关于发展普惠金融助力乡村振兴的建议

程明 唐越

近年来，各商业银行围绕普惠金融服务乡村振兴工作，积极强化政策落实，创新产品和服务，加大重点领域的支持力度，以金融力量推动农业产业转型升级，助力乡村振兴。乡村振兴战略给商业银行服务“三农”、发展普惠金融带来了极好的历史发展机遇。但目前普惠金融助力乡村振兴存在着农村普惠金融环境仍有待提高、农村普惠金融产品创新不足、农村普惠目标群体存在能力局限等等问题，课题组认为，普惠金融助力乡村振兴应做好以下四方面工作。

建立多层次、多元化的农村普惠金融机构体系。当前我国农村普惠金融发展薄弱，金融服务不足，问题在于机构不足而非机构过多。应当进一步鼓励银行业金融机构建立服务乡村振兴的内设机构，保持农村信用合作社等县域农村金融机构法人地位和数量总体稳定。着力构建大中小金融机构公平竞争、共同发挥各自优势、满足不同层次需求的农村金融体系。放宽农村金融机构准入，增加服务农村的金融机构尤其是小型金融机构的数量，形成有进有出、优胜劣汰的市场化竞争机制。

积极拓宽农业农村抵质押物范围。推动厂房和大型农机具抵押、圈舍和活体畜禽抵押、动产质押、仓单和应收账款质押、农业保单融资等信贷业务，依法合规推动形成全方位、多元化的农村资产抵质押融资模式。积极稳妥开展林权抵押贷款，探索创新抵押贷款模式。鼓励企业和农户通过融资租赁业务，解决农业大型机械、生产设备、加工设备购置更新资金不足问题。

进一步创新普惠金融产品。加强对农民“面对面”的金融服务，在支持农村全面进步方面，完善农村基础设施建设贷款、美丽乡村贷款，以民生领域重大项目为突破口，支持农村基础设施改善，缩小城乡差距，实现城乡一体化发展。通过“融资”和“融智”相结合，支持建设一批有特色、有品位的宜居、宜业、宜游精品乡村，服务“绿色农业”和“美丽乡村”建设。在支持农民全面发展方面，通过对龙头企业、农民合作社、小农经济的支持增加农民生产型收入；通过支持发展休闲观光农业、乡村旅游、农村手工业和土特产服务，增加农民兼业收入；通过发展乡村消费金融业务支持农民消费升级，包括农民建房购房、购车、文化、教育、健康等领域的消费需求。

推动新技术在农村普惠金融领域的应用推广。主动顺应农业农村数字化趋势，以大数据、云计算、区块链等新技术为支撑，大力推动“三农”金融数字化转型，不断向传统资源禀赋中注入科技力量，打造线上线下有机融合的服务模式，积极将金融服务嵌入农业产业链、农村电商等外部场景，利用产业链资金流、物流、信息流等信息，对产业链上下游客户精准画像、合理授信，提升农户和新型农业经营主体的信贷可得性和覆盖面，探索出了一条具有特色的金融科技赋能服务乡村振兴之路。