城市商业银行数字化转型路径探究

曾荣锦

（赣州银行股份有限公司，江西 赣州 341000）

一、引言

目前，大数据时代已经到来，并且推动各个行业发展。城市商业银行如果能顺应发展趋势，找到适合自身的发展路径，能够更快抢占市场、赢得竞争先机。当然，在城市商业银行探索和实践建设数字化体系、优化服务、降低产品运营成本的过程中，势必会出现新的困境或挑战，需要梳理分析数字化转型的优化策略，在不断提升自我创新能力和竞争力的同时，实现与科技浪潮的同步。

二、金融科技背景下城市商业银行的发展环境

近年来，互联网信息技术逐步普及，创新驱动逐渐成为国家经济社会发展，甚至是提升国际地位的重要力量。在政府大力推进“互联网+”的大背景下，大数据、云计算等技术得到充分发展，催生了一批数字金融公司，一些风投企业和互联网企业也开始进军金融行业，在手机支付、消费贷、理财管理等领域探索发展。与此同时，新一代年轻人对便捷生活的追求，使手机银行、支付宝等迅速被接受并得到广泛使用，为城市商业银行数字化转型提供了良好的发展环境。

三、城市商业银行数字化转型

（一）城市商业银行数字化转型的本质及目标

对于银行来说，数字化水平的高低在一定程度上体现的是银行竞争力水平的高低，银行的数字化水平是银行最重要的数字资产。城市商业银行应该同产业互联网和信息平台发展速度相适应，及时关注市场变化和客群需求，积极实施并推进数字化转型，加快城市商业银行内部的全面革新。城市商业银行数字化转型是指城市商业银行利用互联网信息技术展开数据分析以提升银行工作服务质量和效率的过程。

城市商业银行数字化转型的目标主要有三点。一是推进数字化转型依法依规进行。随着信息技术的发展，央行和银保监会相继出台了一系列针对银行等金融机构数字化发展的监管措施和文件，规范金融机构的数字化转型。推进商业银行数字化转型依法依规进行可以更好地提升商业银行的服务效率和改进服务模式，提高客户满意度，但前提是必须实现数字化转型的合规经营，这是时代发展的要求，也是银行等金融机构提升竞争力必不可少的过程。二是推进银行客户导向型全面创新。现代客户群体对电子消费服务的要求越来越高，银行作为相对值得信任的金融机构，只有及时跟进客户群体需求，才能更好地服务于客户，为客户提供高效、便捷、安全的数字化信息服务。三是提升银行服务业的综合能力。城市商业银行可通过数字化转型提高数据分析能力，针对不同客户群体提供精准服务；提高银行工作人员的数字化分析能力，使其能适应竞争激烈的市场环境；逐步提升业务操作的自动化和智能化水平，实现提质增效；通过更准确、更广泛的数据分析，促进银行风险研判，提高房贷效率，实现风险预警等，以减少或规避银行损失。

（二）城市商业银行数字化转型的载体及原则

城市商业银行数字化转型依赖于大数据、人工智能等新技术的深度应用，电子化平台逐步升级，不断驱动商业银行场景化、智能化服务，部分大型银行逐步建立起科技子公司，自主研发、运行数据平台，部分中小银行通过合作模式，依托自身特色业务，实现数字化转型。

近年来，随着数字化转型的不断推进，政府、银保监会相继出台指导性意见，提出城市商业银行转型需要遵循匹配性、全覆盖、有效性和持续性的原则，城市商业银行应构建健全的组织架构，明确职责边界；强化数据的统一、规范管理；促进数据质量提升，确保数据真实、完整、有效；强化数据的挖掘、整合、分析，实现“数据+”功效；强化监督管理，确保数字化转型稳定、向好、可持续发展。

四、城市商业银行数字化转型面临的困境

（一）数据治理的困境

因为商业银行在业务开展过程中掌握了大量数据信息，相对其他行业来说，商业银行的数字化转型具有更大优势。然而，从现状来看，城市商业银行数字化转型存在数据治理方面的问题。因为以往城市商业银行的数据多用于报表和监管等，没有系统性的数据分析概念，员工对数字化的敏感度也不高，在数据管理方面没有统一的规范和治理体系，这在一定程度上阻碍了数字化转型的进程。

（二）业务流程的困境

过去，城市商业银行业务流程包括产品研发、寻找客户群体、风险预估、业务交易、管理运营、资产处置等。经过发展演进后，业务流程发展空间逐渐变小，逐渐转向准确对接客户具体需求、敏捷应对市场变化，然而城市商业银行部门设置和组织架构方面，还是以业务为主，这使城市商业银行数字化转型受到制约。

（三）商业模式的困境

城市商业银行传统的运作模式以存款、贷款两大业务为主，且多在一地与其他商业银行竞争，各自占据较为稳定的市场，成长空间或者业务空间的拓展相当受限。考虑到对城市商业银行跨区域发展的监管限制，城市商业银行更多地要依赖所在地的经济发展，同当地经济和政策关联性较强，存在不可规避的系统性风险，不利于银行规模的拓展和业务的创新。

（四）科技投入的困境

与大型银行相比，城市商业银行的数字化水平和科技化程度都较低，专业性人才也较为匮乏，了解且能运用大数据、区块链等前沿技术的人才不足，不能很好地研判市场发展走向和数字化发展需求。人才短缺和科技水平对城市商业银行的数字化转型发展造成了较大阻碍。另外，考虑到城市商业银行资金实力相对薄弱，使用和推广新技术的意愿也会受到投入资金的制约。

五、城市商业银行数字化转型路径及未来展望

城市商业银行的数字化转型并不是非要着眼于先进的科技手段，最重要的还是要从服务和管理流程的改善着手，不断提高城市商业银行的数据治理能力和信息科技水平，不断提高客户群体的满意度，只有这样才能走好数字化转型之路。

（一）提高城市商业银行数字分析能力

城市商业银行应该提高数字分析能力和应用水平，优化客户数据分析，降低运营成本。首先，要增加数据分析技术和基础设施方面的资金投入，建立起从对标客户到精准服务，从数据收集到产品营销的一系列数据网络。相对其他金融机构而言，商业银行占据更多数据优势，需要提高其数字分析能力，提取有利、有用的信息，使其能服务于自身的业务开展和风险预判，能够将客户需求进行分类，有针对性地进行产品营销。其次，要建立数字化的业务流程，使更多业务工作尽可能实现数据化、自动化、智能化，延长客户生命周期。

（二）加强人才培养

数字化转型不单单要依靠技术，更需要人才能运用科技管理数据，需要其具备用户思维能力、数据分析能力等，所以在推进城市商业银行数字化转型过程中，也要重视数字化人才的培养，组建专业、实用的科技人才队伍，及时发现市场的变化、科技的进步和客群需求的变更，形成敏感的数字化思维。要营造自上而下的数字化思维氛围，能够结合城市商业银行转型需求运用数字化技术开展业务，为城市商业银行创造更大的价值，推动数字化创新驱动。

（三）提升城市商业银行金融服务水平

城市商业银行的数字化转型需要从客户角度着手，不断完善科技服务，充分了解客群需求和信用情况，有针对性地建立起营销架构和借贷体系。同时，要从传统的业务办理、宣传等向产品研发、提供定制服务和精准销售转型，提高市场竞争力，维护市场客户群体。要不断提高自身科技水平，为客户提供场景化的交易消费服务，将服务嵌入客户的日常生活中，使其对商业银行的服务产生依赖，这样才能拥有更大的客群，商业银行的业务发展才能拥有更为广阔的空间。

六、结语

城市商业银行作为我国金融体系的重要部分，其发展受到客户群体单一、区域发展受限、资金人才短缺等多重困境制约，如何在大数据时代积极应对金融科技的冲击，逐步实现数字化转型已成为重要课题。城市商业银行应该明确自身目标定位，聚焦差异化发展，从客户需求入手，以科技投入和人才培养为支撑，转变传统的金融服务模式，瞄准客户群体，结合市场需求变化，逐渐实现自身的数字化转型，为客群提供全新的产品及服务，实现经济效益和社会效益的最大化。