互联网金融视角下商业银行电子银行发展策略研究

薛白

（河南理工大学 工商管理学院，河南 焦作 454000）

一、引言

近年来我国经济飞速发展，供给侧改革完美落实，在这样的背景下一些商业银行工作范围不断扩大，同时管理压力也不断增加。因此，商业银行应当重视互联网金融视角下的工作优化，完善网络工作和管理流程。在大数据时代中更要积极、正确地开展电子银行业务，运用新技术提高银行管理工作效率，为客户提供更加全面高效的金融服务。正确发展电子银行业务，不仅可以帮助商业银行迈向标准化与信息化发展，保证银行信息安全，提高工作效率，还能帮助商业银行单位应对更多突发事件。

二、互联网金融背景下商业银行理财业务发展现状

随着支付宝和微信等第三方支付方式的普及，互联网金融服务模式不断融合深入，给人们日常生活带来巨大改变的同时也带来金融工作模式的持续创新，银行客户有更多获取信息的方式，同时商业银行也能为客户提供更全面、更智能的金融服务。随着目前网络消费比例的提升，以及人们常用支付方式的改变，电子银行将成为未来银行之间竞争的重点。以目前的状态来看，互联网金融在我国的发展现状可以概括为以下几点：

（一）互联网活跃用户不断开拓

根据国家统计局发布的《2020 年国民经济和社会发展统计公报》，2020年末，我国互联网使用人数达到9.89 亿，其中手机上网人数9.86 亿人；互联网普及率达70.4%，其中农村地区互联网普及率为55.9%。今年互联网的普及范围和使用频率仍然在大规模的上涨，随之而来的是互联网金融类应用持续增长。由于第三方支付的兴起，人们开始依赖通过微信、支付宝、云闪付等方式在互联网上办理金融业务，电子银行的使用频率也在逐年上涨。同时，由于电子银行工作模式不断完善，客户使用数量逐渐上升，拓宽了银行理财业务办理渠道，所以目前以支付宝为首的互联网金融软件正在积极开发中低端产品，并不断延伸服务范围，通过互联网模式提高服务能力。

（二）互联网金融模式不断创新

随着互联网金融服务越发完善，在现阶段互联网金融模式主要分为这六项：金融业务网络化、大数据金融服务、第三方支付、P2P、第三方金融服务平台和众筹。根据对以上金融模式的探讨可以发现目前我国互联网金融主要突出以下两点：第一，第三方支付方面，无论微信还是支付宝的线上支付模式都十分方便快捷，客户的支付方式和消费方式更加丰富，不但拓宽了购买渠道，而且不再受限于传统金融机构，所以电子银行服务模式的发展才如此迫在眉睫。与此同时，保险、基金、医疗等业务和公司都在积极探索互联网业务的开拓，或是跟第三方支付公司展开合作，未来客户选择金融服务的渠道将越发多样。第二，P2P 网络借贷方面，由开始单纯依靠中介服务平台提供各种信息到之后与担保机构的跨界融合，所以在电子银行中也正在逐渐完善网络申请贷款的工作流程。

（三）交易成本逐渐减低

就办理银行基本业务而言，由于目前人们更习惯于通过互联网来进行金融活动。相比于传统的线下金融业务处理模式，线上简易快捷的操作模式更能吸引客户、提高客户使用体验。不仅更加方便快捷，节省了大量时间成本，同时由于不需要人工服务，还能省下一些额外的手续费用。同时，互联网金融也给日常生活带来巨大的变动，如每个月的水电费人们也无需到营业网点人工缴费，通过线上的支付宝、微信甚至城市管网都能进行缴费。通过互联网来进行交易的金融形式在一定程度上降低了交易成本，再加上其更加方便迅捷的优点，未来的传统金融服务必定被逐渐取代，电子银行将成为商业银行之间竞争的重点之一。

三、互联网金融背景下商业银行发展中存在的问题

（一）产品同质化严重

互联网金融之所以得到蓬勃发展，除了第三方支付兴起带来的推动力外，还得益于银行本身的金融产品不断创新。目前许多用户偏向于使用电子银行处理金融业务的原因，除了电子银行的方便程度更高外，也是因为互联网金融理财产品种类丰富并且收益高，这些产品的收益和丰富程度得益于不断完善的互联网工作模式，以及更低的人力和时间成本，再加上互联网金融的发展模式限制更少、可运作范围更广，使互联网金融理财产品创新度更高。虽然理财产品已经成为推广电子银行的优势之一，但纵观目前各银行推出的个人理财产品，尽管做了创新，但其实并没有完全发挥互联网金融模式的优点，仍旧受限于传统的理财理念，甚至某些理财产品之间相似度过高，缺乏针对性，并且过多雷同的产品也不容易刺激客户的购买欲望，客户难以准确选择针对性的产品。所以要完善电子银行的业务处理能力，在未来的银行市场中占据更多份额，还要注重对理财产品的优化创新。

（二）营销模式滞后

互联网金融的普及使银行获得更多的销售途径，电子银行的兴起增加了银行的服务渠道，虽然传统的线下理财交易正在逐渐被取代，但从整体的发展状况来看，电子银行的推广提高了商业银行金融产品的销售额，但提升的幅度十分有限，并没有取得突破性进展。一方面由于缺乏预期收益，并且电子银行运行的经验也不够丰富，部分银行的销售理念仍然受限于传统的商业银行运作模式，以至于电子银行的金融产品缺乏科技含量，导致销售平平。另一方面，互联网工作模式对于人力资源的解放，使部分银行忽略了互联网销售团队的建设，无法一时改变传统的服务模式，对于客户而言，缺乏一定的吸引力。同时大部分的线上理财产品销售都集中在支付宝等第三方支付软件上，证明目前人们的线上理财更偏向于第三方支付软件，而非电子银行。

（三）客户体验不佳

由于传统的金融服务需要耗费大量时间成本，并且还要相对应的手续费用，客户体验不佳，这也一定程度上影响商业银行业务的发展。但随着目前人们支付方式和理财理念的变化，电子银行显然更加方便快捷并且更加人性化，能有效提高银行产品对客户的吸引力，同时信息更具对称性也使互联网金融处理业务交易成本更低，从而给予客户更好的服务体验。但是受限于对互联网技术的应用，以及部分银行的金融理念不够先进，电子银行的业务处理能力无法实际满足客户需求，甚至在资金流转过程中出现失误，影响客户的消费体验。

四、互联网金融视角下商业银行电子银行发展策略研究

（一）为普及信息化管理创造良好的社会环境

要制定符合互联网时代的金融策略、发展电子银行业务，实行信息化办公，就必须依靠云技术平台，但云技术平台由于出现时间不长，且云技术带来的信息泄露风险也让部分银行对自动化管理的可靠性产生怀疑。所以商业银行首先要和当地的政府互相合作，向政府建议应当颁布合理、针对云技术平台管理的规章制度，提供云端安全保障，为电子银行的运营和管理的发展营造良好的环境。商业银行应当向政府部分申请一定的政策支持，促进当地与平台相关法律法规的实施与完善，保障在利用云平台进行信息化工作模式中的信息安全，同时要加大经济投入，促进信息技术公共设施的搭建。

（二）加大经济投入，引进专业工作人员

经济投入是大数据时代下推动电子银行发展不可忽略的话题，无论是完善云平台配套设施、改善社会环境都需要足够的经济条件作为保障。而除了要营造良好的发展环境外，互联网金融管理由于其对云平台服务能力、互联网技术、计算机设备管理等方面都需要专业的技术人员，所以推动电子银行业务能力进步的重要策略之一，就是商业银行要引进更多可以熟练使用信息设备的专业技术人员，通过更大的经济投入提高福利待遇或是积极挖掘本高校信息技术专业的优秀学生，为互联网金融工作的进步提供充分的人力支持。

（三）提供相应培训课程

随着社会发展和人民生活水平的提高，人们更依赖于线上支付以及通过互联网处理资金往来，传统的银行线下业务正逐渐被取代，所以才需要大力发展电子银行业务。但互联网金融属于新兴金融理念，需要工作人员能灵活运用云技术平台和计算机设施，目前的商业的管理队伍中缺乏相应的专业技术人员。所以商业银行应当提供相应的培训课程，对工作人员进行互联网金融管理、互联网金融法规、信息管理等相关知识的培训。

（四）创新业务

我国商业银行在互联网金融时代下想要顺应时代潮流、发展电子银行业务，那么创新工作是决定电子银行发展速率的决定性因素。做好银行工作模式以及理财产品的创新首先应该调整传统理财产品的结构。在理财领域中，风险与收益往往同步提升，对普通客户而言，高收益的理财产品风险过高，而收益稳定的理财产品对高端客户而言达不到理财的理想目标。以往的银行客户中，选择购买理财产品的大多是中高端用户，所以商业银行低风险类理财产品并不丰富，但目前由于电子银行的普及，用户可以通过网络了解更多理财产品，能更有针对性地选择理财业务，所以商业银行可以考虑在电子银行中加入更多低风险类产品，以满足客户群体的多样性需求。其次是普惠金融的理念创新，商业银行应借鉴互联网金融这样的理财思维，努力创造出像“余额宝”、“活期宝”这样适合大众的理财产品。

（五）落实档案网络信息安全保障。

在互联网金融背景下优化银行业务，普及电子银行理念，需要运用电脑技术储存信息，同时借助云平台和互联网对信息进行管理、调配，虽然加快了银行管理工作的效率，但也容易出现安全问题。商业银行应当加强对资金流动以及客户信息的管理和监控，提高银行管理的安全系数，银行相关工作人员也应该提高警惕，采取包括数据备份、身份认证等防范措施保证资金与信息安全。在提高信息软件安全性的同时还要保证计算机硬件的安全，定期对计算机硬件进行检测、维护，确保不会因硬件故障造成档案信息丢失。

五、结束语

综上所述，随着我国互联网技术的进步以及民众更依赖于线上金融处理，互联网金融的时代已经到来，电子银行的设置与运行也受到重视，为了提高工作效率，商业银行应当创新金融管理工作的模式，并实地探查目前银行客户群体的具体需求，完善电子银行的工作流程。同时，互联网金融时代也为资金运作带来了新的风险，所以商业银行除了要创新工作模式和理财产品外，也要加强风险控制能力，为互联网金融理念的运用提供安全保障。