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互联网金融对商业银行的影响

2021-12-06王颜任小宁

科学与生活 2021年24期
关键词:商业银行客户金融

王颜 任小宁

摘要:本文根据互联网金融发展的现状,分析互联网金融对传统的商业银行的影响以及互联网金融现阶段此存在的问题,并提出改进方案。

一、前言

由于科技水平的越来越高,我国的各个行业都开始了变革,逐步与科技接轨。我国的金融行业也开始了一系列变革,金融行业通过与互联网的完美融合创造出了互联网金融行业。由于客户的需求越来越旺,各种互联网金融产品,例如:第三方支付平台,小额网贷等产品在市场上发展的越来越快。因为市场上的客户与资金有限,客户将大部分资金投入到互联网金融领域,就势必会对传统的商业银行造成影响。

二、互联网金融的概念与发展现状

所谓的互联网金融就是一种新型的金融模式,不管是资金的收取还是资金的付出都是在网络上进行。主要形式有P2P信贷,网络支付。由于其满足了不同客户的个性化需求,因此互联网金融这几年的发展速度快。根据数据现实2020年,中国P2P借贷市场未偿还本金余额约为10059亿元,较上年增长1373亿元,同比增长15.8%;根据蚂蚁金服公布的运营数据,余额宝总规模已经达到了1.93万亿元,持有人数达到了7亿人左右。这些数字都说明了我国目前对互联网金融产品的需求程度较高,互联网金融在我国还有较大的發展空间。

三、互联网金融对商业银行的影响

1、对商业银行存款业务的影响

与商业银行相比,互联网金融有其独特的优势——便利,快速。人们只需要借助手机就可以完成操作,而传统的商业银行则必须去到营业网点才能办理相关业务,这给一部分顾客造成了不便,因此有些一些顾客便不愿将钱存进银行。另外大部分金融产品的利率要高于普通的商业银行存款利率,这可以给顾客带来额外的收入;尤其是对于一些存款数量较低,银行不太重视的顾客都会选择将资金用于购买金融产品。

2、对商业银行发放贷款的影响

众所周知,贷款业务是传统商业银行主要盈利的方式,但是在商业银行办理贷款业务除了需要较高的利率之外,还有一些比较繁琐的手续,相比之下,网贷的优势就很明显了,它的办理手续简单,不需要抵押品,而且到账时间快。尤其是那些需要资金数量不多,借款期限较长的客户比较容易选择网贷,这就对商业银行的贷款业务造成了一定的冲击。

3、对商业银行支付业务的影响

目前第三方支付业务在支付领域占有较高的地位,分流了大部分商业银行的客户,倒逼着商业银行降低手续费率,导致商业银行的利润降低。此外商业银行的客户群也发生了较大的变化。随着第三方支付业务的发展,大部分年轻人愿意使用第三方支付来满足支付需要,而大部分通过银行去转账的顾客则是一些年纪比较大,不会使用智能手机的客户,但是这部分客户的资金量毕竟有限,因此其不能给银行带来较大的利润。

四、商业银行的可行对策

1、各银行应该积极的利用互联网平台,开发出一套属于自己银行的应用程序,这套程序必须满足客户对于便捷的需求,而且其可以完成的操作必须和实体银行保持一致,甚至超过实体银行。

2、商业银行可以与各个金融创新公司展开紧密合作。商业银行的最大优势是资金量大,客户群体规模大;金融公司的优势是其具备比较先进的科技技术,有更多创新的金融产品,因此商业银行可以与其进行紧密的合作,这样可以达成双方共赢的局面。

3、互联网金融对商业银行的冲击主要是因为银行的服务过于单一,很难令客户感到满意。但是互联网金融因为具有独特的优势,可以创造出一系列金融产品让绝大部分客户选到自己满意的产品,相当于给客户提供了个性化的需求。因此各商业银行应该按照资金量,流动性偏好,盈利需求,可承担风险程度等方面将其客户进行分类,尽可能的为每类客户提供一套合适的服务体系以及合适的产品体系。

4、精简人员,提升专业能力,提高服务水平。商业银行对人才的培养和管理应该加大力度。一个银行的人才才是为这个这个商业银行创造利润的源泉;但是在我国的商业银行体系中缺乏对人才重要性的认识,这种情况直接影响到一个银行的未来发展程度和盈利水平。因此,商业银行必须重视培养具有丰厚的理论功底,熟练的业务管理能力,能够熟练运用各项营销手段的综合型人才,这对商业银行的可持续发展有重大的影响。

五、互联网金融存在的缺陷

1、互联网金融对客户的信用评估过程过于简单,没有综合客户的收入水平,信用程度,消费水平等方面去客观地了解一个客户就为他提供贷款,这样极易形成坏账,从而降低了公司的利润;也可能会导致金融危机的发生。

2、由于互联网的发展程度并没有十分成熟,因此客户在网上登记注册的信息有可能会遭到泄露,这也是每一个客户都比较顾虑的一个方面。

3、我国目前对于互联网金融方面的监管制度还不顾完善,一些公司正在钻法律的空子去从事风险极大的金融交易,例如过度提高杠杆率,这样的交易一旦在某方面出现问题,就会致使企业发生破产,倒闭,极度损害投资者的利益,严重地有可能会导致整个行业发生动荡。

六、改进互联网金融缺陷的建议

1、各金融公司在发放每一笔贷款的时候都应该对客户的各方面能力进行一个详细的评估,确保每一个借款人有足够的还款能力。

2、监管部门应该完善对互联网金融领域的监管策略,提高对互联网金融公司的审核标准,保证他们的经营范围限定在准许的范围内,不会导致危机事件的发生。

3、互联网金融机构应该加强对客户信息的保密程度,保证客户信息不会外流,相关的监管机构也应该制定相关法规并且监督法规的执行。

七、总结

随着互联网金融的发展,商业银行的各项业务势必会受到影响,但是它也促进了商业银行积极地去创新自己的经营模式,创新自己的金融产品,也为商业银行未来的发展奠定了基础。另外,随着互联网金融的发展越来越快,对人们的日常生活越来越重要,因此相关的政府部门必须对其进行更加严密的监管,保证金融行业的可持续发展。

八、参考文献

[1] 吕允利. 互联网金融对商业银行业务发展的影响[J]. 时代经贸,2021(7):37-39

[2] 赵小磊. 互联网金融对商业银行中间业务的影响[J]. 合作经济与科技,2021(8):58-59

[3] 周白雨,罗天勇. 浅析互联网金融发展现状[J]. 时代金融,2017(6):29-30

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