作，建立平等公正的竞争关系，这也有利于减少市场风险。其次，商业银行和互联网金融可以搭建统一征信平台，这样不仅能使双方合作共赢，实现客户资源的双开发，还能帮助补足商业银行和互联网金融双方在信用方面存在的漏洞，降低信用风险。最后尽管商业银行和互联网金融面临的风险各有不同，但互联网金融的资源配置能够优化商业银行的业务流程，丰富商业银行的市场职能。而商业银行的风险防控体系也能够使互联网金融改变激进的产品开发，减少自身的局限性，增强互联网金融的实力[5-6]。与此同时，政府也能够更好管控金融市场，健全法律法规建设，三管齐下必能有效降低金融风险。相比之下，商业银行与互联网金融的有益合作好过于各自单打独斗，也能增强金融风险防范能力，促进金融行业的共同繁荣。

4 结语

商业银行与互联网金融在金融行业中相互竞争又共同生存，尽管二者所应对风险各不相同，但将商业银行与互联网金融应对金融风险的举措进行对比，能为双方的未来发展提供一定的参考。让商业银行与互联网金融充分知晓自身优劣，使商业银行积极应对冲击，适度与互联网金融进行合作，向其学习，使互联网金融立足自身，做好风险防控，优化运营技术。双方求同存异又共同发展，在金融行业的大背景下，促使双方进行有益合作，帮助双方应对金融风险。让商业银行与互联网金融共同营造一个健康、公平競争的金融环境同时，也能够打造积极有序的金融市场，强化自身的业务能力获取更多优质资源，共同降低和防控金融风险，这样不仅能够保证金融行业的健康发展，也能促进国家经济的发展。

参考文献

[1]刘婧.互联网金融对商业银行经营的影响及对策[J].市场研究，2016（5）：09.

[2]张洁.商业银行与互联网金融应对金融风险对比分析[J].金融天地，2020（7）：117.

[3]李程程.商业银行与互联网金融应对金融风险对比分析[J].金融观察，2020（8）：46.

[4]刘忠璐.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].财贸经济，2016（4）：112.

[5]徐燕.互联网金融环境下我国商业银行发展策略研究[D].武汉：华中师范大学，2019.

[6]李连梦.互联网金融与经济包容性增长[D].北京：对外经济贸易大学，2020.