平凉市苹果保险现状、问题及发展建议

张赟婷 中国人民银行康县支行

甘肃省是农业大省，农业比重较大，高出国内平均水平4.95%。农业保险于2007 年出现，其保费不断增高，承保面积不断的扩大。苹果保险是甘肃省推出的特色保险品种，也是平凉、天水以及庆阳市重点发展的政策性农业保险之一。为了更好的促进平凉市苹果产业可持续发展，助力平凉市农户成功脱贫，本文通过对平凉市苹果保险承保情况，保费收入情况以及理赔案例等进行分析，期望找出平凉市苹果保险存在的问题，并提出相应建议。

一、平凉市苹果保险现状

平凉市苹果不断走出去，获得了更多的市场，苹果保险也越来越被政府和果农所重视，投保亩数不断增加，投保金额也相应增长。2019 年度，投保亩数392 274 亩。贫困户投保户2020 年比去年增加10 856 户，增长56.76%；投保面积增长16 621 亩，增长18.05%；非贫困户投保面积增长60 650 亩，增长27.20%，占比从70%上涨到72%，根据资料可知，非贫困户是平凉市苹果保险的主力军。

2017 年甘肃平凉政策性农业保险保费收入共计5 227.78 万元，其中财政补贴资金4 252.65 万元，农户自筹资金共计898 万元，占总收入的17%。苹果保险保费收入共计1 726 万元，占总收入的33%，是农业保险保费的第二大收入来源。种植业占比最多，达到了63%，养殖业保费收入最低，仅有46.27 万元，占保费收入的1%，苹果保险保费收入是养殖业的37 倍。可见平凉市苹果保险保费收入高，已具有一定的规模。

2017 年平凉市遭受灾害共计损失3 687.4 万元，保险公司启动理赔程序，共计处理理赔案件3 695 起，支付赔款3 687.4 万元。2018 年静宁县首批由保险和期货组合的新型苹果保险，为300 户贫困户和1 户果品合作社投保的600亩苹果，遭受损失后于2019 年1 月18 日举行理赔仪式，苹果种植户共获90 万元的赔款。2018 年累计处理苹果理赔案274 件、支付赔款2 876.5 万元、受益农户达25 038 户。2019 年共计理赔1 676.34 万元。

二、平凉市苹果保险发展存在的问题

(一)平凉市苹果保险需求的问题

1.农户参保意识薄弱，参保积极性不高

截至2020 年，平凉市农村居民共有473 003 户，参加政策性农业保险的农户共计222 703 户，占农村居民的47%，可见农户农业保险参保率不高。造成农户参保积极性不高的一方面原因是农户对苹果保险了解不充分，不信任。部分农户不识字，无法对政府颁布的相关政策和苹果保险条款充分了解，导致出现果农有投保意向，但果树或果园达不到承保标准，而承保失败的问题出现；对苹果保险的可保风险也没有界定的能力，导致出现农户缴纳了保费，当苹果受灾时，却没有得到赔偿等情况出现，以至于部分人加深了对苹果保险的误会；也有部分人存在侥幸心理，部分农户认为自家苹果不会出现问题，认为投保保险纯属浪费，从而不参保。另一方面，苹果价格较低，每斤3 元左右，农户收入水平不高，没有能力参保，成本低的保险保额低，对于大面积爆发的苹果灾害无法进行充分补偿；保额高的保险成本高，没有能力负担，最终农户导致参保积极性不高。

2.苹果保险覆盖率低，发展不均衡

2019 年平凉市苹果种植面积达到200 万亩，挂果面积高达142 万亩，但承保面积仅有31.5 万亩，平凉市各县苹果保险发展不均衡，静宁县苹果保险发展已位列全省前茅，而其他县发展较差。静宁县多次开办苹果保险理赔兑现仪式，用实际行动让农户直观的体会到保险的好处。此外静宁县还成为全省第一个苹果“保险+期货”新品种试用点，实现了全县贫困苹果种植户的苹果保险全覆盖，可知静宁县的农户对苹果保险的认知，投保主动性要高于其他县。

(二)平凉市苹果保险的供给问题

1.保险公司承保积极性不高

苹果保险投保时需要挨家挨户的确定保险标的是否符合规定，面对不识字的农户需要工作人员宣读保险条款，还会出现部分农户因外出打工无法及时签字的情况，这些原因都会造成工作量增大的问题。苹果保险的生产销售过程中易遭受各种风险，苹果赔付率达到甚至超过100%，赔款金额较大，使得保险公司在从事苹果保险等农业保险业务中获得利润较低。同时还容易遭受人为道德风险，因此作为追求利润的保险公司承保积极性不高。

2.缺乏专业人才

目前保险公司缺乏相关专业技术人员，工作难度较大。保险公司承保和鉴定农业保险风险损失的相关工作较为复杂，需要专业人员来操作。苹果保险同一灾害对不同地区造成的损失程度不同，以至于难以定损；对于苹果遭受的风险是否属于可保风险的界定难度较高，以至于工作进展较慢，容易发生赔付不及时的问题，也容易造成农户与保险公司和政府的矛盾。

3.配套资金筹集困难

甘肃省属于贫困大省，经济发展速度较慢，近几年农业保险品种和范围不断增加，财政补贴力度也从2018 年进行了提升，财政支出巨大，一旦财政支出负荷过大而导致地方政府无法发放财政补贴，保险公司资金短缺，没有能力对受灾农户进行理赔，从而无法保障农户收益，严重可能会导致保险公司不愿意再承保农业保险的情况出现。

三、平凉市苹果保险发展建议

(一)完善苹果保险相关政策，加强监督管理力度

在明确好政策之后更要加强监督管理，监督苹果保险相关政策实施并及时提出问题进行修改，加大力度管理和落实苹果保险的理赔工作，让苹果种植户切实的体会到保险在受灾后带来的好处。同时应加强对承保苹果保险业务的保险公司的监管和扶持，督促其尽到相应的义务。也可适当的减免保险公司政策性农业保险业务的税收，促进保险公司踊跃办理农业保险业务。

(二)加强苹果保险宣传和知识普及

增加农户投保积极性的第一个工作就是改善保险在农户心中的形象。除了落实保险的保障功能，对平凉市果农进行苹果保险正向的宣传和知识普及也是非常有效的措施。政府可以设立保险知识宣传小组，由村干部和当地保险公司工作人员组成，在农闲的时候以本市实际苹果保险理赔案件为例进行宣讲活动，并解答农户的疑问，以促进农户对苹果保险的了解，增加投保主动性。也可以多举行苹果保险理赔仪式，让农户亲眼看见补偿，增加农户对苹果保险的信任。

(三)增加苹果保险覆盖范围，采用帮扶制加速苹果保险的发展

增加苹果保险覆盖范围可以采用强制和自愿相结合的方式，对于整地块连片，树龄在4 年以上40 年以下，面积达15 亩以上的苹果园要求强制投保，对于分布比较零散的苹果园采取自愿投保的方法。整地块连片的苹果园投保时便于核算，树龄4 年以上40 年以下的果树挂果率高，产量大极具有投保价值，且一旦发生灾害影响范围大，受损严重，因此需要强制投保来避免风险。还可以采用县帮县的方式来促进发展，静宁县作为平凉市苹果保险的优势县，积累了一定的经验，可以帮助其他县发展苹果产业和苹果保险，促进经济增长，增速苹果保险产业的发展。可以由静宁县组织苹果专家小组帮助解决苹果种植中存在的问题和分享承保苹果保险的经验，也可以邀请其它县来参观学习。

(四)加强人才引进，完善充实机构

保险公司应加强自身的建设，引进农业保险相关人才，完善农业保险的服务体系，为农户带来更好的投保体验。专业人才不仅可以提高承保速度，而且可以吸收外界的投资，增强保险公司实力。对于完善机构体系，保险公司首先应扩大基层服务点设立数量，基层服务点可以招聘部分当地人员，他们对当地情况熟悉，在提升业务办理速度的同时可以对农户进行监督，避免部分道德风险，也可以促进保险的正面普及。其次可以根据当地农业保险承保情况对服务机构进行专业化细分。如静宁县、庄浪县等苹果种植面积较大的县，可单独设立苹果保险服务机构专门办理苹果保险业务，更好的为苹果产业提供保障，为农户提供更快速风险补偿，提升苹果保险业务办理效率。

(五)创新农业保险模式

发展政策性农业保险的同时发展商业性农业保险。当今农业保险主体是由政府、保险公司以及农户，保费大部分由财政出资，对于贫困户财政出资更是高达90%，因此政府财政部门担子大，压力较大，一旦财政赤字过高无法及时发放补贴，对保险公司和农户都将造成极大的影响，损失难以预计。商业性保险主体可以由多方组成，风险分散，可以很好弥补这一缺点，还能增加农业保险市场的活力，加快农业保险发展速度。商业保险还可以吸引投资者进入农业保险市场，有效扩大农业保险市场，增加农业保险的可能性。

建立农业保险专项基金，出政府出面组织建立基金，可将每年农业保险保费收入的一部分投入基金。遭遇大范围风险，保险公司无法负担赔偿时，可以动用这笔基金来弥补风险，减少财政补贴投入。以外还可以对苹果保险每亩承保金额划分不同档次，以满足农户的各种需求。如可以开展高保费，高成本的苹果保险，满足有一定资本且对承保金额有一定需求的农户。