商业银行互联网金融业务的全面风险管理探讨

方青霞

（中国建设银行股份有限公司贵港分行，广西 贵港 537100）

近几年商业银行已经对内部管理工作进行了全面的改革，对金融业务形式进行了创新和优化，商业银行的发展前景正在不断的扩展。在对业务风险进行管理的过程中，商业银行要对原有的管理理念进行更新和优化，通过引进更加先进的管理手段，提高综合管理水平。还可以将互联网技术融合到风险管理的各个环节中，充分发挥技术的优势，确保商业银行能够稳健发展。商业银行要组建诺更加专业的管理团队，还要对其进行培训和教育，才能从根本上提高风险管理工作的开展质量和效率[1]。

一、商业银行互联网金融业务的开展风险

（一）移动支付操作风险比较大

现阶段互联网金融业务的应用范围正在不断地扩大，移动支付已经成为我国居民最常用的付款形式。但是在进行移动支付形式应用的过程中，存在一定的操作风险。虽然这种支付方式，能够给我国居民带来更多的便利，但也成了一些不法分子的诈骗工具，因为在进行移动支付时，存在指纹和密码的付款形式。用户可以通过软件实现金钱的转移，这种操作形式吸引了更多的诈骗团伙。商业银行要提高对这一问题的重视程度，因为移动支付大多采用了线上的交易形式，所以很多诈骗人员会采用短信或者发放福利的形式，对用户进行诈骗。在进行互联网金融支付时，操作形式越便利，失误问题越多。操作失误会给用户带来一定的财产损失，还会降低用户对商业银行的信任感，商业银行要想维持自身的公信形象，就要对操作风险进行有效的把控。但在对这项问题进行防范时，存在一定的难度[2]。

（二）市场环境比较复杂

目前我国在进行社会信用体系建设时，体系内容不够完善，无法对社会上的所有用户进行准确的信用定位，也无法将这项工作落到实处。这就导致商业银行在为用户提供服务的过程中，无法对用户自身的信用情况进行全面的了解。银行在处理业务时，面临的用户信用情况好坏混杂，增加了业务的办理难度。再加上商业银行日常办理的业务数量比较大，有些商业银行为了提高日常工作的开展效率，没有制定全面的风险防控措施，也没有将其融合到工作的各个环节中，仅仅是对防控程序进行了简化处理。这就导致防控措施在应用时，存在较多的缺陷，无法对各项风险问题进行及时的发现和解决。且这种防控措施内容没有达到全面防控的标准，导致业务在办理时存在漏洞等问题，例如存在借款人还款时间延迟或者欠款不还的现象。这是因为银行没有将借款人的信用信息进行整合处理，商业银行将其视为信用良好的用户，在开展业务时没有对信用风险进行全面的防控[3]。

（三）现有的法律法规不够完善

商业银行在对互联网金融业务风险进行全面防控的过程中，不仅需要制定相应的规章制度，还是要积极响应国家的法律法规，将法律法规内容作为管理工作的开展依据。但我国当前并没有对这项问题进行重点关注，也没有制定专门的法律法规，无法为各项工作的开展提供支持，这就导致商业银行在对风险问题进行防控时，各项工作的开展力度不足。在对风险问题进行处理时，缺乏法律支撑，各项工作的开展比较混乱，难以发挥应有的作用。例如在对互联网金融支付协议进行规定时，很少有用户会对协议规定进行全面阅读和浏览，即使有些用户对协议内容存在异议，但因为异议得不到有效的解决，用户处于被动的模式，商业银行难以为用户的权益提供安全保障。我国在对金融法律进行改进时，没有根据时代的发展要求，结合银行的业务需求，对法律内容进行调整，无法促进商业银行的健康发展[4]。

（四）没有实现数据资源的实时共享

互联网时代到来之后，很多商业银行面临更大的发展压力，市场竞争环境变得更加激烈。有些商业银行为了获得更多的经济效益，对自身的战略规划进行了创新。在新型的发展理念指导下，商业银行的金融经营模式已经发生了巨大的改变。但因为商业银行的创新时间并不充足，且市场的波动幅度比较大，就导致银行无法对现有的发展战略进行充分的实践，就要将其落到实处。要想在短时间内深入的了解互联网金融投入和产出的数据，各项工作的开展存在一定的难度。商业银行也没有对互联网技术进行全面的开发和利用，难以对现有的数据信息进行实时的共享，在一定程度上阻碍了商业银行的发展。如果商业银行在发展的过程中，一直沿用传统的金融业务开展模式，就无法充分抓住时代的机遇，对业务形式进行创新。如果银行在进行战略布局时，某个环节存在失误问题，就会带来严重的经济损失[5]。

二、商业银行互联网金融业务的全面风险管理措施

（一）加强网络环境的安全管理

商业银行在发展的过程中，要充分利用互联网技术手段，才能实现创新性的发展。商业银行要对传统的经营模式进行改革，根据时代的发展要求，选用最新的战略内容。传统的商业银行经营模式在开展时，存在较多的漏洞问题。但这些漏洞并不是不可克服的，需要对其进行逐一的解决。例如商业银行在对用户的信用情况进行管理时，要利用互联网技术，对其进行实名制的管理。用户在办理业务时，需要输入身份信息，可以借助这项信息，对用户的信用情况进行实时的了解。并且对用户开展金融活动时，存在的风险问题进行科学的分析，在此基础上为其提供针对性的服务。在进行互联网技术应用时，还可以对用户进行精确定位，可以对经营过程中的不信用风险进行全面的排除。且这项技术在应用时存在更多的优势，可以促进商业银行的平稳发展[6]。

（二）建立健全的监管体系

在进行互联网金融业务全面风险管理体系建设的过程中，商业银行要将市场变化情况作为主要的导向。还要建立科学的点管体系，为风险防控工作的开展，提供有效的支持。在进行监管体系建设的过程中，需要选派更加专业的技术人员，对市场的波动幅度进行全面的了解。在此基础上构建专门的监督小组，对风险管控工作的开展情况进行监督和管理。在进行监管体系建设时，需要明确银行业务与金融业务之间的关系。这两者并不是单一的竞争关系，需要促进两者之间的协调发展。还可以通过监管工作的开展，对市场环境进行净化，促进商业银行金融业务的顺利开展。在开展监管工作的过程中，不仅需要对市场环境进行动态的维护，还要对不法行为进行全面的打击，为金融改革工作的开展，提供安全保障。

（三）对现有的法律法规进行完善和优化

中央政府和地方政府都要提高对商业银行金融业务创新工作的重视程度，需要对现有的法律法规内容进行持续的优化和完善。确保法律法规在应用时，能够发挥更大的作用，并且将其全面落到实处。要对政府部门的职能进行明确的划分，通过政府部门对这项工作进行全方位的监管。商业银行也要根据自身的发展需要，制定专门的规章制度，还要积极的响应国家的政策。确保各项管理工作在开展时能够做到有据可依。商业银行在对业务风险进行防控时，要加大防控的力度，还要选择正确的处理措施。例如在对金融支付协议规定进行管理的过程中，如果用户存在异议，要与其进行协商，保障用户的正常权益，确保业务能够顺利地开展。

（四）建立信息化系统

在当前的时代背景下，互联网技术的更新换代速度比较快。要想充分发挥这项技术的优势，就要构建信息化管理系统。在现代信息技术的支撑下，商业银行的金融业务在开展时，可以充分捕捉市场信息。通过对所有的数据信息进行全面的采集，并且对其进行系统性的处理，从而对现有的资源进行整合应用和实时共享。因为在市场发展的过程中，金融数据信息的数量庞大，且变化速度比较快。要想对其进行精确的分析，各项工作的开展存在一定的难度。但是在互联网技术的支持下，可以对所有的数据信息进行系统性的管理。通过构建信息化系统，对数据信息进行储存和备份，还可以为金融业务的开展，提供有效的数据支持，避免在开展业务的过程中，存在数据信息丢失等现象。商业银行掌握市场资源信息之后，可以对金融业务开展时，存在的各项风险问题进行深入的分析。并且制定科学合理的解决措施，对问题进行妥善的处理。在互联网数据信息的引导下，商业银行还可以采用针对性的防控措施，对业务创新时，存在的各项风险问题进行全面的解决，创造更多的经济效益。

三、结束语

综上所述，在现代科技不断发展的过程中，商业银行可以利用一些比较先进的技术，对现有的风险管理体系内容进行持续的调整，确保风险管理工作在开展时，能够符合商业银行的发展前景。在对现有的管理模式进行更新时，要根据商业银行的发展需要，对管理模式进行创新，才能降低金融业务的开展风险。商业银行还要改变原有的静态管理模式，采用全过程的风险管理形式，才能降低风险问题的发生概率，为用户提供更加优质的服务，创造更多的综合效益。