全球金融科技监管的未来发展分析

吴 萌

（三亚学院，海南 三亚 572022）

金融发展关系国家命脉，金融发展监管是保障整个金融市场的稳定，降低金融市场的风险，提高金融市场的安全性的重要保障。金融科技作为金融市场发展新兴的重要推动力，对于金融科技的发展进行金融监管，是促进金融科技高效发展的重要助力，通过监管减弱金融科技带来的风险[1]。了解现在全球的金融监管现状，展望金融科技监管的发展前景，利用国外的金融科技监管经验来促进我国金融科技监管的发展，通过促进世界监管理念的形成，以及加大世界监管的合作，利用科学技术来促进金融科技监管的发展等多个方面保障整个监管过程更加有效，消除世界金融发展的风险。

1.什么是金融科技和金融科技监管

1.1 金融科技的类型

金融科技主要指的是近些年来在传统金融行业的基础上，利用新兴的科技手段进行行业改革，实现金融产品的创新发展，提高金融行业的运行效率，降低金融行业的运营成本。金融科技主要包括网络与移动支付、网络融资、人工智能金融理财以及区块链金融四个部分，作为一种新兴的技术，设计范围较为广泛，发展较为迅速，促进世界金融经济的快速发展。

我国在网络与移动支付这一金融科技已经走在了世界前列，支付宝等网络支付手段已经融入到群众的日常生活中，扩宽了支付的渠道，对于我国支付的便利性有了极高的提升，对于我国金融市场的发展有着极大的推动作用。网络与移动支付技术的广泛运用，对于传统的支付方式和金融市场结构有着绝大的冲击，但也是金融市场进行转型升级的巨大机遇，是金融市场发展的一阵康波。对于这种新的支付方式，交易便捷的同时也带来了巨大的金融风险，金融监管难度较大，因此要加大对于相关金融科技的金融监管方式创新。网络融资在许多国家中都有较快的发展，主要体现在国家允许小额消费贷款，对于国家扶贫有着良好的推动作用。但是目前各个网络金融发展还存在一定的束缚，对于融资的数目有一定的限制。而网络融资在大型融资方面相比于传统的融资方式优势并不明显，只能健全国家的金融市场。在关于网络融资这类金融科技的监管方面，可以将对于一些商业银行的监管方法进行转变使用，对于网络融资监管也具有一定的成效[2]。人工智能金融理财的核心技术就是在人工智能技术的运用上，利用人工智能技术快速完成交易者对于金融产品的管理和信息了解。金融市场相对复杂，金融产品也具有很多的分类，对于人工智能技术有着较高的要求，世界各国对于人工智能金融理财尚处在初步实验阶段，对于这一金融科技的监管还有待创新。区块链技术在金融界的讨论众多，一方面区块链技术有着更加综合的金融科技要素，但同时也具备着不稳定性，是金融市场的一把双刃剑。世界各国的学者都任务，区块链技术的运用对于整个金融市场的影响是巨大的。对于区块链技术的监管也是目前金融科技监管最需要解决的一部分，世界各国都已经开始了相关金融科技监管的模拟，为区块链技术的良好发展打下基础。

1.2 金融科技监管

金融监管一直都是金融发展的重要保障，金融科技作为一种新兴的创新型金融发展，有着“数字化”“技术化”的鲜明特点，传统金融监管的运行模式难以达到监管的力度，因此根据金融科技的特性，基于金融监管进行创新，实行金融科技监管，帮助金融市场更好地评估金融科技中的金融风险、减少金融科技在金融行业中的风险积累，以及对于“数字化”的金融进行数据保护。

2.全球金融科技监管发展现状

2.1 金融科技监管的现状

针对金融科技的蓬勃发展，金融科技监管也逐渐被世界各国提上台面，由于金融科技“数字化”的特点，全球金融科技监管已经对于金融科技进行分类监管，通过多种元素考核对金融科技进行分层管理，其中主要有通过科技种类进行划分、通过对于全球金融科技的影响划分以及通过“宏微观”角度进行划分[3]。目前金融科技监管还处在兴起阶段，还有着许多潜在的问题，使得时常会出现金融套利的现象出现，对金融市场的公平性造成了冲击，不利于全球金融市场的进一步发展。加快金融科技监管的建设进程，保障金融科技的发展潜力，解决金融科技发展中带来的问题。对于金融科技监管，世界各国都采用不同的监管方式，其中“监管沙盒”是许多国家都在使用的监管发放，主要是通过为金融科技设了一个“沙盒测试区”，将要测试的金融科技投入到“沙盒测试区”内，在“沙盒测试区”内为金融科技提供一个相对舒适的虚拟测试环境。然后通过金融科技在“沙盒测试区”内表现来模拟判断这一金融科技投入金融市场之后的作用，保障金融市场安全。

2.2 金融科技监管的问题

一方面，监管地域分化，缺乏全球合作。在世界各国联系逐渐密切的今天，金融科技具有数字化以及技术化的特点，也不可避免在世界范围内进行竞争，同时由于金融科技作为新兴的技术，对于一个国家的发展有着相当重要的作用，因此，国际间的合作监管进展也磕磕绊绊[4]。另一方面，监管形式各异，缺乏全球标准。金融科技发展是时代发展的标志，越来越多的国家已经投入到金融科技的创新与金融科技的实际应用上来，但由于不同国家之间的金融科技发展状况不同，对于金融科技的理解和研发方向都具有一定的差异性，这使得全球监管困难。许多国家的金融科技监管都是基于本国的金融科技发展状况制定的，缺少国际规范，使得各国之间金融科技交流产生一定的苦难。比如区块链技术，各国发展水平不一，还有部分国家处在起步阶段，使全球监管很难进行统一标准的制定，使金融科技市场众口难调。

3.全球金融科技监管发展趋势

3.1 全球理念促进金融科技监管发展

全球金融科技监管，就是监管与全球金融科技相关的金融活动。世界各国都十分地重视金融科技的发展状况，对于金融科技的发展已经达成共识，初步制定了一些金融科技发展原则，促进世界金融科技的发展。但金融科技发展日新月异，不同国家之间金融科技竞争已经愈演愈烈，这要求世界各国要根据金融科技的发展状况制定新的金融科技发展的原则，建立金融科技专门的管理监督机构，保障全球金融科技的快速发展，解决金融科技发展过程中的潜在风险。在金融科技达到一定的发展水平之后设定全球金融科技监管标准，为世界金融科技发展做好指导工作。对于我们国家，由于金融科技发展较为迅速，而对于金融科技监管的法律制定较为缓慢，对于金融科技监管相关的立法工作也要加快进行。我国还要注重保护金融科技发展的同时进行科学立法。通过制定金融科技相关的法律规定来约束金融科技的发展，是金融科技监管中需要谨慎考虑的地方，也是世界相关金融科技机构要加快脚步完善的一部分。对于我国现有的金融监管制度进行深入评估，考虑其在金融科技监管中的有效性，帮助金融科技监管寻找更加合适的监管方法，设定好我国的金融科技监管原则，并以此执行金融科技监管。同时对于金融科技监管的法律拟定不能影响金融科技在金融市场中的发展，考虑金融科技监管的实际情况进行“原则性立法”。

3.2 全球合作提供金融科技监管助力

合作才能共赢，加强全球金融科技监管的合作力度，实现跨国监管，是促进不同国家之间金融科技的合作发展、共同进步的重要保障，促进世界金融科技的发展。在金融科技监管合作过程中，要充分考虑不同国家之间的金融科技发展状况，改变固有的金融监管观念，考虑新时代下的金融发展模型，寻求更加适合金融科技监管的监管模式，为金融科技监管注入新的活力[5]。全球金融市场的发展离不开每一个国家的努力，世界各国都应当促进国家之间的金融科技监管交流，共享金融科技改革的宝贵经验，促进世界形成更加良好的监管机制，为世界金融科技监管设定统一的监管标准，促进金融科技的正常发展，减少金融科技为全球金融市场带来的风险，为全球金融市场的进一步发展打下良好的基础。对于我国来说，要积极借鉴各国中金融科技监管发展较为迅速的宝贵经验，在全球金融科技监管中找到自己的一席之地。通过增加金融科技企业之间的跨境合作来促进我国金融科技的发展以及金融科技监管理念的不断完善，加强与世界金融科技监管强国之间的交流。

3.3 科学理论引导金融科技监管创新

随着新兴科技的不断发展，大数据、人工智能都已经在各个行业引领发展潮流，为各个行业的发展提供助力。金融科技的横空出世对于传统的金融监管有着巨大的冲击，因此全球金融科技监管也应当将更多的科学元素加入到监管实践中来，利用科学理论来引导全球金融科技监管创新。利用人工智能技术来进行金融市场的数据分析，了解金融市场的发展状况，及时向在金融市场中参与者反馈金融市场的潜在风险。交易者通过金融科技监管发出的金融预警，快速在金融市场中进行调整，从而保障交易者金融科技市场的利益，通过在金融科技市场中更快更准确地寻找到不良的金融市场交易，帮助金融科技市场更好地发展，让金融科技有更广阔的发展前景。在金融科技监管中运用大数据技术，通过大数据技术快速处理各项金融数据的能力，来实现提升金融科技监管的效率，降低金融科技监管的成本，扩宽了金融科技监管的范围。通过科学技术的引进，改变传统的金融科技监管方式，让金融科技监管更加高效。注重科学技术发展的同时，也要注重新兴的科学技术与金融监管理念相互融合，考虑金融市场中的实际需要，建设符合金融市场的监管制度，通过金融科技监管来提高金融风险的预见能力。

4.结语

全球金融科技的发展为全球金融市场带来新的活力，这对于金融市场监管是新的考验，对于金融科技监管还有许多问题需要解决，改变传统的金融监管模式。目前全球金融科技监管正处在蓬勃发展的状态，世界各国都在寻找更加有效的金融科技监管方法，金融科技监管领域有着极大的发展前景，在设定全球金融科技监管理念，加强全球金融科技监管的合作，引用新的科技进行全球金融科技监管的创新多个方面都有一定的研究空间。因此，全球各国在经济科技金融监管领域还需要进行更多研究，为金融科技发展保驾护航，让金融科技在全球金融市场发挥更大作用，促进全球金融行业的发展。