豫东冬小麦气候品质保险可行性分析

闫 研 赵志宇 李其隆

（1.河南省商丘市梁园区气象局，河南 商丘 476005；

2.河南省永城市气象局，河南 商丘 476000）

豫东地区主要包括周口市、商丘市、开封市等地，是河南省小麦主产区之一，常年麦播面积占河南的1/4以上，总产约占全省的1/5，对河南省粮食安全和经济发展一直发挥着极其重要的作用[1]。与小麦种植面积与产量形成鲜明对比的是，豫东地区小麦优良品种，尤其是高筋、低筋等专用小麦品种推广率较低。

究其原因，专用小麦多以订单农业的形式进行大面积推广，在进行小麦收购时以小麦品质为依据进行定价，作为新品种，其对气象灾害以及本地气候的适应性需要较长时间检验，一旦遭遇气象灾害造成品质降低，在小麦收购时，或无法按照约定价格收购，或完全无法收购，极大损害农民种植专用小麦的积极性，开发气候品质保险托底小麦气象灾害种植风险显得尤为迫切和重要。

1 天气指数保险发展与应用情况

天气指数保险指在特定的区域中将一种或多种天气气候因素指数化，当某一指标的数值达到提前预定的理赔数值时，保险人就会给予投保人一定的经济补偿。[2]与传统保险不同的是，天气指数保险的触发条件是出现约定的灾害性天气，所以天气指数保险可以在很大程度上减少理赔时所遭遇的道德风险。

目前我国的天气指数保险以农业为主，特别是针对经济作物，各地陆续开发了多种天气指数保险。如上海的“西甜瓜梅雨强度指数保险”，安徽省长丰县的水稻天气指数保险，浙江农作物风力指数保险，以及温州苍南县杨梅气象指数保险等。在天气指数保险的发展过程中，也渐渐从单一指数朝综合指数转变，天气综合指数保险的实践落地也并不鲜见。

相对于经济作物天气指数保险的蓬勃发展，对于粮食作物的保险一直集中在产量保障上，开展针对粮食作物品质保险的相关研究尚不多见，天气指数保险就更加稀缺，品质保险的确实极大制约了农民种植优质品种的积极性。而在气候变暖导致气象灾害频发多发的大背景下，开发针对粮食作物品质的保险产品，以支撑优质农业发展，也就显得尤为迫切。

2 小麦气候品质评估

2.1 小麦品质

小麦品质是一个综合性概念，它根据用途而定义。对初级农产品而言，主要指农作物的营养品质，如冬小麦品质生化指标主要包括蛋白质、容重、湿面筋、面粉水分、籽粒水分、面粉灰分、赖氨酸等。而在加工农产品中，小麦品质主要指加工品质，指小麦籽粒制粉和面粉对不同面食制品的适合性，仅就小麦而言，可以粗略划分为高筋、中筋和低筋三种。在小麦收购中，多以营养品质结合加工品质作为收购标准，如规定高筋品种的蛋白质含量需要达到一定数值，才能进行收购。

2.2 小麦气候品质

农作物品质受气候环境、天气条件、土壤状况、品种质量、农技水平等多方面影响，但在农作物品质形成过程中，气候环境和天气条件是决定性因素，古语就有“橘生淮南则为橘、橘生淮北则为枳”的说法，足以说明气候环境和天气条件对农作物品质的重要性。

冬小麦品质生化指标主要包括蛋白质、容重、湿面筋、面粉水分、籽粒水分、面粉灰分、赖氨酸等，小麦收购订单中多以蛋白质作为收购标准，因此，小麦气候品质的研究也多关注气象条件对小麦蛋白质的影响。据研究表明[3-4]，在小麦生育期中，以温度、光照和水分最为重要，尤其是抽穗至成熟时期的温度、水分和光照的作用更为明显。

2.3 小麦气候品质评估

农产品认证是当前国际通行的农产品和食品质量安全管理手段，是由处于独立第三方地位并具备一定资质能力的认证机构，对农产品和食品的生产和加工、储运、销售过程是否符合标准或技术规范的要求提供符合性证明的合格评定活动[5]，同时也是提高农产品品质和声誉、增强竞争力的有效手段之一[6]。农产品气候品质评估是对农产品生长的气候条件进行量化评估的技术方法，依据《河南省农产品气候品质评价标准》中规定的技术方法评定小麦气候适宜度，可以在气候环境和气象条件上对小麦品质进行有效评估。

3 小麦气候品质与天气指数保险

3.1 小麦品质的天气风险分析

小麦是我国主要的粮食作物，河南作为粮食主产区，扛稳粮食安全、发挥好内循环“压舱石”作用是保障农业高质量发展的重中之重，小麦品质的好坏是决定小麦产业高质量发展的首要因素。作为生长于大田的粮食作物，天气风险对小麦生长的影响不言而喻。在小麦生长过程中，不同发育期气象条件对小麦品质的影响不同，但综合来说，冻害、高温热害、干热风是影响小麦品质的主要气象灾害。

3.2 天气指数保险保障优质小麦种植

小麦种植是大田作物露天种植，其收入的多少很大程度上受到天气因素的制约，一旦气象灾害产生，不但会影响小麦品质，由于小麦收购订单的价格是由蛋白质含量决定的，达不到订单预定的品质就无法完成交易，直接损害种植者利益。当年订单如果无法按照预期完成，利益受损后，小麦种植者就会对优质小麦种植产生犹豫，恶性循环导致优质小麦推广受到制约。

在这种情况下，天气指数保险可以有效解决以上问题，帮助小麦种植者规避上述天气风险，确保优质小麦的长期可持续发展。从长远来看，天气指数保险可以促使小麦种植者收入稳定，并且这种稳定可以向下游传导，从而使得整个小麦产业健康稳定发展。

4 小麦气候品质保险可行性分析

在国家极力倡导振兴种业、扩大优质小麦种植规模、引导小麦产业健康发展的前提下，如能将小麦气候品质保险应用于小麦产业，一方面可以保障优质小麦的种植，另一方面也可为小麦产业链创新发展提供充足的资源空间。小麦气候品质保险的可行性体现在以下方面：

4.1 天气指数保险分散企业风险

小麦种植业获利方式单一，盈利空间在国家统一小麦收购价格与最终成交价之间的差价，最终成交价以粮食收购企业对小麦蛋白质含量的检测数值为参考量，小麦蛋白质含量达到粮食收购企业需要的含量，粮食收购企业才会就订单达成交易。豫东地区多以种植高筋、中筋小麦为主，顾名思义，高筋小麦是蛋白质含量最高的小麦品种，中筋小麦次之，低筋小麦蛋白质含量最低，因此小麦蛋白质含量的高低将直接影响小麦种植者利益。

小麦种植是大田作物露天种植，灾害性天气不但会对小麦产量产生影响，对小麦产量影响不大的抽穗拔节期气温日较差、灌浆期高温、成熟期寡照也会影响小麦品质，一旦产生对品质有影响的气象灾害，小麦种植者只能听天由命，作为小麦产业链前端的小麦种植业无法按照订单交付预期品质的小麦，小麦产业链中端、后端的小麦加工业也会受到巨大影响。天气指数保险的赔付不依赖于实际品质的损失，赔付金额可以由同期产品品质来决定。因此，天气指数保险可以较好地分散小麦种植业的气象风险，减少风险波动，同时其产品设计人为操作空间较小，可以有效规避道德风险的发生。

4.2 天气指数保险优势显著

与一般的保险产品相比，天气指数保险的理赔触发以出现约定的灾害性天气为条件，再根据约定条款按照气象灾害的等级进行定额理赔，这就有效解决了小麦品质保险中无法大面积进行小麦品质检测的问题，分散小麦种植者在日常经营中遇到的风险，使得小麦种植者经营利润在时间上更加分散、平均，现金流更加稳定。

4.3 天气指数保险产品及小麦气候品质评价技术成熟

天气指数保险在国内开展多年，在各地也有较多应用成功的案例，相关保险条款准确、清晰，且天气指数的赔偿触发条件由客观因素决定，可以有效规避道德风险。用于理赔衡量的气象探测技术、检测技术也不断发展，气象数据多参与全球或全国数据交换，有规范的数据标准体系作为支撑，使得指数更加准确、赔偿指标也更具有公信力。

在小麦气候品质保险中，起决定性的技术因素是小麦气候品质评价技术。气候品质评价是由中国气象局主导推动的一项业务化工作，旨在深入挖掘农产品生产过程中气候资源的价值，判断分析天气气候影响的利弊程度，满足消费者对农产品由“量”转为“质”的需求，提高农产品附加值和市场竞争力，促进农产品由“种得好”向“卖得好”转变，促进农业增产增收。技术成熟、产品多样，已经业务化运行多年，这为小麦气候品质保险的开发提供了坚实的技术基础。

5 结语

确保国家粮食安全是一项大的战略工程，不仅需要保障总量的安全，还需要实现结构的安全；不仅需要保障数量的安全，还需要确保质量的安全；不仅需要保障生产的安全，还需要保证供给的安全；不仅需要保障当下的安全，还需要接续长久的安全。小麦产业的良性发展关乎国计民生，以小麦气候品质保险天气指数保险托底气象灾害损失，与小麦产量保险形成互补，弥补其他保险无法保障的部分。这不仅有利于我国保险业多样化的发展，也有利于小麦产业的稳健发展。