大数据时代企业多渠道融资的法律风险及防范措施

张彦斌

（珠海市金湾区公职律师事务所，广东 珠海 519000）

目前来看，为保证我国经济持续增长，必须对我国的企业发展进行高度的重视，但是从当前情况来看，部分企业面临着融资困难情况，“融资难”成为企业在发展过程中一个严重问题，并且对企业的生产经营与发展造成阻碍。在企业开展融资时，一些经营人员会不断陷入连环担保风险当中，如果企业出现违约情况，那么就会导致大批企业受到牵连，经营者也会无意间逾越刑事犯罪和民间融资界限，最终触及我国刑法，并且构成犯罪行为。

一、大数据时代背景

（一）大数据发展历程

从世界角度出发，笔者发现大数据时代的到来成为人类社会发展过程中重大历史事件，其对推动各项产业升级与进步有着重要作用。20世纪80年代，美国著名的未来学家阿尔文曾在其著作中首次提到了“大数据”这一概念，同时阿尔文将其称作是人类社会史上第三次浪潮，这也说明了大数据时代所具备的重要地位。随后美国在金融、医疗、反恐等领域中开始引起大数据的分析、储存、挖掘等技术。等到了2019年，各国开始对大数据的应用范围不断拓宽，同时也提高对其的重视程度。对于我国而言，阿里巴巴在2013年首次将大数据这一概念引入到企业的经营当中，这一重要举措也使得我国大数据产业发展如火如荼。

（二）大数据时代下市场变化情况

大数据时代到来以后，各国开始对各项数据进行整理与挖掘，从中提取有效信息，并且对其所具备的分析能力也逐步提高，这使得大数据实现升级与发展，同时对于市场发展具备指导性意义。从宏观角度出发，笔者发现大数据技术的应用与发展能够帮助我国政府从经济社会发展数据中不断挖掘有效信息，并且将所获得分析结果作为依据，为社会发展提供助力。从微观角度来看，企业在发展中能够对市场变化数据、企业经营数据、用户行为数据等信息进行详细分析与整理，最后找出有利于企业提高经营效率、把握市场变化、优化产品结构的主要措施。我国大数据时代的到来与发展，也面临着平台开放、网络安全、平台搭建等挑战。

二、企业融资现状与困境

（一）程序繁琐，成本较高

企业在贷款时需要较高的综合成本，并且有着极长的审核期限，很多长期贷款未能得到及时审批。特别是对于我国一些中小企业而言，其具备较小的资产规模，因此能用于担保与抵押的标得物较少，且具备较低的价值，往往无法形成有效的贷款增信。即使有部分商业性担保公司愿意为其提供增信，但是也需要企业支付较高的中介费用。我国中小企业采用的方法是先接融资，这就需要企业在贷款中支付较高的利息费用，同时也使得融资成本不断增加。在融资过程中，需要面临借款手续复杂问题。如果企业有足够抵押物，那么就要求企业在抵押之前，应当向资产评估机构支付相应费用，随后方可进行抵押贷款。

（二）企业融资渠道狭窄

从客观角度来看，我国部分企业有着较为淡薄的信用观念以及较为短暂的生命周期，这就导致银行对于部分企业有着较低的信任度，使得贷款问题发生比例不断提高。一些企业在发展过程中，未能获得银行贷款或者政府扶持，就会采用民间贷款方式，最终会带来相应的社会问题。银行作为金融载体，理论上应当为企业提供充足融资服务，但是银行最主要的目的就是保证资金具有流动性、安全性、盈利性，银行需要考虑企业是否具备偿还贷款的能力。因此企业存在较低的信用，常常会出现财务管理混乱、经营活动不透明、固定资产少、财务管理混乱等问题，最终导致部分企业在贷款过程中被银行拒之门。与一些西方发达国家相比，我国部分企业的融资渠道过于狭窄，甚至部分企业无法获得银行贷款，这就对企业发展造成影响。

（三）通过除银行之外的渠道，导致贷款风险加大

我国企业在融资过程中将重点放在如何高效且快速地获得资金方面，因此对于融资时涉及的刑事法律缺乏足够认识，很多企业经营人员只知道自己在融资，却不知道某些融资行为已经触犯法律底线，所以就导致许多企业开始陷入非法融资困境中。随着大数据时代的到来，互联网金融也随之出现，在信贷方面全新的模式更是层出不穷。从行业角度出发笔者发现，虽然传统银行融资渠道手续繁杂、时间冗长、成功概率低，但是从安全方面来看有一定的保障。而一些非银行体系，比如P2P，作为互联网金融点对点信贷平台，通过网络能够实现在借贷过程中所需的手续、合同、资金、资料等，因此成为在近几年受到企业欢迎的一种全新信贷模式。我国P2P在发展过程中仍处于初级阶段，并且缺乏有效的监管，最终导致许多平台出现经营不善或者逾期还款问题，最终被迫停业。

三、企业融资过程中的法律风险

在实践中笔者发现，一些处于起步阶段企业通常对资金有着极大需求量，但是却缺乏足够资产作为保障，所以就不得不选择其他渠道来获得担保，这也成为其唯一出路，但是在这个过程中却存在极多风险。首先是互保法律风险。一些企业为了使其他企业能够为自身提供担保，而选择为对方企业开展融资担保。但是在担保过程中如果发生信用危机，那么就会导致存在借款行为的企业被卷入其中。企业通过连环担保方式获得融资时，自身需要承担经营风险之外，还需要承担信用风险。其次被迫保证法律风险。对于企业而言，金融机构处于优势地位，在为其提供贷款过程中也需要保证债权得以实现。金融机构将更多财产都纳入到抵押财产范围之内，并且对抵押的货物作出评估，随即做出打折。通过这种方式就导致企业所获得贷款数额会低于抵押财产实际的价值。在实践过程中，因为银行具备优势地位，企业想要获得贷款，需要出示承诺函，并且承认银行拥有优先实现债权的权利，但是这种做法也会给企业的利益带来严重损害［1］。

四、大数据时代背景下企业在融资过程中对风险进行防范的有效措施

（一）拓宽社会融资渠道

大数据时代的到来，能够使社会当中的融资渠道变得更加的宽阔，由此可以对企业与投资方之间的关系进行匹配。随着世界经济高速发展，在大数据时代背景下，对于大数据产业化重视程度也不断提高，这就促使我国社会融资渠道变得宽广起来，使得线上、线下形式更为丰富。与此同时，投资方在投资时的倾向投资数据能够与具备融资需求的企业更加吻合，保证数据表达具备真实性，使得融资渠道得到拓宽，提高企业融资成功率［2］。

（二）对征信体系进行完善

大数据时代具备数据提取技术、收集技术、挖掘技术，由此可以保证我国征信体系更加完善，不断提高个人信用意识与企业信用意识，也能在相应程度上帮助银行对于企业的贷款偿还能力作出准确评估，提高银行对于企业的信任程度。因为我国征信体系与其他发达国家相比起步较晚，同时有着较低的综合水平，但是大数据时代的到来，为大规模数据的存储与提取提供更多可能，由此也能为我国征信体系的完善奠定良好基础［3］。

（三）为企业提供完善的制度

大数据时代的发展与推进，也能为企业制度完善提供更多参考，制度完善与优化的制度，能够提高企业信贷可信度。完善化、规模化的数据，不仅能为企业政策的制定提供依据，同时也有利于企业在未来发展过程中，更好把握企业自身发展时真实情况与制度问题，大数据的存在也为企业调整制度与产品服务提供更加精准的方向，保证提高企业的实力与信贷可信度。

综上所述，大数据时代的到来，能够真实且客观地反映企业在经营过程中遇到的多数问题。我国企业发展直接关系着国民经济命脉，对于促进经济发展、拉动就业、带动科技创新有着极其重要的作用。在这时就要求人们从大数据背景出发，将企业多渠道融资与现代技术联系起来，为企业发展提供助力。