当前我国农业保险面临的主要问题

□ 杜文岚

（东华理工大学，江西 南昌 330000）

农业风险管理关系着农业长远健康发展，作为重要管理模块，农业保险是风险管理的关键保障。农业保险以保险机构为载体，通过农业保险合同的方式进行联保。主要对象为农业中的种植、林木、渔业等，同时还涉及到畜牧业。参保对象在参保过程中因为自然灾害或者疾病等出现巨大经济损失，这些都是保险标的重要内容，因此农业保险会主动对财产损失等承担赔偿责任。农业保险是控制农业风险，承担农业风险损失的重要保险活动。农业保险活动组织中，设立针对性的农业风险基金，精准核算农业生产中因自然灾害或者其他原因所造成的经济损失，经校对后给予一定补偿。农业保险帮助农业风险管理缩短农业生产灾害造成的影响，加快再生产恢复速度，多方面对农民收益加以保障，为农业现代化生产与经济迅速发展创造有利条件。作为农业风险管理核心板块，农业保险受到政府的支持与鼓励，成为农业发展与现阶段政府鼓励农业生产的重要支农、惠农工具，对农业发展有重要意义。

农业保险发展现阶段已经积累丰富的经验，并且在很多方面取得优异的发展成绩。通过对农业保险参保情况调查发现，从2006年农业参保额至2016年农业参保额，从0.11万亿元上升到2.16万亿元，参与投保的农户从0.498亿户上升到2.04亿户，参保额与投保户分别增长18.2倍、3.1倍。此外，参与投保的面积，从2.3亿亩增长至17.2亿亩，农业保险服务的相关机构，最初仅有5家，当前的农业保险服务机构已经增加至45家。从这些方面可以看出，我国农业保险服务体系越来越完善，保障水平明显提高。特别是保障金额上，从初期的1720.22亿元已经增加到2.16万亿元，受保的农户从451.2万户增加到4575.5万户。参考2016年风险保障金额2.2万亿元，对比当年保费统计，达到52倍之高。农业保险中的赔款金额，在中央财政补贴相关策略的引导下，金额达到348亿元。投保后，农民权益得到很大保障，尤其是在政府的鼓励与支持下，农民对农业保险的认识更多，保险意识明显提高。当然，农业保险在发展过程中也在不断探索，虽然目前取得成绩比较优异，但是也存在一些问题，需要积极总结经验，创新发展模式，及时解决农业保险中的短板。

一、我国农业保险覆盖面仍然需要提升

近些年，我国农业保险覆盖范围不断扩大，保险服务机构全面下沉。农业保险服务的覆盖率这几年明显提高，服务的可得性也进一步提升。2019年，农村基础保险服务覆盖全国超3万个乡镇，覆盖率超过95%。目前基层服务网点已经达到40万个，为了满足亿万农户投保需求，充分发挥出农业保险的保障价值，约50万基层工作人员投入保险服务工作中。

但是，我国农业保险承保覆盖面仍然需要进一步提升。一方面，一些地方特色优势农产品承保覆盖率仍较低，很多经济作物甚至没有得到农业保险的覆盖和保障。另一方面，尽管中央财政补贴的大宗农产品保险保障覆盖率相对较高，2018年三大粮食作物的承保覆盖率已经达到65%，但重要的农产品关系国计民生，仍需进一步稳步扩大大宗农产品的保险覆盖面，保障我国粮食安全。此外，相对于种植业，我国的养殖业保险覆盖率仍然相对较低。

二、我国农业保险供应的品种仍然不够全面

农业保险形式相对比较保守，保险产品依然以传统农业为主，正因为如此，自然灾害以及疾病疫病导致的保险标的损失或死亡依然为主要保险责任，农业保险的品种不够全，无法充分满足不同农业生产主体个性化的农业保险需求。

其一，农业保险统计中发现，小农户作为投保的重要参与者，整体上投保率比较低，虽然参与度在不断提高，但是依然没有达到应保尽保的水平。我国农业发展中，“大国小农”是主要形式，耕地面积中，小农户占比例达到70%之多，但是农业收入与家庭收入之间却不成正比，主要收入来源并非农业收入。正因为如此，小农户参与投保的需求无法提高。与此同时，农业保险财政补贴机制尚不完善，强调农户必须交纳20%的保费。对于农业保险的宣传不到位，农户对其认识不足，混淆了保险与救助，不愿缴纳自交保费部分。此外，以承保物化成本为主的农业保险保障水平普遍不高，这些现实情况导致当前我国小农户参保积极性不高，投保率低。

另一方面，现代农业发展过程中形成了多层次的风险管理需求，比如土地流转、农村产业结构升级，而传统农业保险形式无法满足发展需求，这也增加了农业风险管理的难度。必须打造覆盖范围更广的农业保险运行体系，将财政补贴与其他商业险等均囊括其中，增加农业保险的综合性。在此基础上，还要扩大保障范围，纳入农机大棚以及农房仓库，实现多类型参保。换言之，我国尚未形成多层次的农业保险产品体系，单一的产品体系已无法满足多元化农业经营主体的需求。

三、保障水平方面急需提高

农业保险健康发展与全面覆盖，要求农业保险必须总结保障经验，积极提高保障水平，积极改善目前保额与生产成本不平衡的现状。但是目前农业保险发展中，保障水平方面不够理想。物化成本是主要保障模式，虽然将每亩保额调整到400元，但是依然没有与生产成本齐平，整体上保障水平与发达国家相比还存在差距。

随着土地和人工成本的上升，保险保障程度与农户的成本投入差距在逐渐拉大，农业经营主体并没有过多地关注农业保险，受到吸引力不足的影响，直接降低了农业保险对市场风险的化解能力。目前，农业保险以自然风险为主要承保对象，而对农业生产者面临的市场形式变化、价格波动方面缺乏风险保障力，无法很好地应对可能出现的市场变化风险。特别是规模经营主体投入了大量的土地流转成本、劳动力成本等，其面临的实际风险损失非常大，农业保险目前对其保障无法与风险损失成正比。正因为如此，当前的农业保险难以有效防范市场变动带来的收入损失。

四、我国农业保险发展仍然不够均衡

产业结构方面同样是农业保险面临的重要问题之一。因为不均衡，所以农业保险整体上以“种强养弱”格局为主。尤其是养殖业、种植业之间，没有做到真正的保障齐平。虽然养殖业发展迅速，但是与种植业相比，农业保险方面的普及度不够。

区域发展方面也存在很多不均衡因素，对比东部省份，西部地区因为经济发展水平不够，所以农业保险的覆盖范围扩大缓慢，保障水平提升也明显落后。在没有政策倾斜的情况下，保险保障水平与产业规模的错配，导致保障水平提升差距越来越大，特别是农业大省，不仅增长力不足，农业保险的宣传普及速度也非常慢。

五、承办机构服务能力还需加强

第一，保险公司的农业保险条款标准不一，大量的专业术语晦涩难懂，加大了农户和基层工作人员准确理解农业保险的难度。第二，保险公司的定损效率不高，且农作物损失评估的标准不一，影响了理赔服务的质量和水平。第三，部分保险公司没有重视农户知情权、参与权，理赔不及时，效率低下。保险公司的服务能力欠缺，导致农民不能切实感受到参保带来的益处。

六、农险承办机构仍然面临较大的合规风险

由于农业保险的特殊性，承办保险公司往往面临很多问题，如收取保费的难度比较大，不能精准勘察定损，专业队伍有待壮大，业务处理无法实现精细化等。在地方监管力度不强，保险公司内控不足时，保险公司非常容易出现违规操作的行为，以此来降低承保、理赔成本，缓解经营压力。尽管监管机构对农业保险领域违法违规的处罚力度逐步加大，依然没有彻底解决虚假承保的现象，很多农业保险问题“治标不治本”，使保险公司自身风险隐患增加，不利于农业保险的长远发展。

七、农业保险认识有待提高

部分地方政府因为没有深入学习保险基本知识，单纯对上交的农险保费收入与获得的农险赔款简单进行比较。基层政府方面并没有正确认识农业保险，因为认知偏差的存在，限制了农业保险的宣传与发展，甚至出现对农业保险产品推广、定价等一系列干扰行为，严重影响到农业保险的服务能力。某些保险公司将农业保险与其他的商业保险混为一谈，没有正确平衡利润、政策性属性的关系，导致农业保险在农业现代化发展中的“三农”服务性明显下降，无法发挥出农业保险的服务价值。农户对农业保险的基本概念了解不多。一些农户基本上混淆了农业保险与其他政策性农业补贴，认为农业保险的政策性体现在保底性，即使不受灾，也有保底返还。由此可以发现，农业保险的推广还需加强，帮助农户消除对其的认识偏差，反思其中原因的同时，必须正视部分保险公司的违规操作行为也造成了农户对农业保险的误解。

这些年，我国在进一步推动保险科技应用期间，加大农业保险研究力度，注重对农业保险应用的创新，并且扩大推广范围。综合大数据以及人工智能、水下探测、云计算等一系列科学技术，完善保险科技体系的同时，提高服务能力，为数字化发展创造有利条件，增加智能化应用元素，进一步实现服务效率的有效提升。