互联网时代商业银行金融产品创新研究

2021-11-30吴若楠

科技经济导刊 2021年22期

吴若楠

（湖北经济学院法商学院，湖北武汉 430000）

1.互联网时代商业银行金融产品创新现状分析

1.1 互联网作用下，商业银行发展迅速

互联网的快速发展，带来了智能手机的飞速发展，手机的功能不断被开发。很多金融机构都看准了这一新发市场，不断开发出多款金融APP，内容涵盖多种类金融产品。商业银行在这种大环境下，深度挖掘自身的优势，也不断创新金融产品，扩大市场占有率。目前我国商业银行的互联网占有率不断提升，国有四大银行都开发了手机APP，功能齐全，除了常规的转账等业务，还开发了金融理财、贵重金属等内容，业务种类齐全的同时，市场份额不断增加。目前商业银行的发展呈现百花齐放的态势，各类金融服务机构也借着互联网发展的东风迅速占据市场。截至2016年底，我国银行业金融机构包括1家国家开发银行、2家政策性银行、5家大型商业银行、12家股份制商业银行、134家城市商业银行、1114家农村商业银行、8家民营银行、40家农村合作银行、1125家农村信用社、1家邮政储蓄银行、4家金融资产管理公司、39家外资法人金融机构、1家中德住房储蓄银行、68家信托公司、236家企业集团财务公司、56家金融租赁公司、5家货币经纪公司、25家汽车金融公司、18家消费金融公司、1443家村镇银行、13家贷款公司以及48家农村资金互助社。

1.2 金融产品种类增多，创新速度加快

在二十一世纪初，大多数中国老百姓眼里的金融产品只有存款和贷款两种业务，商业银行的金融业务相对限。随着市场的不断冲击，和老百姓对金融产品的需求日益多元化，商业银行为了保持自身优势，也不断地与时俱进，开发新的理财产品。统计目前商业银行的几种理财产品，一般根据预期收益的类型，我们将银行理财产品分为固定收益产品、浮动收益产品两类。另外，按照投资方式与方向的不同，新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等，例如中国农业银行的理财产品主要有“本利丰”“安心得利”“安心快线”“汇利丰”“境外宝”5大系列，数十种产品，满足保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型等不同类型投资者的需求，同时具备期限灵活、金额限制小、收益较高、安全稳健等特点。在统计中不难发现，商业银行的理财产品的涵盖范围增加，内容的灵活性增强，服务对象更加有针对性，同时不同地区的商业银行还针对当地的政策，开发了适合当地经济发展的政策性资金扶持，例如中国工商银行贵阳支行，专门针对蜂糖李种植提供专项贷款支持。

1.3 商业银行的互联网业务不断增加

随着手机支付功能的不断开发，商业银行的诸多业务开始不断转移到手机上，在银行的实际交易中，很多金融产品的交易都是在手机上利用互联网进行操作。商业银行的互联网业务已实现从最初的转账交易，到目前的大多数金融交易在网上进行，甚至很多银行网点没有的业务也可以在网上进行操作。

2.互联网时代商业银行金融产品创新存在的问题

2.1 商业银行行业混乱，创新难度大

商业银行发展迅速，国家对银行业的监管力度不够，我国银保监会在履职方面虽有重大进展，但是目前仍然存在诸多问题。首先，我国银保监会的监管方向重点在于机构监管，即监管强调的内容是机构市场准入和合规经营，这种监管方式较为简单，各监管部门之间不进行业务交叉。尤其是目前商业银行的规模、产品种类、产品性质等差别较大，在进行创新的过程中，不能仅考虑自身的发展要求，还要综合分析地区间商业银行的竞争关系。商业银行间从业人员能力水平差异较大，导致不同银行在产品创新方法方面的能力不同，诸多地方性银行甚至没有创新能力，产品以复制大型银行为主。

2.2 产品渠道不兼容，金融创新产品推广难

互联网手机银行的推广应用，将很多金融产品的业务转移到了手机银行，但是目前存在的问题是手机银行和实际网点的金融产品并不兼容，很多银行网点的工作人员在面对客户的金融产品购买需求时，都是选择让客户在手机上自己进行操作。但实际情况是，手机银行的金融产品的文字介绍内容较为专业，且有较多的文本类内容，客户很难把握住产品的重点内容和关键要素，严重影响客户的购买欲望。很多人对手机银行的信任度不高，而手机银行的产品在银行网点内并没有销售，导致客户在购买的过程中，更倾向于购买网点内的理财产品，严重制约了创新型金融产品的推广。

2.3 互联网的广泛应用，增加了金融风险

金融行业属于高风险行业，互联网的广泛应用，让很多金融机构都开发了互联网业务，但是由于对不同平台的监管力度不够，出现了很多金融诈骗活动。尤其是在金融产品创新的过程中，虽然商业银行都有风险评估的机构和组织，对产品的风险进行了应有的评估，但是目前很多商业银行都忽略了产品创新是一个动态的过程，风险处于游走状态，导致风险评估结果不准确。除此之外，互联网上的不确定因素较多，这也大大增加了金融活动的风险。

2.4 金融产品创新制约因素过多

由于体制原因，商业银行的产品创新受到多个因素的制约。首先是认识不到位，意识不明确，商业银行的产品创新是为了更好地满足客户需求，客户的需求就是创新的要求，但是很多商业银行仍然停留在“产品有什么，客户就选择什么”的阶段。然后是创新的局限性较大，在很多商业银行的金融产品中，都存在换汤不换药的情况，看似进行了产品创新，只是进行了模式或者名称的创新。最后是创新效率差，根据中国邮政储蓄银行的金融产品的种类分析，发现该银行自2000-2020年，金融产品的更新换代率在五年以上，这个更新速度在经济快速发展、市场日新月异的当下，显然是无法适应时代发展要求的。

3.互联网时代商业银行金融产品创新的解决策略

3.1 严格行业规范，强化行业标准

商业银行作为金融行业的中流砥柱，在稳定金融市场、促进社会发展方面具有重要作用。在金融产品创新的过程中，必须保证客户资金安全和利益不受损，因此必须加强行业规范。商业银行在产品创新的过程中必须保证产品信息的真实性，尊重客户的知情权；抵制恶性竞争，对于金融产品创新给予知识产权保护，对于产品相似、低价倾销的商业银行，银保监会应加大对其的管控力度和惩罚力度；设置金融产品创新的量化考核制度，对金融产品的创新点和创新性进行评判，判断不同产品的创新点，对行业的金融产品创新提高管理门槛。金融产品的创新应该具有前瞻性和战略性，在进行创新的过程中，必须在产品中明确前瞻性具体体现在哪些部分，符合什么样的战略需求。

3.2 同步APP和银行网点，加速产品推广

信息流不通畅是很多商业银行存在的重点问题，在众多行业的服务反馈中，商业银行的信息反馈质量不能真实地反映客户的实际状况，这充分说明了现阶段商业银行并没有真正掌握客户的心理。对于金融产品的销售，互联网平台可以作为辅助推广平台，但不能降低银行网点的重要作用。金融产品在销售的过程中，应该保证APP和网点的内容同步、产品同步，对于首次购买的客户，应该有针对性地给予分析和介绍，为客户提供专业的意见和建议。同时，创新要具有实效性，尤其是目前针对性较强的金融产品，必须能够快速地在市场上进行推广，才能达到预期效果。因此，在这种金融产品推广的过程中，必须确定目标客户，增加宣传力度，让产品理念快速深入人心。

3.3 加强流程管理，逐步降低风险

金融行业属于高风险行业，必须充分认识到金融行业的风险点，并有针对性地提出防范措施。我国商业银行在互联网金融产品创新的过程中，存在的主要风险点有金融产品创新内控制度、金融产品创新信息流、互联网运行、风险管理组织结构等，其中金融产品创新监管是商业银行金融创新产品风险管理水平提高的原动力。金融产品创新管理应该制度化、流程化，根据整个活动的过程，进行关键要素风险分析，从人、机、料、法、环、测等六个方面逐条分析风险点产生的原因，并针对风险产生的原因提出针对性的解决策略，逐步降低金融产品创新的风险。

3.4 加强客户管理，提升商业银行服务能力

良好的客户关系是商业银行发展的重要保障。我国商业银行在金融产品创新过程中，也应该以满足客户的需求为首要原则，做好客户的金融参谋工作，运用专业知识为客户带来收益。在客户管理方面，我国商业银行实行分层管理，按照资产等级、投资理念、信誉度等将客户划分为不同层级，客户经理在进行业务办理时，可以直接有针对性地推荐贴合客户实际情况的金融产品。同时，银行要保证自己的品牌特色，强化品牌管理，明确战略定位，在与客户的交流过程中，要充分发掘客户的需求，结合客户需求进行市场细分，发现市场的空白点和客户需求的方向，在产品创新的过程中，为客户提供个性化、差别化的金融产品，保证金融产品的质量，提高客户的满意度。