互联网金融发展中的问题分析及应对办法

王燚

西南大学西塔学院 重庆 400700

在2005年以前，互联网金融在我国还未实现真正意义上的发展，只是简单的将金融机构的业务转移到互联网上进行，但这种转移迈出了传统金融向互联网金融进军的历史性的一步，标志着其进一步发展的时代的到来。2005-2012年是我国互联网金融初步发展的阶段，通过互联网，衍生出了众筹、第三方支付等新型的业务形态，使得互联网与传统金融行业得到进一步整合。自2013年至今，互联网与传统金融业不断地进行深度的融合，出现了信托、基金、金融超市等新的互联网投资形式，开启了互联网金融发展的新篇章。由于互联网金融继续向上向好的发展，这种金融进军互联网的发展模式对原有产业产生了连锁效应，使得传统的金融行业不断地转型升级向互联网金融的发展方向靠拢，使得我国金融行业的运转效率不断提升，但同时这种新的发展模式也产生了诸多的潜在风险，暴露出我国在互联网金融发展方面存在的诸多问题[1-2]。对此，本文根据当前我国互联网金融的发展现状，对在发展过程中可能存在的风险进行了分析并提出了相应的风险应对办法。

1 我国互联网金融行业发展的现状

近几年来，我国的互联网金融行业继续向纵深发展，国家也明确表明对互联网金融这种新业态鼓励和支持的态度，各地区的政府也相继建立互联网金融开发区并促使本地区传统金融行业转型升级融入互联网高科技。许多企业也开始向互联网金融进军，出现了众多的交易平台和金融服务产品。互联网金融重要支柱之一的P2P网贷便在此时得到了进一步的发展，到2019年我国网贷平台的数量已经达到了将近500家，仅10月份一个月交易额就超过了500亿元。与此同时，众筹作为互联网金融的另一个中坚力量也在蓬勃发展，使得不仅仅是企业的投资者，普通群众也可以参与到投资当中，2019年仅排名前五的众筹平台参与众筹的人数已经达到了100万人，这对于互联网金融的发展起着的重要作用[7]。不仅如此，互联网金融还在潜移默化的改变人们的生活方式并推动经济的发展，手机上的微信、支付宝的二维码支付使得人们出门购物只需带一部手机，即使老年人都在使用手机进行支付[6]。同时，人们也可以使用手机APP购买基金、股票等理财产品，足不出户就可以完成交易。并且，根据报告显示，我国互联网企业金融的规模已经位居世界第一，并且其规模还在进一步扩大。但是随着互联网金融快速发展的同时也暴露出许多象征信体系不健全、政府监管难度大、违约率较高等潜在的风险，对于这些不足之处需要进一步的改善[3]。

2 互联网金融发展存在的问题分析

2.1 监管责任不明确

由于互联网金融在近二十年才开始兴起，不像其他传统产业发展的时间较长，已经拥有了较完善的监管体系，而且对于互联网金融的监管还在不断的探索当中，其中包括了许多潜在的风险和新的问题还没有暴露出来，相关部门对这些问题的监管存在很大的未知性，对于互联网金融实现无死角的监管难度较高。并且，由于互联网金融的不断发展，新的产品和服务还在不断出现，新的产品可能会具有交叉的属性，使得监管的难度进一步的提高[5]。同时，由于我国部分金融监管部门的职能存在重叠的部分，导致出现一个新事物被多个职能相似的部门“共管”的现象，毫无疑问，这是监管主体责任不明确的表现。

2.2 征信体系不完善

由于在互联网上进行金融交易，企业和平台需要处理大量的交易信息，又因为互联网金融为刚刚兴起的产业，许多平台的信息安全防护措施和安全意识还不到位，导致许多客户个人隐私和交易信息存在泄漏的风险。同时，由于在互联网进行金融交易具有一定的虚拟性，可能会发生交易者之间违约的问题，这无形之中暴露出互联网金融体系还有待完善的问题。

2.3 法律法规不健全

互联网金融是科学技术水平发展到一个新阶段的产物，其建立在传统金融行业的基础上，通过互联网技术的加持，形成了一个共享、开放的新兴领域。由于其属于新兴产业，相关法律法规仍然存在许多不完善的地方，不乏有些人会在触犯法律的边缘行走。如借款人“跑路”而产生的违规风险，贷款人的信用风险等。同时，平台也会利用手中资金进行投资，如果不对投资额度进行限制，一旦发生风险，资金在短期内无法收回，就会导致平台资金链断裂，可能会使出借人的财产安全受到威胁。这些现象表明了我国在互联网金融方面的法律法规还存在不足之处，给了一些不法的投资者以可乘之机。

2.4 操作风险

由于互联网金融相对于传统金融来讲操作难度更高，也更容易产生操作风险，而这种风险主要有两种来源分别为客户操作风险和系统内部操作风险[4]。首先是客户操作风险，由于客户进行交易是往往需要通过互联网进行，如果系统安全性不够高或者信息加密措施不完善，那么客户个人信息很有可能会泄漏，一旦不法分子利用所获取的用户信息进行交易，那么会对客户的利益造成巨大的损失。其次是系统内部的操作风险，由于互联网金融行业刚刚兴起，许多平台和部门对其管理还处在粗放式的阶段，对于信息安全的保障和交易的审计措施还不够完善，容易出现系统内部的操作风险。

3 互联网金融健康发展的应对办法

如今，互联网金融作为新兴行业在快速发展，同时也暴露出如上所示的诸多问题，针对这些问题，我们提出了如下所示的应对办法。

3.1 相关部门需要建立有效的监管体制

首先，必须要明确各部门各主体的监管责任，对于不同的金融监管部门，需要划分清楚其各自的分工监管领域，贯彻分工协作、协同配合的思想，防止出现不同部门相同职能的局面，因为这样只会造成监管资源的浪费和行业的低效运行[3]。同时，针对于新产品或者难以划分界限的新事物，也可以通过从各监管部门抽调监督管理人员组成新的职能部门，实现各部门联合的“齐抓共管”。同时，相关部门需要建立起有效的监管体制，实现对互联网金融的严格监管，防止出现监管的“灰色地带”。同时，监管部门要把握好“进出关”，严格互联网金融的准入和放出制度，改变原有的企业和平台“来去自如”的状况。面对互联网金融监管这个新课题，需要各个部门实现其监管职能的转型，改变原来只针对传统金融行业进行监管的特点，制定新的有针对性的监督管理方法，与时俱进，实现监管体制的长期有效运行。

3.2 健全征信体系，降低信用风险

现阶段，我国征信体系的建设已经取得了长足的进步，但仍然存在些许不足之处需要进行改进和完善。因为，我国的征信系统大多都建立在传统的金融行业之上，对于互联网金融这种新兴行业涉及较少。因此，需要将传统的征信体系与互联网金融相结合，并且要以原有的征信数据为基础对我国的征信体系进行改进，以实现与新兴产业更好地接轨[9]。同时，还需要完善个人信用评估体系，利用互联网大数据的优势，掌握贷款人的信誉状况，降低因信用问题而发生违约风险的可能性，减少“跑路”事件的出现频率。在构建个人征信评价体系的同时，也要构建相应的风险预警机制，确立合适的风险预警指标，在触发预警机制时，及时的采取有效措施，在风险发生之前有效的遏制，做到防患于未然。

3.3 完善互联网金融相关法律法规

要实现对互联网金融行业有效的监管，首先需要建立健全与互联网金融相关的法律法规，为互联网金融的改进提供方法。因为，法律法规是监管部门进行监管的基础和依据。在互联网保险业务方面，由于近几年保险业务数量的“野蛮生长”，违法违规现象丛生，需要出台相应的监管法律加强治理，实现互联网保险行业的“洗牌”，清退存在管理不规范和违法现象的企业和平台，鼓励具有经营资质和遵纪守法企业规范发展[4]。同时，还要出台规范非银行支付机构正常运行的法律法规，让这些支付机构回复其原有的职能。并且，还需要对其经营的业务进行清算，削减资金池，规范资金通道，保障我国的非银行支付机构健康的发展[8]。

3.4 构建网络金融安全防护体系

构建网络金融安全防护体系，对于操作风险的降低起着非常重要的作用。对于客户操作风险的降低，需要简化交易过程中的操作流程，使得客户的操作难度得到降低，避免因为操作过程的繁琐而出现人为的错误。并且，在互联网的交易终端设置重大交易提醒，实行对涉及重大金额的交易的多重审查制度，以防风险的发生。对于系统内部的操作风险，需要加强对系统内部工作人员的专业技能培训，保持操作系统时的熟练程度，熟悉业务流程，减少操作中出现失误的可能性[12]。同时加大对重大金额交易的人工查验，减少因系统内部的操作失误而给顾客带来的财产损失。

3.5 建立客户隐私保护机制

互联网金融的飞速发展在很大程度上取决于对大数据的分析与应用。企业和平台通过对获取的大数据进行处理而分析出客户的偏好，从而推荐相应的金融产品[10]。这在一定程度上促进了互联网金融的发展，但在无形之中却增加了客户私人信息泄漏的风险。因此，为了防止客户私人信息的泄漏，有关政府部门必须建立起相应的客户隐私保护机制，严厉打击违法出售客户隐私等犯罪活动[11]。同时，要加强对网络信息安全的监督与管理，保护客户私人信息不会被泄露。并且客户自身要了解有关隐私保护的方法，有意识的增强自我保护能力。由于目前的金融交易大多都通过网络进行。因此，客户应该对自己经常用作交易的设备安装相应的防护软件用以保护个人隐私的安全，并且在网络上积极宣传个人隐私保护的经验和方法。因为，只有相关政府部门、企业和个人共同努力构建起相应的隐私保护机制，才能真正实现对客户隐私信息的有效保护。

4 结语

综上所述，互联网金融在其发展过程中会遇到诸如监管责任划分是否明确，法律法规可能存在漏洞，征信体系不够完善，操作存在风险等问题。同时还会遇到一些前所未有的新问题，这些都需要具体问题具体分析。针对这些问题，从监管、科技、法律、社会和个人等层面出发，挖掘问题产生的深层次原因，通过分析积极寻找应对方法，从而为我国互联网金融的发展贡献力量。