新发展阶段金融支持乡村振兴战略的思考——基于重庆银行实践案例

李争

（重庆银行股份有限公司，重庆 400024）

一、重庆银行“三农”金融服务实践

重庆银行全面贯彻党中央、国务院、重庆市政府的部署和监管部门的要求，成立支持乡村振兴工作领导小组和三农金融部，紧紧围绕“三农”工作重心转向全面推进乡村振兴的新阶段，切实推动金融资源上山、下乡、进村、入户，着力使乡村振兴工作开好局、起好步。

（一）重点支持乡村产业振兴

围绕粮食安全、种业提升、农业科技等领域，支持农林牧渔、农业生产资料制造等，助推农业产业转型升级。围绕涪陵榨菜、忠县柑橘、永川茶叶、丰都肉牛等产业，重点聚焦生猪产业，推出“银行+保险+物联网”模式的信用贷款产品，助推高效特色农业发展。围绕绿色有机农业、森林资源培育等领域，支持生态农业绿色发展。围绕做大做强做优家庭农场、农村集体经济、农业龙头企业等，支持农村农业生产经营主体发展壮大［1］。

（二）精准支持乡村重点项目

推出“实体经济信用贷”“经保银贷”等模式，通过银政合作，推出“创想贷”“如意贷”等，促进返乡大学生、农民工、城市青年等创业人才向乡村聚集，推动乡村经济发展。通过投放乡村振兴类专项债券，支持农村基础设施、公共服务、文化教育、绿色环保、特色旅游等重点项目，激发农村经济活力。推出“路保贷”“小水电贷”等模式，支持农村道路畅通工程及水电资源环保利用。研发“美丽乡村诚信贷”“助旅贷”等模式，支持信用镇村建设和乡村文旅项目，助力美丽乡村建设。

（三）拓展农村普惠金融广度深度

运用手机银行、网上银行、移动银行等线上渠道以及农村小额取款便民点、流动银行服务车、智能柜员机等线下渠道，延伸金融服务链条，畅通农村普惠金融服务渠道。开展“1+2+N普惠金融服务到村”工作，建成普惠金融基地，扩大金融服务半径，提升农村居民金融服务的可得性和满意度。开展诚信意识教育、金融知识进乡村等金融服务活动，改善农村金融生态环境。

二、金融支持乡村振兴面临的主要困难

（一）乡村信贷业务的天然弱质性问题

农村经济结构单一，农村农业龙头企业数量少、质量差，单户规模小，农户贷款具有金额小、频率高、信贷风险大的特征，金融生态不够友好。农户虽然有土地承包经营权、宅基地和房产等，但可抵质押财产范围有限，法律许可范围内符合银行抵质押物合规要求的财产标的较少［2］。大多数农村经营主体会计财务核算不规范，甚至缺乏，银行难以判断和评估其真实准确的经营情况和偿债能力。

（二）支持乡村振兴金融环境有待优化

农村在发展中因为经济密度不高，银行网点的数量极其有限，交通不便捷，银行开展贷前调查、贷中审查、贷后管理成本较高。部分农村居民对移动支付、扫码支付、人脸识别、线上远程签约、一键绑定等心存疑虑，接受程度较低，宁愿使用现金结算，也不愿采用手机银行、网上银行等线上手段，对物理网点、人工服务需求较大，导致服务成本较高［3］。农村信用环境较差，在整个农村信用系统中，存在信用意识、履约责任意识不强的情况，贷款欺诈和逃废债行为时有发生。金融基础设施底子薄，部分乡镇地域广，人口分布分散，所属行政村多，支付结算服务覆盖面较小，服务率较低，提供信贷和理财等综合服务的能力有限。

（三）支持乡村振兴金融资源创新不足

银行产品和服务创新不够，不能及时有效地满足“三农”金融需求，产品不够丰富、对农户金融需求把握不够精准、综合金融服务供给明显不足，农户申请贷款流程较长，通过审批率较低。农业生产极易受自然灾害的影响，进而形成信贷风险。因此，银行投放信贷资金时相当谨慎，“难贷款”现象在农村地区比较普遍。

（四）支持乡村振兴金融改革不够深入

银行过度依赖抵押担保，农村金融担保机制实效不足，农业融资面临“担保难”的痛点问题，银政担合作广度和深度需要进一步拓展。农民土地使用权、宅基地使用权、住房、生产性固定资产设备等难以获得资产性收益，农村产权交易市场不完善，产权流转保障机制不健全，产权流通性不高，变现难。

三、新发展阶段金融支持乡村振兴的政策建议

（一）建立健全内部体制机制

一是提供支撑保障。从信贷额度、资本成本、考核激励和尽职免责等方面予以倾斜，按计划单列乡村振兴信贷额度，在内部资金转移定价上对普惠型涉农贷款给予优惠，并免除流动性风险成本，为乡村振兴贷款政策性导向调整系数，促进从业人员敢贷、愿贷、能贷、会贷。二是加强政策引导。优先支持现代农业，重点支持乡村振兴业务领域，采取多元化融资方案，增加涉农授信额度投放，开辟绿色通道，实施优先机制，确保应贷、尽贷、快贷。三是加强信贷管理。坚持贷款主体资质真实，加强对借款人信贷资质的审查和全流程管理，对 “助农贷”等涉农信贷业务进行指导，重点防止挪用涉农信贷资金，确保乡村振兴贷款投向精准。

（二）不断优化农村金融服务

一是做好政策衔接。按照过渡期要求，完善金融巩固脱贫攻坚成果与支持乡村振兴战略衔接的体制机制。及时调整货币政策工具、脱贫人口小额扶贫贷款、内部资金转移定价等政策导向，保持政策连贯稳定，用活用好金融优惠政策，增强农村脱贫群体获得感。二是发挥好地方银行主力军作用。坚守支农支小定位，切实满足小微企业、全新农业经营方式和农村集体经营过程中经济发展的金融需求，促进金融活水精准流入田间地头。

（三）加大金融服务创新力度

一是创新产品设计。根据不同农户的特点和融资需求，分类创新“三农”信贷产品，设计符合农民、产业发展要求和对乡村等一些设施设备进行建设的金融产品，积极研发推广“支小纾困贷”“专精特新信用贷”等特色产品，开发随贷随用、随借随还的产品和线上信贷产品［4］。二是创新金融服务模式。将金融科技运用于担保、抵质押物管理、风控大数据、供应链金融等，注入农业生产、农副产品销售、资金结算支付等环节，进一步拓展在线融资、线上支付结算、农村电商服务的广度和深度，精准识别农户信用。三是创新风险管理模式。积极引入大数据技术，通过农村经营主体的经营状况、信用能力和偿债能力等建立数据信用模型，改变原来以抵押担保为主要方式的信用模式。

（四）支持农业农村改革发展

一是优化信贷资源配置。制定“三农”授信政策指引，引导信贷资源投向农村公共基础设施建设，为农产品的生产、加工、流通、储备以及消费等环节提供设施设备，向小农户、家庭农场、专业合作社、返乡创业人员等农业经营主体倾斜。二是唤醒乡村“沉睡的资产”。盘活农村闲置宅基地、空闲的房屋和空闲的集体使用的土地资源，培育乡村民宿休闲产业，吸引城市居民下乡消费，推动农产品出村进城，活跃乡村经济，促进城乡双向流通，促进农民收入、农村消费双提升，助推农业发展、农村繁荣、农民致富，促进城乡要素流动自由化。三是扩大抵押质押物范围。充分挖掘现有物权，积极在农村推行用土地承包经营权来进行抵押，推广圈舍和活体畜禽抵押，创新推出肉牛、生猪、山羊等动物活体抵押贷款。

四、结语

金融支持乡村振兴具有十分重要的意义和社会价值，因此必须予以重视，并制定好战略措施。新时期想要更好地使金融服务于农业，就需要分析乡村振兴面临的主要困难，并通过建立健全内部体制机制、不断优化农村金融服务、加大金融服务创新力度、支持农业农村改革发展等措施，为乡镇振兴贡献一份力量。