车险综合改革的影响及应对策略

余荣　王梅霞　贾凝

摘 要：基于车险综合改革的意义和背景，本文阐述了车险改革的内容，分析了车险改革对保险行业、保险公司以及消费者的影响，提出了保险公司的应对建议。

关键词：车险改革 影响 应对策略

The Influence of Comprehensive Reform of Auto Insurance and Countermeasures

Yu Rong Wang Meixia Jia Ning

Abstract：Based on the significance and background of the comprehensive reform of auto insurance， this article expounds the content of auto insurance reform， analyzes the impact of auto insurance reform on the insurance industry， insurance companies and consumers， and puts forward suggestions for insurance companies to respond.

Key words：auto insurance reform， impact， coping strategies

1 车险综合改革的意义

汽车保险分为交强险和商业险，其中交强险必须购买，商业险可以选择购买。随着消费者生活水平的不断提高，汽车已经成为最主要的交通工具，开车必然存在很大的风险，那么车险就成为与消费者关系非常密切的险种。车险的变革与发展趋势受到社会及市场的各方关注，车险市场运行的稳定性也将在很大程度上影响整个财产保险行业的健康发展。

近年来，保险公司针对车险市场，虚高定价但保障不足，经营粗放导致竞争失序等问题突出，饱受消费者诟病，中国银保监会为了解决这些问题，在2020年9月2日，发布了《车险综合改革指导意见》，于2020年9月19日正式实施，改革内容从保护消费者权益出发，通过对车险价格、保障机制、售后服务等多方面的改革，为消费者提供更大的实惠和便利。

2 车险综合改革的内容

2.1 交强险赔付额度提高

交强险赔付的限额分为被保车辆有责和无责两种情况，改革后限额都进行了提高。其中在有责的情况下，赔付的限额由之前的12.2万增加到了20万，无责限额从1.21万，提高到了1.99万，具体详情如表1：

2.2 交强险不出险的优惠提高

交强险保险费率引入区域浮动因子，优化道路交通事故费率浮动系数，并且实现地区差异化，将与道路交通事故相联系的浮动比例范围下调至50%（内蒙古、海南、青海、西藏），进一步降低低风险消费者的保费。具体详情如表2（陕西省浮动方案）：

2.3 商业险调整

改革前的商业险分为商业险主险和附加险，附加险不能单独购买。改革后，将原来的盗抢险、玻璃单独破碎险等6项附加险纳入到车损险主险，并增加了无法找到第三方特约险。同时鼓励保险公司开发新产品，例如车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品（表3）。

2.4 拓展优化商业车险保障服务

扩大了保险范围。针对个别有争议的内容进行调整，将之前的商業车险条款责任免除中争议比较大的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容进行了删减，同时将第三者责任险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。地震、台风、洪水等主要自然灾害也纳入保险赔偿范围。为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务，增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务特约条款内容。

解决了无责不赔。新版条款规定，因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人可以向第三方索赔，也可以直接向保险公司索赔。

可选择保险生效时间。新版条款给与投保人更大自由选择的权利，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择，就解决了“次日零时”之前产生的保险事故不能得到赔偿的问题。

3 车险综合改革的影响

3.1 对于保险行业的影响

车险综合改革以市场为导向，以保证人民群众利益为前提，通过优化结构，倒逼保险公司提升运营效率，实现高质量发展。首先，优化公司成本结构，合理配置纯风险保费和附加费用的比例，通过纯风险保费与实际赔付成本相匹配，实现价格公平;对于附加费用，通过下调附加费用率倒逼保险公司提高费用使用的效率。其次，通过优化保险责任结构，合理配置合同责任与除外责任，扩大商业车险条款的保障范围，降低消费者缴纳的保费，降低消费者出险理赔难度，满足消费者出险后得到赔付的需要，使“全险”真正做到保障全面。三是优化保险渠道结构，对营销渠道进行合理布局，挤压展业可用费用空间，支持中小型保险公司优先开发电网新渠道。车险市场将形成全新的发展形态和相对稳定的竞争格局，不断向市场化方向迈进，激发市场发展的活力和潜力。

3.2 对于保险公司的影响

短期内来看，车险费率市场化首先会造成保险公司保费增长缓慢，甚至保费下降，给保险公司带来业务增长的巨大压力。保险公司需从高速增长向高质量发展转型，同时积极拓展非车险市场，进行保险业务的结构调整。其次，费率市场化造成赔付率上升、费用率降低，承保盈利减少，甚至出现亏损。对此，保险公司要改变粗放经营模式，建立更加专业化、精细化的管理能力，增强细分风险的定价能力来应对盈利压力。

3.3 对于消费者的影响

车险改革后交强险责任限额大幅提升，被保险人出险时保险公司给第三方赔付的责任限额增大，降低了被保险人出险后的负担。商车险保险责任更加全面，被保险人出险后保险公司的赔付范围增大。广大司机驾驶习惯好，出险越少，保费越低。

4 车险综合改革中保险公司的应对建议

保险公司需要找准自身的竞争优势，全面提升市场竞争能力，加强产品创新能力、综合销售能力、客户经营能力，增强成本控制能力，努力降低运营成本，提高效益。

车险综合改革对所有市场主体来说都无异于是一场大的变革，改革触及车险问题的广度和深度前所未有。面对保险费用率的下降、赔付率的上升和盈利减少的现状，保险公司的业务发展能力、承保理赔能力和成本控制能力遭受到巨大的挑战，保险公司需要充分认知自身，自我突破，改革创新，才能为广大消费者交上一份满意的答卷。

车险综合改革是保险市场发展的大势所趋，也是保险行业由粗放式迈向高质量发展的主动选择。保险公司作为保险行业的重要主体，既是车险改革的主要推动力量，也将成为改革的受益者。因此，面对改革中的挑战，保险公司要主动出击，化解改革中的矛盾，优先开发专业化、特色化、差异化的车险产品，大力开拓网销、电销等渠道，加快保险产品、服务、科技方面的创新，以科技赋能的手段降低成本、提升运营效率、提高利润，为自己赢得优势、赢得未来，为保险行业的发展和社会的进步作出贡献！

参考文献：

[1]浅析汽车保险现状与发展分析[J].郑丽娟.中外企业家，2020（01）.

[2]浅析国内外汽车保险市场的发展现状[J].叶其林，韦继红.科技经济导刊，2019，27（11）.

[3]我国汽车保险的发展与改善探析[J].李亦宸.西部皮革，2019（03）.

[4]中国交强险立法的完善：保险模式选择与规范调适[J].马宁.清华法学，2019（05）.