“手机号码支付”业务发展路径探析

彭波

2019年，中国人民银行清算总中心依托网上支付跨行清算系统（IBPS）推出“手机号码支付”业务以来，凭借自身的优越性，取得了快速发展。但仍然存在缺乏确认机制、

应用场景单一、推广普及不到位等不足，本文从“手机号码支付”业务现状入手，分析手机号码支付相较于传统支付方式的优势，思考尚存在的问题，并提出针对性的对策建议。

一、手机号码支付业务概述

二、手机号码支付是指通过网上支付跨行清算系统将客户的手机号码与银行账户关联，支持通过提供手机号码直接办理收付款业务。手机号码支付业务由发起人向银行提交接收人手机号码，银行向网上支付跨行清算系统查询手机号码关联的账户信息，并按照网上支付跨行清算系统的支付处理流程完成该账户的收付款业务处理。

2018年9月6日，中国人民银行支付结算司下发《关于在网上支付跨行清算系统中增加“手机号码支付”功能有关事项的通知》，确定在网上支付跨行清算系统中增加“手机号码支付”功能。2019年又下发了《清算总中心关于组织做好“手机号码支付”业务推广工作的通知》，将手机号码支付推广至全国各家商业银行，快速打通手机号码跨行支付转账渠道，促进手机号码支付业务市场化推广，助推普惠金融发展。

三、“手机号码支付”业务优势

（一）方便快捷

“手机号码支付”业务依托网上支付跨行清算系统，本质上仍然是一种基于银行账号（银行卡）的跨行收付款业务实现方式，但其提供了一种更为方便快捷的思路，改变了传统跨行支付方式以账号（卡号）为主要展现方式和依托介质的思路，把方便获取、容易记录、易于传递的手机号码作为主要展现方式和介质依托，赋予了手机号码一个全新的功能属性——支付属性，客户仅需输入对方的手机号码，系统即可自动检索并关联该手机号码绑定的账号（卡号），完成后续的支付和清算流程，账号（卡号）、户名、开户行等一系列繁琐信息可免于输入，用户可免却记忆、存储复杂信息的烦恼，极大提升了跨行支付的便利性和用户体验度。

（二）安全可靠

《网上支付跨行清算系统“手机号码支付”业务规则（试行）》规定，开通“手机号码支付”业务必须遵循“四个一”原则：即“一个银行账户只可以关联一个手机号码;一个手机号码可以关联多家银行的账户，在一家银行只可关联一个银行账户;一个手机号码只能被一个客户注册使用;一个客户可以使用多个手机号码注册”。同时明确了开通“手机号码支付”功能应符合相应条件，并建立了“人工核查”机制。这些规则和条件，可以将一些临时开立的账户、非本人预留手机号码用户、长期不动户等特殊情形或异常情形拒之门外，对可能产生的风险进行预判，有效过滤高风险用户。

（三）零费用、零延误

手机号码支付业务无需任何手续费，依托的网上支付跨行清算系统全年7*24小时不间断运行，支持所有银行间互联互通，用户可在任何时间、任何地点随时操作、即时转账、资金实时到账。 之前第三方支付工具的蓬勃发展正是得益于支付距离的缩短，手机号码支付在简化转账流程后必然会吸引一部分交易回归手机银行。同时，ATM转账、柜面转账与网银转账也将受到不同程度的利好。

三、“手机号码支付”业务尚存在的问题

自“手机号码支付”提出以来，各大银行纷纷开通该业务。据相关数据显示，截止2020年年初，全国开通“手机号码支付”业务的商业银行数量已达211家，个人用户注册量突破2000万户。 虽然取得了一定的发展，但从总体上来看，依然存在着以下几个方面的问题。

（一）缺乏确认机制

缺乏收款确认机制，存在被动收款的情况。在现实生活中，出于各种原因，部分用户可能会存在不愿意接收特定相对人支付款项的情形，在以账号（卡号）为主要展现方式和依托介质的传统支付方式下，只要不將自己的银行账号提供给特定相对人就可以了。而在“手机号码支付”的语境下，手机号码是方便获取、容易记录、易于传递的，特定相对人可以轻易获取用户的手机号码，并能轻松地通过“手机号码支付”功能完成转账支付，而根本无需收款人同意或确认。在“手机号码支付”的应用场景中，收款确认机制的缺失，将使用户面临被动收款的困境，进而在一定程度上影响用户对收款方式的抉择。

（二）应用场景单一

就现阶段的“手机号码支付”业务发展状况和应用场景而言，与其说是一种支付方式的创新，倒不如说只是一种跨行转账方式的创新。因为现阶段的功能应用只是将跨行转账的主要展现方式和依托介质由卡号（账号）变更为手机号码，给用户提供了一种便于获取、记忆和操作的转账方式。而在消费结算等领域的应用，仍然是一片空白，功能应用单一将成为“手机号码支付”业务发展的一大掣肘，需要花大力气、下大功夫进行场景建设，形成良性发展的优良生态。

（三）推广普及不到位

重推轻用问题突出，手机号码支付业务是一项新兴业务，推广使用时间短，各机构普遍存在重推广、轻使用，在引导公众“用”的环节上，缺乏相应的考评激励措施，对已注册用户也没有提供及时的支付体验和后续维护，不能精准引导用户自发形成“注册-使用-推介-扩张”的闭互环连锁反应，导致大量用户处于拓而不活的“僵尸”状态。

二、优化手机号码支付的对策建议

（一）提升宣传推广质效，打造核心竞争优势

加大宣传力度，提升宣传效果 。结合金融宣传活动，强化“手机号码支付”业务宣传，提升城乡居民对“手机号码支付”的认知度。通过电视广播、微视频、抖音、快手等新媒体，适时展开宣传，扩大影响。开展“手机号码支付”业务面对面精准宣传推介。金融机构要结合年终客户回馈、迎新跨年营销、特色支付产品推介等活动，充分利用手机银行、微信银行和企业微信等线上渠道开展宣传，提升宣传效果。

（二）加快完善功能设置，提升用户体验

各系统参与者应当始终坚持“以用户为中心”的理念，在产品设计和功能设置时始终以用户体验为出发点和最终落脚点，在开发和设置的每一个步骤中，都要始终把用户放在第一位，面对用户始终能做到“你不要动，你坐好，我围着你跑”，多从用户的角度想问题、出对策，方能作出令用户满意的产品设计和功能设置。针对缺乏确认机制引起的问题，或可探索引入确认机制，在转账支付的流程中增加一道确认机制，在收款人确认收款后，支付款项才计入其收款

账户。以在业务功能管理页面增加“收款是否需要确认”的选项，用户可以自由选择、自主设置、随时调整，从而在增强用户便利性和保护用户隐私之间找到平衡点。

（三）强化应用场景建设，探索最佳体验模式

探索建立以手机号码为中心的支付结算体系，强化应用场景建设，增强用户黏性。可以在现有单一跨行转账收款功能的基础上，将“手机号码支付”拓展至网络支付、银行卡收单、账单支付、民生缴费、快捷代发等支付应用场景，贯穿到交易、清算和结算全流程中，如：用户在网上购物时，可选择“手机号码支付”。以依托人民银行强大的支付结算网络，建立与银联、网联等的交互机制，探索建立以手机号码为中心的支付结算体系，从而达到丰富应用场景，为用户提供最佳体验模式的目的。

参考文献：

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