互联网金融对商业银行的影响分析

王鑫（辽宁对外经贸学院）

■ 引言

伴随互联网技术的飞速发展，其也和传统金融有机的融合，在此基础上产生互联网金融。互联网金融可以凭借先进的技术更加方便、快捷地获取信息资料，实现对金融手段的创新与优化，为人们带来更加方便、快捷、优质的服务，同时也会对商业银行的发展产生较大的影响。因此，在此状况下商业银行也要不断地研究与探索，深入地分析互联网金融对自身产生的影响，并且在此基础上采取针对性的应对措施。

■ 互联网金融对商业银行业务产生的影响

（一）对商业银行存款业务产生的影响

互联网金融的产生与发展使得资本市场中涌现了大量的民间资本，在此背景下也产生了互联网理财业务，其有着很高的投资回报率以及流动性，因此，其无准入门槛的现状在很大程度上威胁到传统商行的存款业务。例如，产生的“宝宝类”产品会使得商行的活期存款业务面临着巨大的压力，于是也就频繁发生存款流失的现象。长时间以来,存贷款的利差即为银行获得的利润来源。然而，因为存款的利率会在很大程度上受到严格的限制。所以，银行的收益更多的是由低存款利率得以保障的。然而，互联网金融的产生与发展，使得银行盈利模式的稳定性受到影响[1]。各个银行之间面临的市场竞争也日益激烈化，在此状况下银行就必须要对存款利率进行上调，这样一来就会减少利润。不仅如此，由于各种货币基金理财产品的产生，也使得大量的银行活期存款得到分流，如此一来也就会降低存款的增长率。除此以外，大量的互联网金融机构资金会回流至银行体系当中，这样一来就会增加银行的融资成本，于是其就面临着必须要创新与改革的局面。

（二）对商行信贷业务产生的影响

作为金融业的核心，信贷始终都属于我国商行的核心业务。同时，其属于十分关键的盈利增长点。伴随互联网金融的持续发展，其在小额贷款领域中取得了显著的成就，更有甚者会对商行的贷款业务进行侵占，这样一来也就会造成了大量的客户流失，会降低其获得的利润，使得银行面临着巨大的影响。针对放贷业务而言，商行是十分谨小慎微的，会对企业授信，提出较高的要求与标准，有着十分繁琐的贷款流程。所以，商行只会对少量有着雄厚资金的大客户提供服务，对于其他大多数小微企业以及个人不会提供服务。互联网金融充分发挥先进科学技术的方法妥善地处理以上问题，其利用大数据技术对用户的征信记录进行全面的把握，这样一来就可以有效地减少资金供需双方在信息方面存在着不对称的问题。另外，其有着十分简单的审批流程。互联网金融要比传统的商行有着更多的优势，即有着很小的是申请难度，而且审批流程十分简单便捷，有着相对更低的门槛，这样一来就可以使得更多的小额贷款需求得到满足。

（三）对商行中间业务产生的影响

近些年来，存贷款业务的利率逐渐减少，于是中间业务也会对传统商行产生更加关键的作用。对于互联网金融而言，其以移动支付以及互联网支付为主。这些支付方式有效地节约了广大用户的时间成本，使得服务效率更高。在移动支付方面，支付宝的应用十分广泛，要比传统的支付模式，例如现金以及信用卡等，有着更高的普及率。尤其是近些年来，其发展迅速，从以往的线上支付逐渐转向线下支付，而且微信支付的应用也越来越普及化，人们对于这两种支付方式的应用越来越频繁。这样一来，就使得第三方网络支付平台开始对传统银行的经营模式产生改变，也对人们的支付以及消费习惯产生着深远的影响。人们仅在连接网络的前提下通过二维码就可以支付成功，十分的快捷方便[2]。于是人们在现实消费中就开始更加倾向于使用第三方支付方式，而且该方式可以更加方便快捷，甚至可以免费地完成异地跨行转账业务。

（四）对商行业务模式产生的影响

伴随互联网金融的产生与发展，用户也开始获得更加高效、优质的金融服务，大量的第三方机构会和互联网平台与电商平台进行交流与协作，于是就会和银行产生竞争的局面。其可充分发挥科学、先进的技术平台的作用，获取大量的市场交易数据，积极地研发新型、先进的支付工具，这样一来也使得银行占据的主导地位发生动摇。在此状况下，银行必须要不断地研究与探索，寻找科学的创新方法与模式，进而获得更好的发展，更有甚者，其会主动、积极地与互联网机构进行交流与协作。互联网金融机构不仅会对产品的信息进行发布，除此以外，其还会对自有产品进行研发。其充分发挥互联网技术的作用，将金融类的产品进行打包销售[3]，于是就会产生大量的互联网理财产品，广大的人民群众就能够获得新的投资管理平台，能够通过互联网更加自由地完成金融活动，获得优质的金融服务，可以进行自主的投资以及理财等。在此状况下，传统的银行业盈利能力大幅度的降低，另外其市场的占有率也不断减小，其会面临更为激烈化的市场竞争，面临更大的压力，于是就会产生了较高的不良贷款率，资产的状况十分令人担忧。

■ 互联网金融对商业银行竞争模式产生的影响

（一）互联网金融对商行金融地位产生的影响

1.商行的支付中介地位被淡化

长时间以来，人们通常都是通过银行柜台或是手机银行等来完成日常的支付结算操作。但是银行柜台办理业务时，广大的客户必须要对表格单据进行填写，而且要排队等候，所以会耗用大量的时间，客户通过网上银行或者是手机银行办理业务，更多的是进行转账汇款，应用的范围较为单一。伴随互联网金融的产生与发展，广大的客户能够通过第三方支付平台等随时随地地完成支付结算业务，更加方便快捷，这样一来也就会动摇了商行在支付结算方面的地位。

2.商行的信用中介地位发生动摇

在传统的社会经济活动中，资金的供需双方存在着较为显著的信息不对称情况，这样一来也就增大了资金调剂的难度。所以，二者必须要借助于商业银行完成资金的调剂工作，但随着现代互联网金融的产生，利用互联网技术就能够使得供需双方随时随地地进行交流与互动，有效地解决了信息不对称的问题[4]。双方可以更加透明、便捷地完成交易活动，有效地控制风险，这样一来也就会影响到商行的信用中介地位。

（二）对商行经营模式产生的影响

（1）营业时间与营业地点方面。对于商业银行而言，其营业的网点以及时间是十分固定的，所以必须要在指定的时间与地点来完成业务的办理操作。对于互联网金融而言，其可以为客户提供更加方便、快捷的服务，广大客户能够随时随地地办理业务，更加方便快捷。

（2）客户体验方面。互联网金融可以为商行带来更加人性化的客户体验，其平台的设计十分完善，业务流程十分的简单，操作便捷，界面十分的简洁。而且还非常重视客户的实际需求以及市场的动向，结合具体情况不断地完善其产品，这就可以为客户带来比商业银行更加优质的服务，带来更加良好的客户体验[5]。商行会涉及到十分繁琐的业务操作流程，客户要填写许多的表格单据，十分的复杂，并且还要进行长时间的排队等候，而且网上银行的界面设计等方面也存在着人性化不足的情况，必须要利用支付令牌等才能完成操作。

总之，伴随信息技术的飞速发展，人们开始接触到更多的移动终端设备，移动网络也得到日益广泛的普及。互联网技术得到了飞速的发展，于是也推动了互联网金融的产生以及发展，这也使得金融市场形成新格局，对商业银行的生存与发展产生严峻的挑战。在此时代背景下，为了可以获得良好的发展，商业银行要进行不断的创新与改革，要加强与互联网金融的交流，积极地建立属于自己的互联网金融平台，不断地优化业务流程，提升服务能力，防范面临的风险。在此基础上，为广大客户提供更加优质的服务，推动自身的可持续发展。