农业保险推动特色农业发展的困境与对策——以云南花卉产业为例

郭可可 高 尚

（1.云南农业大学经济管理学院，云南 昆明 650000；2.郑州西亚斯学院堪萨斯国际学院，河南 郑州 450000）

0 引言

特色农业一般是指在农业地域范围内，充分利用独特的气候特征、地理位置、自然资源等优势，以市场需要为导向，以追求经济效益最大化为目标，从而发展起来的一种因地制宜的农业生产方式［1］。特色农业可提高农产品的市场竞争力，实现产业兴旺，促进农民收入稳定增长。然而特色农业比传统农业更容易受到自然灾害、市场价格下跌等风险影响，因此，需要借助农业保险来分散风险。农业保险就是由保险机构经营，对种植业、养殖业等农业产业在生产过程中因遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病等造成经济损失进行赔偿的保险活动［2］。农业保险不仅可在事后对农业经营者进行经济补偿，还可指导农业经营者在灾难发生前采取一些风险规避措施，是特色农业发展的“稳定器”，并加速推动了特色农业发展进程。

2014—2021年，中央一号文件连续7年对农业保险持续关注，并提出了农业保险保护农业发展的具体部署要求。2019年《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》强调农业保险可分散农业生产经营风险，推动现代农业发展，有利于实现乡村振兴。可知农业保险在现代农业发展中占据着至关重要的地位，但目前农业保险总体处于较低发展水平。近年来，不少学者围绕特色农业保险展开研究，刘利对成都市开展食用菌、有机农业、水果种植业等9个品种的政策性特色农业保险的情况进行了分析，发现特色农业保险存在农户保险意识薄弱、政府补贴力度不足、保险机构缺乏专业经验等问题［3］。熊春红介绍了广昌县白莲农业保险的开展情况，发现在特色农业保险推广过程中，存在覆盖面不广、种类不多、运作机制不健全、定损理赔服务效率低等问题［4］。丁检等认为农业保险可为特色产业保驾护航，促进农民增收、助推乡村振兴［5］。朱乾宇等认为创新保险模式、发挥科技优势、建立合适的财政补贴政策等措施，可推动乡村特色产业的发展［6］。付磊认为农业保险起步发展得比较晚，保障水平较低，多数还处于保物化成本水平，同时还需要金融机构和地方政府共同完善农业保险政策，为发展特色农业保驾护航［7］。这些研究为未来特色农业保险的发展打下了良好的基础。

总体来看，目前对特色农业保险研究有待深入和完善，大部分研究关注多个特色产业，多种保险的发展，专门对一种特色产业的研究还不多。本文以云南省花卉特色产业为例，通过收集资料，对云南花卉产业的发展状况进行阐述，从而分析特色农业保险存在的实际困境，并针对性地提出相应的对策建议，为农业保险有效推动特色产业的发展提供一定的借鉴和参考价值。

1 云南省特色产业花卉发展状况

云南享有“世界花园”的美誉，花卉产业是云南省的特色产业和支柱产业。由于云南拥有优越的资源条件，比如纬度较低，光照充足，劳动力成本低，地理上与南亚、东南亚多国接壤，为开拓花卉产业创造了“天时地利人和”的优越条件。云南花卉种植基地主要分布在昆明、大理、保山和红河，得益于“一县一业”的实施，截至2019年底，云南省花卉种植总面积达11.7万hm2，较2018年11.4万hm2，增加了2800hm2，总产值从525.9亿元增加到了751.4亿元，打破了最近十年的增长幅度，为在2022年前实现总产值突破千亿元打下了坚实的基础。云南花卉成为全球三大新兴花卉之一，也是世界重要的花卉生产基地。

花卉产业是一个高投入、高回报、高风险的行业，云南花卉的经营主体一般是小农户，主要特征是种植规模小，生产条件简陋，市场地位弱，因此，抵御自然风险灾害和应对市场环境变化的能力极其脆弱。2020年1月初，云南省昭通、宜良、石林等地区的花卉种植基地遭遇暴雪的突袭，造成313.3hm2的花卉种植大棚坍塌，给花农带来了惨重的经济损失。其中，宜良县亚福花卉种植专业合作社损失上亿元，80多户花农的64.7hm2花卉种植大棚坍塌，花卉直接损失4000多万元，再加上构建大棚设备前期的投入，这笔资金损失让许多花农血本无归。紧接而来受新冠肺炎疫情的影响，交通封闭，航班停运，花式拍卖平台关闭，花卉销售渠道受到阻碍，产品积压，不仅花卉销售额剧烈下降，而且物流、资材、农资等产业链的销售额也受到牵连，大致估算整个花卉行业在此次疫情第一季度损失额在40～50亿元。2020年第一季度受暴雪和疫情的双重影响，云南花卉的均价和销量严重受挫，花农承担沉重的经济负担，同时也阻碍了云南花卉产业的发展。

政府为帮助花农渡过难关，为花卉特色产业稳定发展注入新的活力，大力支持“抗疫贷”“目标价格保险”等措施的实施。“抗疫贷”通过对每家花农的种植面积、受灾状况以及修缮大棚、购买种苗等资金需求测算农户的贷款额度，并且免担保、给予较低的利息优惠，为他们复工复业提供资金。昆明花拍中心和保险公司联合推出了“云南花卉目标价格险”的险种产品，以惠农为目标，政府、公司、花农花企分别承担保费比例的70%、20%、10%，凡是供货量达到规定的花农花企可以“零保费”参保，这大大减少了花农面对昂贵保费的困扰，只要是在昆明花拍中心交易的花农花企，凡结算价格低于保险目标价格，就根据约定进行赔偿，保障花农花企的保低收益价格，增强抵御市场价格风险的能力，也推进了花卉特色产业的可持续发展。

2 现阶段特色农业保险存在的问题

2.1 农业具有弱质性，存在高风险

农业不同于其他产业，对土地、水、阳光等自然资源比较依赖，具有先天的弱质性，再加上与市场供需不对称，容易造成滞销，存在自然和市场双重风险。尤其是特色农业投入生产成本高，且生产方式、技术标准和产品质量也远远高于传统农业，一旦遭遇灾害，面临的风险更高，损失更大。云南花卉以小规模种植为主，投入生产成本大，产业化水平相对较低，风险高，没有足够的能力来抵御大型灾害，也无法在短期时间内恢复生产，甚至出现了因灾致贫的现象。因此，迫切需要农业保险来分散自然风险、市场风险，缓解因灾害导致的收入波动，降低农民的经济损失。

2.2 农业保险服务能力水平不高

农业保险业务流程繁多，且各方面技术发展不完善，对农户整体服务的能力水平还不高，农户满意度比较低。这主要有两方面的原因，一是缺乏专业技术人才。对于花卉而言，在认定花卉的生长状况或者病虫灾害原因和死亡原因时，需要技术人员拥有植物病理、经济、保险等多方面的知识储备，而保险公司专业能力有限，特别涉农专业技术人员不足。二是勘灾定损技术尚未成熟。云南花卉品种非常丰富，同一品种规格很多，且种植面积广，较为分散，当花卉遭受病虫侵害，或者发生主干折断、翻根、劈裂等灾害时，要准确统计受损情况，需要保险公司拥有较高的勘灾定损技术水平。但目前大多数保险公司技术开发只是停留在初级阶段，没有与农业保险实现深度融合，难以准确统计花卉受损面积和数量，且勘损效率低，影响农民的满意度。

2.3 特色农业保险单一，政府补贴少

我国农业保险从险种来看，绝大部分集中在小麦、玉米、水稻等农副产品上，而涉及花卉、蔬菜、水果等特色农产品相关的险种比较少，且整体政府保费补贴支持力度有限。云南花卉保险发展落后，还处于起步和探索阶段，花卉的保险险种较少，覆盖范围不广，农户对于花卉保险的可选择性比较受限，造成投保不积极，参保客户少，对保险公司来说，承保的风险也随之增大。另外，花卉产业保险主要依赖于地方政府的公共补贴，而云南省是欠发达地区，地方政府财政实力较弱，预算收入较低，承担农险保费分摊压力较大，再加上2020年以来受新冠疫情的影响，地方政府更是力不从心，对花卉保险补贴力度较小，未能实现应保尽保。

2.4 农户参保意识不强

人的意识决定着人的行为，农户对农业保险的了解和认知，很大程度上决定了他们对农业保险的需求。大多数农户文化程度较低，对农业保险的认知范围狭窄且普遍存在误区。农户在花卉保险认知方面主要存在三个问题：第一，一些农户认为自己种植花卉时间长，有经验，种植花卉受灾率低，存在侥幸心理，觉得参保没什么实际价值。第二，部分农户对农业保险基础知识和业务流程了解浅薄，导致花卉受灾后不知如何申报受灾损失或者认为理赔手续过于烦琐，理赔时间长，出现畏难情绪。第三，农户对保险赔付的期望高。保险公司花卉赔偿体系还不成熟，花卉面临突发复杂的受灾情况，若没有标准的赔偿依据，会造成农户实际拿到的赔偿和期望的赔偿相差甚远，农户会对保险产生不信任感，从而影响投保的积极性。

3 农业保险推动特色农业发展的对策建议

3.1 完善特色农业大灾风险分散制度

政府、农户与保险公司，三者是一个利益共同体。云南花卉产业的优势在于优越的气候条件和种质资源，具有一定的市场竞争力，劣势是一旦发生大灾害，不仅农户损失惨重，保险公司也要承受巨大的赔付压力，而且政府也可能面临一定的经济危机。因此，应建立财政支持的农业风险基金、巨灾贷款和巨灾债券等方式规避风险；加强政府与保险公司合作，完善大灾风险准备金制度，减轻风险冲击；构建保险公司与中国农业再保险股份有限公司的风险共担机制，分散农业保险大灾风险。通过建立和完善多层次风险防范机制，提高农户抵御大灾风险的能力，降低保险机构的赔付率，保持社会稳定和经济发展，从而促进特色农业实现可持续发展。

3.2 完善农业保险技术，提高服务理念

政府应该根据各地花卉种植的实际状况，因地制宜地建立农业损失核定委员会，监督保险公司切实做到定损到户、理赔到户、应赔尽赔、快速赔付。对于花卉保险补贴政策、保险公司承保情况、理赔结果等，及时向农户公示，做到公平、公正、公开，提高农户投保的满意度和积极性。鉴于花卉灾害定损具有工作量大、专业性强等特点，保险公司应大力培养和引进农业保险专业人才，以提高基层服务能力和水平为重点，开展农业、金融、政策、勘损等知识的技能培训，增强保险公司办理业务的专业性。同时，加强农业保险与科技的深度融合，借助物联网、无人机等方式，准确测量花卉受灾面积，收集真实数据，简化手续流程，开展科学、准确、高效的理赔服务，增强社会公信力。

3.3 优化财政补贴，因地制宜，激励开发新险种

财政补贴是支持农业保险发展的主要方式，中央、省级财政应向特色农业保险倾斜，加大对其保费补贴力度，缓解经济不发达地区的财政负担。对于受雪灾、疫情等严重影响的花卉种植户，应给予政策和资金贷款支持，帮助农户渡过难关，同时，也可提高保险公司对花卉保险经营的积极性。市县级政府可通过保费补贴，提供数据信息等方式，帮助保险公司以需求为导向建立农业新险种研发机制，依据本地特色资源、地理和环境条件，因地制宜，开发出适合本地区的不同险种，尽可能覆盖不同农户的投险需求，做到应保尽保，并做到由保物水平向保收入水平转变，确保花卉特色产业稳定发展。

3.4 加大宣传力度，提升农户保险意识

政府和保险公司可以采取广播宣传、上门入户、微信、短视频等方式，重点宣传农业保险重要性，办理农业保险的基本内容，包括花卉保险的种类，每个险种的价格、期限、保费标准、保险理赔的业务流程，以及国家最新的农业保险政策等知识，使农户意识到农业保险对农业发展的重要性，增强对农业保险知识的学习意识，提高风险防控能力，提升农户的参保意愿和积极性。除此之外，保险公司还应该优化理赔服务，诚信经营，维护在农户心中的正面形象，逐步提高农户对农业保险认可度，从而推动农业保险更稳更快更好地发展。

4 结语

花卉产业是云南特色农业代表产业之一，发展特色产业有利于实现产业振兴带动乡村振兴的目标。如今，云南花卉特色产业成为亚洲乃至世界鲜花产业的风向标，这一成果离不开花卉保险的助力。云南花卉保险切实保障了农户的根本利益，降低了花卉特色产业的损失，提高了花卉产业的风险抵抗能力，有利于提高农户的收入，推动特色农业产业化发展，促进云南农业经济发展。但云南特色产业花卉保险开始比较晚，处于初期探索改进阶段，发展还不完善，还存在很多问题，需要政府和保险公司及时根据当地实情和农户的需求，全力合作，共同开发与探索适合云南花卉保险的模式与方案，为云南花卉特色产业的健康快速发展保驾护航。