吉林省农业保险的可持续发展研究

厉振中 孙文博

摘要：农业是我国的第一大产业，也是我国的支柱产业，农业生产的可持续发展是关乎国民生计，国家发展的重大问题，然而农业生产的可持续发展就需要农业保险来保障农民收入风险。农业保险的合理利用是对农民农业生产投入的有力保障，农业保险是农业发展中非常重要的风险管理工具，对促进农业生产的发展、农民增收奔小康有着重要意义。

关键字：农业保险;产品创新;吉林省

一、吉林省农业保险现状分析

吉林省地处中国东北地区的中部，农业资源丰富，土壤肥沃、光照充足、交通运输便利，是我国重要的商品粮生产基地。受气候影响，吉林省每年夏季为主汛期，时有暴雨和冰雹天气发生，其中中西部地区旱灾情况严重，在秋末和春初易发生霜冻。当前，在吉林省范围内开展农业保险业务的主要有安华农业保险公司、中航安盟保险公司、中国人民财产保险公司三家。其中，最具代表性的是安华农业保险公司，是一家政策性农业保险公司。吉林省积极开办新型保险试点，保险产品覆盖范围扩大到辣椒、人參、烟叶等具有当地特色的农作物和大棚等农业设施。

二、吉林省农业保险发展中存在的问题及成因

（一）农业保险产品不能满足农民需求

随着我国农业的不断发展，农民对保险产品的需求呈现多元化趋势，而目前的农业保险品种与实际需求不相适应，农业保险产品已不能满足农民的保险需求。

首先，农业保险产品缺乏针对性。不同生产特点的地区都推出相同的农业保险产品，没有深入考虑各地区农民对农业保险的特殊要求;不同省区农业生产面临的风险灾害差异很大，造成的风险损失量也不同。不同地区农业保险费率的设置应根据当地承保的实际风险确定。然而，目前我国农业保险费率的设置很少考虑这些因素，简单、笼统的费率设置是不合理的。例如，在中国大部分地区，可育母猪的溢价率设定在6%左右。

其次，目前的农业保险类型仍然局限于种植业和水产养殖，渔业农业保险产品很少。渔业作为农业的重要组成部分，与其他行业相比风险更高、灾害更重，渔民对保险的需求更为迫切，而农业保险尚未开发出与渔业相关的保险产品。

最后，风险保障不够广泛，损失赔偿水平不高。如2007年玉米保险金额为280元/亩的情况没有改变，没有考虑种子、化肥、劳动力等成本上涨因素。风险保护领域狭窄。例如，现有的苹果树保险仅包括风险保护范围内频率较低的冰雹灾害，但不包括重大灾害和风暴。

（二）农民保险意识薄弱

日前，吉林省农民参与农业保险的积极性不高，主动寻求农业保险保障的农民更为少数。究其原因，有以下几点：其一，农民知识水平有限、受教育程度普遍较低，受传统思想的影响，大多数农民群体都存在着“小农意识”和“靠天吃饭”的侥幸心理，传统的农业种植习惯使得农户在进行农业生产时，更依赖于自身对于农业自然灾害的经验。其二，从需求的角度来看，农民的需求由低到高同样分为生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。农民在其收入满足其基本的生产、生活开支后，才愿意去选择增加规避风险手段的支出，所以，农民的收入水平和消费观念是影响其是否购买农业保险的重要原因。

（三）农业保险理赔管理操作不规范

一方面，部分经营农业保险业务的保险机构对农业保险理赔业务管理松散，未能实现向农户理赔的规范化服务操作，代签农民人数较多，覆盖农民一章以上，使得被保险农民无法了解农业保险的利益，在一定程度上损害了农民参与保险的积极性。另一方面，损失程度无法通过抽样调查和专家经验估计来确定，因此无法准确衡量损失程度，也无法保证理赔结果的客观性和公正性。农业保险金以现金支付，承保方式不规范，占用、挪用、截留农业保险金的行为时有发生。这直接损害了参保农民的权益，使参保农民无法享受农业保险赔偿带来的及时降雨和保障。

三、促进吉林省农业保险可持续发展的具体措施

（一）完善农业保险产品设计

随着我国农业经济的不断发展，农业保险产品也应与时俱进，适应时代的变化和要求，推出更多更适合农民需求的保险产品。

首先，我国幅员辽阔，各地区气候，土地条件差异很大，农产品品种也不尽相同，农业保险承保农产品的灾害规模和概率也不尽相同。因此，保险公司赔偿灾害损失的可能性和规模也不同。各地区应结合当地农业经营和增长特点推出特色农业保险产品，并结合灾害发生频率和损失程度确定设定的保险费率，即：，各省区应根据各自的作物状况和风险水平，制定合理的保险类型和费率。例如，海南省推出的特色产量保险已经从传统的成本保险转变为产量保险，为农民种植产量提供了底部，对种植风险有了更高程度的保障。二是扩大农业保险涉及的农业生产领域，根据农民的实际需要，发展包括林业、畜牧业、渔业在内的全方位农业保险品种，使农民在购买农业保险产品时有更多的选择空间。最后，随着农业生产的不断变化，保险机构应主动开发不同风险保障水平的农业保险产品，拓宽农业保险的风险保障范围。

（二）农险产品的创新是机遇与挑战并存的

创新产品虽然灵活多样，但缺乏统一性和规范性，给政府监管带来很大困难。保险市场的发展离不开市场经济“看不见的手”的推动。然而，由于农业保险产品的准公共性，以及绝大多数创新农业保险产品主要依赖于政策性保险，创新离不开政府的财政补贴。如果开发的新产品缺乏地方政府的资金支持，将直接导致农业保险成本过高，开发价值不够明显，无法以成熟产品推向市场。因此，保险新产品的研发不仅要以农产品为重点，还要大力发展周边产业。比如，根据与农业密切相关的天气、物资、农机设备、农产品金融信贷、农产品食品安全等方面，实现新型保险产品形式多样化，满足不同需求群体，扩大生产领域。

（三）加大农业保险宣传力度

农民保险意识淡薄制约了我国农业保险的发展，需要在全国特别是广大农村地区加强农业保险的宣传教育，使农民真正认识农业保险在其生产生活中的意义，逐步提高农民的保险意识，促进农业保险健康可持续发展。在农业保险宣传内容上，要向参保农民明确农业保险业务的流程和做法，让农民了解如何申请农业保险，哪些农产品可以参保农业保险，以及保险公司将解决哪些风险损失，从而使农民认识到农业保险可以给他们带来的保障，使农民信任农业保险;在宣传方式上，各级政府以广播、电视、报纸、互联网等大众传媒为重点，做好农业保险知识的宣传普及工作;各保险机构要善于利用基层服务平台，成立专门的宣传小组，围绕农村农民进行宣传，通过典型理赔案例的讲解，引导农民自愿参保，促进农民从依靠政府救济向自我保护转变。

参考文献：

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[2]张长利.农业再保险制度比较与借鉴[J].西南金融，2013，04：34—37.

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[5]龚伟.发展农业再保险的财政法律与实践研究[J].安徽农业大学学报（社会科学版），2012（05：）：69—73.

作者简介：厉振中，吉林省延吉市人，硕士，讲师，吉林工商学院金融学院教师，研究方向：保险理论与实务。

孙文博，辽宁省本溪市人，在读博士，副教授，吉林工商学院金融学院教师，研究方向：农村金融。

基金项目：1.吉林工商学院人文社会科学研究项目：吉林省农业保险的可持续发展研究院社科合字S[2020]第006号

2.吉林工商学院人文社会科学研究项目：数字普惠金融助力吉林省农业供给侧改革研究 院社科合字S[2021]第028号