我国商业银行绿色金融业务发展的问题及对策建议

李雨柔

（湖北经济学院法商学院，湖北 武汉 430205）

在建设社会主义现代化强国的新时期，我国更加注重经济发展的科学性与合理性[1]。作为能够调节经济并提供金融服务的重要金融机构，商业银行将不可避免地通过各种政策支持和市场机制来实施绿色货币政策。我国商业银行与发达国家的商业银行之间存在许多差异，因此我们需要探索并找到适合我国商业银行的发展路径，发现并解决在发展中所存在的问题，进而在商业银行的引导和推动下，促进我国绿色金融的进一步发展[2]。

1.商业银行绿色金融基本内涵

1.1 商业银行绿色金融的含义

一是金融业促进环境保护和经济社会的可持续发展，二是金融业本身的可持续发展。与传统金融相比，绿色金融在居住环境方面强调了人类社会的利益。商业银行的绿色金融包括环境保护的程度和有限资源的综合利用，作为金融活动有效性的评价尺度，并凭借其自身的业务指导来调整商业银行的金融活动、环境保护和生态平衡，进而实现并可持续发展的目标[3]。

1.2 商业银行绿色金融的意义

1.2.1 进一步助力绿色经济发展

绿色金融的范围非常广泛，涵盖了大部分行业。我们国家是市场经济为主的经济体制制度，而金融业作为其中最活跃的部分，有着举足轻重的作用[4]。发展绿色金融不仅仅符合科学发展，还能在很大程度上带动我国绿色产业高速腾飞，而绿色金融在整体上的发展又有两个内容上的表现：一种是金融行业内部管控，切实落实控制水平的提升，可以优化金融行业的资源配置，从而节约资源、保护环境和降低成本。另一种是需要增加对外部绿色产业的投资，并通过融资和项目支持来促进绿色产业的发展。

1.2.2 推动产业升级的有效途径

随着绿色金融的发展，产业升级势在必行。而我国环境问题的应对主要是由政策导向的，最常见的是设定污染排放标准，超过标准的企业将被罚款并责令其改正，污染严重的企业将使其强制关闭。这种处理方法首先要延迟企业对环境的污染，其次是对企业进行罚款，并且已经发生了环境污染，最后，在第一次污染之后进行处理，效果不佳。倘若使用财务手段提前控制污染，例如，绿色信贷可以管理污染企业的信贷，并增加对企业环境的财务支持。在这种压力下，企业可能会主动进行绿色转型，并最终实现行业升级[5]。

2.我国商业银行绿色金融业务发展过程中存在的问题

2.1 缺乏准备

绿色金融是一个综合系统，除了专业机构介入辅助监管外，还需要做好充足发展绿色金融的准备。我国商业银行起步较慢，国内只有极少数大型商业银行有着较完善的监管体制，而大部分中小型的商业银行的监管体制极度缺乏，甚至大部分都没有设置专门的职能部门，因此，常常难以区分何为绿色金融业务，何为常规业务，经营机构不健康，发展计划不明确。当前的技术短缺状况在绿色金融发展过程中造成了许多问题，包括无法有效管理风险，缺乏长期发展机制以及损益预估精度欠缺。风险的不确定性使得商业银行对绿色金融活动更加敏感和谨慎，不可能在这一领域投入大部分信贷资金，资金流的短缺俨然成为了一大挑战。作为新时期的一项高科技的系统工程，绿色金融除了相关部门、专家和工程师，还需要制定相关的规章制度，完善的产品体系建设，健全业务发展环境等[6]。鉴于大多数商业银行还没有准备好相关制度，发展绿色金融服务的基础还需要整合。

2.2 缺乏人才

目前，我国大多数商业银行都没有专门的绿色金融部门或委员会来指导和运营绿色金融业务。绿色金融业务在一般银行业务中一起处理，由于绿色金融是一项发展不成熟，技术含量高的新兴业务，因此在业务发展过程中不可避免地要面对许多不同于普通业务的新问题，而且还需要同时进行风险管理，必须由专门的机构负责研究，处理和指导。商业银行通常缺乏专家和技术人员，这使得无法评估项目或公司的运营风险和盈利能力，也无法制定特定的信贷政策或实施规则。因此，对此类项目额外谨慎，信贷基金通常投资于已知且可控风险的传统经济部门。

2.3 产品单一

首先，商业银行缺乏发展绿色金融的主观意愿，内在动力不足，相关专业人员的缺乏减少了绿色金融新产品的开发资金，进而导致开发周期的无限延长。长而久之，绿色金融产品无法单独获得，新型金融产品，如绿色债券、绿色保险、绿色租赁和绿色信贷很少涉及商业银行，不能匹配目前市场的需求。而且，鉴于绿色金融业务机制的不完善，难以获得有力保障和持久力[7]。就目前而言，绿色金融发展政策大多以会议和政府工作报告的形式推广，而支持这些政策的法律，法规和机构则远远落后于此。当前绿色货币政策制度的不完善，在很大程度上是因为没有相关制度以及法律法规的支撑。虽然国家在商业银行的建设和金融业务的发展上表以支持，但相关激励机制和约束机制尚未完善，尚未实现的金融监管措施，商业银行提倡绿色金融的发展无法有效地激发了人们的热情。相反，商业银行对发展绿色金融的认识还不充分，由于没有长期发展计划，没有专门负责绿色金融发展的部门以及绿色金融发展的长效机制和后劲，绿色金融业务的发展缓慢，可持续发展势头明显不够。

2.4 信息不对称

鉴于商业银行的绿色信贷受到公司环境保护的影响，各种环境风险都会导致商业银行作出不同贷款定价决策。当商业银行的信息收集能力有限、成本高昂且公司披露环境信息量不足时，即使信贷员可以识别环境风险，信息不对称也会受限。结果，商业银行无法设定合理的贷款利率并发挥绿色信贷的优势。一些环保部门无法及时有效公布与公司环境违规有关的信息，这也影响了商业银行的审查程序，并限制了绿色信贷的深度发展。

3.我国商业银行绿色金融业务发展的可行性对策分析

3.1 做好充分准备，为发展铺垫了基础

商业银行改变了原有经营方式，引入环保概念，加强环境教育，提高环保意识，为绿色金融的发展铺平了思想基础。商业银行总行和分行必须设有独立的内控部门，专注于绿色金融的发展，为绿色金融的发展提供制度保障。明确部门的职责和原则，制定长期发展计划，明确业务发展目标并改进评估，薪酬和惩处方法，完善可持续发展的绿色金融，形成绿色金融发展长效机制，确保发展。完善相关管理体系，整合业务运作流程，优化并提高业务处理效率，进而促进绿色金融健康发展。加强对员工的职业培训，提高业务办理质量，提高工作绩效，借鉴并吸取国外先进经验，学习、引荐高科技人力资源培训，加强绿色经济人力资源建设，增强产品和服务革新，最大程度完善绿色资金的发展。利用大数据、云计算等最新科技对客户信息进行收集、分类、分析，并以此为基础进行信用评级评估、客户需求分析、目标客户锁定等，做好未来产品开发和服务创新，为精准营销提供有力支持。根据绿色金融发展需要，完善规章制度，规范业务运作，完善风险防范和管理体系，强化风险防范和管理功能，因之立足，确保绿色金融业务健康安全发展。

3.2 进一步巩固人才队伍素质建设

随着市场经济体制的逐步完善下，绿色产业发展是未来经济发展的必然趋势。作为经济发展的重要支柱，商业银行需要做更多的专业工作，以增加对绿色产业的投资并建立绿色金融服务机制。商业银行还需要建立专门的绿色服务调查，以批准绿色货币政策、项目和内容，评估绿色信贷风险以及预防和管理风险。商业银行也需要建立信贷业务管理风险，遵守国家决策需求，增加对低碳排放的投资，完善国家绿色发展战略目标，进而缩短绿色资金的回报周期。另一方面，人才队伍素质的高素质是企业源源进步发展的新鲜血液，商业银行的绿色业务发挥着重要作用，需要更加重视人力资源开发，引进先进的人力资源，改善内部人力资源开发机制，以确保公司发展所需的人力资源。

3.3 加快绿色金融产品建设

完善相关制度和风险防范/管理体系的基础上，启动全方位的绿色试点项目，比如交通、旅游、建筑、农业、娱乐等等。深入学习和借鉴国外商业绿色银行成功案例，创建新型金融产品，如绿色债券、绿色保险、绿色租赁和绿色信贷金融服务，为绿色产业的实际经济发展启动和扩大投融资渠道。基于良好的风险预测和资产评估，试点开放抵押环境资产的抵押贷款，例如碳排放信用额度，污染排放信用额度。通过绿色产业的发展，整合信贷审批流程，重新设计信贷审批流程，减少信贷审批时间，提高信贷审批效率并提高客户满意度。使用大数据，云计算和人工智能等最新技术，创建在线交易平台，并为自助服务设备和移动设备提供签名，以进行在线金融转账服务。除此之外，我们可以设计手机APP 实时为绿色金融业务客户提供绿色查询、汇款、买卖等多项便捷金融服务以增强客户的财务意识。

3.4 及时披露环境信息，加强监督与合作

通过监管机构全面及时地披露项目环境信息，减轻信息不对称对商业银行绿色信贷和其他业务的负面影响，加强政府和金融监管机构的监督，并保护环境鼓励或强迫分支机构促进与环保机构的合作，进而有效促进绿色金融的实施和可持续发展中的商业化，包括结合市场机制和政策措施，将环境因素纳入商业银行信贷指标，并建立相应的补偿和惩罚机制，进而发挥出商业银行在绿色发展中的作用。

4.结语

发展绿色金融是我国商业银行实现业务扩张，满足我国生态文明建设和发展需要的有效途径。本文主要介绍了商业银行在发展绿色金融过程中所面临的挑战：准备不充分、缺乏人才、产品单一、信息不对称，并提出有效的解决方案：做足准备、夯实发展基础，加强人才队伍建设，加快绿色金融产品建设，及时披露环境信息、加强监督与合作。