大数据时代信用卡风险管理措施研究

张承坤

（中国人民解放军92228部队，北京 100072）

大数据时代的到来给予了各行各业新的发展机遇，信用卡业务要想在新时代实现蓬勃发展，必须跟上时代前进的步伐。可以通过应用大数据技术，创造出更大的现实价值，不断优化对信用卡发展极为重要的风险管控工作，提高对庞杂数据的整理与分析水平，充分把握与信用卡发展相关的风险问题，从而制定有针对性的防控措施，最大限度地降低信用卡风险发生的概率。

一、大数据时代信用卡风险的特点

（一）涉及范围较广

随着社会的不断进步，信用卡的发展迎来了新的高潮，如今信用卡申请办理的条件十分宽松，门槛低、速度快，这使得信用卡用户急速增加，在加速信用卡发展的同时，也加大了信用卡的风险。因此，涉及部门众多的信用卡业务在任何一个环节出现漏洞，都有可能引发风险，这也是信用卡风险涉及范围较广的原因。

（二）隐蔽性强

在日常的信用卡使用中，借贷行为是很正常的，很难通过消费判断用户是否存在恶性行为，这导致信用卡风险的隐蔽性很强，等察觉的时候往往已经发生，这种情况不但会使用户的信用额度、财产遭受损失，还会对社会的经济正常运转造成消极影响。因此，需要重视信用卡隐蔽性强的风险特点。

（三）危害性强

如今大数据技术发展速度极快，为社会经济发展提供了极大的推动力，信用卡涉及与适用范围不断扩大，极大地刺激了社会消费，但也为信用卡危机爆发积蓄了力量。另外，持卡人与发卡方两者的关系十分密切，当一方出现违法行为时，交易过程中的损失便由另一方承担，这在一定程度上催生了信用卡危机，该领域的惩罚与执法力度有待加大。

二、大数据时代信用卡风险管理面临的机遇与问题

（一）大数据时代信用卡面临的机遇

1.推动大数据技术的应用。信息化建设已然成为我国各企业在激烈的行业竞争中脱颖而出的关键，备受各界人士的关注。在信用卡的业务管理中融入与应用大数据技术，不仅能够规范业务开展的流程，使其更加科学、系统，而且能够降低信用卡风险。因此，管理人员必须认清大数据技术应用的重要性，将其融入信用卡业务中，优化完善信用卡管理体系，结合不同的信用卡风险特点，科学地制定相应的对策［1］。

2.完善信用卡风险管理。随着我国经济的不断发展，技术的不断升级，信用卡融入大数据技术在未来会朝着智能化、信息化的方向稳步发展。不断解决信用卡风险管理问题，不断完善如今的风险管理体制，有利于降低信用卡风险，增强对风险的监督与管理能力，进一步挖掘出信用卡的价值。另外，融入与应用大数据技术，有利于信用卡风险精细化管理目标的实现，对庞杂的信用卡信息数据进行深入分析，可提高信用卡业务的工作效率，满足各项精细化管理需求。

（二）大数据时代风险管理面临的问题

1.监管体系不够健全。随着信息网络的发展，传统的信用卡风险防控方式已然不能满足如今的信用卡风险管理需求，所以必须对信用卡的监管体系进行完善与优化。银行领导必须树立起风险管理理念，加强对信用卡业务人员的监管，使其了解大数据技术对信用卡风险防控的重要性［2］。

2.信用卡信息泄露风险增大。如今的信用卡客户信息存储过于分散，在分布式信息存储方式的应用模式中，客户信息泄露的可能性不断增大，一些不法分子通过漏洞进行信用卡诈骗，导致客户蒙受经济损失，而传统的数据信息保护手段已无法满足如今信用卡发展的需求。因此，银行机构需要主动学习信息数据的安全保护方法，对信息泄露产生的原因进行分析，采取有效的手段进行防控，避免客户蒙受经济损失。

3.风险管理技术落后。部分银行没有意识到信用卡风险管理技术的重要性，导致风险管理技术落后，并没有形成科学的管理体系。信用卡的网络安全性并不高，网络化、电子化程度很低，因此在网络上使用信用卡很容易出现各种问题。另外，银行内部基础设施建设不足，数据处理能力偏低，过去的数据处理方式与各项设施无法满足时代对行业提出的要求。银行无法及时利用技术设备开展对数据的处理、分析、存储工作，导致信用卡出现业务风险，进而使自身发展难以得到有效保障［3］。

三、大数据时代信用卡风险管理的实践措施

（一）完善信用卡风险管理系统

发卡机构应当重视信用卡风险管理工作，树立风险管理意识，将大数据技术合理地应用于信用卡的风险管理工作，为信用卡风险管理系统提供基础保障。银行人员则需要根据市场情况对客户的相关信息进行精确采集，通过大数据技术对信息进行分析、加工，探索客户对信用卡的其他需求，并根据需求完善信用卡业务方案。

除此之外，还可以利用大数据进行市场调研分析工作，结合市场真实状况对信用卡业务风险进行预测，提前预防风险出现，优化布置系统内容，改善信用卡风险管理系统，以确保信用卡稳定发展。

（二）优化信用卡管理流程

大数据时代，银行机构需要高度重视信用卡业务流程问题，加大对信用卡的管控力度，建立科学全面的审查、记录等业务流程，确保每个流程都符合制定的管理规范，对发卡机构也要进行严格的管理，进行信息共享，构建科学全面的风险管理模式，实现互惠互利。各银行也应当积极学习先进技术，加强自身的信息化建设，提升自身网络安全性，利用大数据技术对信息进行智能化管理。

（三）增强员工大数据技术应用能力

不同工作人员的业务能力与风险管理分析能力有所不同，要使信用卡业务开展得更加顺利，银行机构的人事部门需要增强员工对大数据技术的应用能力，培养员工的大数据意识，提高员工的风险管理能力，使其对平日的业务开展具有较强的敏锐性［4］。另外，银行要想得到更好的发展，就要不断吸纳大数据技术人才，改进业务激励模式，不断改革，改正自身管理存在的缺陷，提高整体风险管控水平。

（四）加强对发卡方员工的思想动态监管

发卡员工与持卡人勾结，进行违法活动的事件经常出现，所以不仅要加强对发卡员工的职业素养培养，也要做好排查工作，注意关注员工的行为活动，加强对其思想意识的监管，将风险责任划分到个人，以此督促员工严格开展信用卡相关业务，避免因发卡员工的违法行为产生信用卡风险。

（五）前置信用卡风险管理

如今大多数信用卡发卡机构都在信用卡的业务开展上做足了功夫，但忽视了各个环节的风险把控，风险管理意识呈现滞后的状态。针对此问题，发卡机构需要积极挖掘大数据技术，加强对客户数据信息的挖掘获取工作，根据客户状态调整信用卡额度，将信用卡风险管理前置，剔除那些存在违规操作信用卡历史的、有不良信用记录的用户，并且要对信用低的客户进行科普，使其了解合理使用信用卡的重要性，避免其出现违法违规操作，这能在保障客户利益的同时，增强发卡机构信用卡风险管理的效果［5］。

四、结语

面对竞争日益激烈的信用卡市场，各个银行应当积极利用大数据技术，分析信用卡风险特点，提高自身风险管理能力，增强风险管理意识，改善风险管理流程，以增强对信用卡风险的管理，规避信用卡风险，降低发卡方与持卡方的损失，从而获得更好的发展。本文对大数据时代信用卡风险的特点进行分析，并对大数据时代信用卡管理面临的机遇与问题进行分析，提出了相应的管理对策，旨在为银行规避信用卡风险提供帮助，使其获得更好的发展。