基于生命周期理论视角的女性保险探析

罗凡 樊飞转 薛靖川 李凯航 李京阳

女性在塑造中国社会方面发挥着越来越重要的作用，她们的健康和安全与家庭幸福和社会和谐相关。近年来，中国的保险业发展迅速，但女性保险仍处于起步阶段，存在着保险意识淡薄、产品少、服务不足、与社会保险结合不紧密等问题。讲习班还将提出建议，以提高对女性保险的认识，改善女性保险市场，为女性开发保险产品，消除对女性保险的误解。

女性在家庭和社会中扮演着女儿、女友、妻子和母亲的角色，在人生的不同阶段面临挑战，并努力实现自己的目标。长期以来，中国的保险产品是中性的，男性和女性购买的保险种类几乎相同。在竞争日益激烈的保险市场上，随着消费者对量身定做的保险产品需求的增加，保险公司已经意识到新产品设计的重要性。随着女性经济地位和独立性的提高，她们已经成为保险市场上一支不可忽视的力量。保险公司投入了大量的人員和资源，推出个性化和用户友好的保险计划。今天的女性保险产品已经从健康、生育、儿童和意外保险发展到盈利和多样化的政策。

一、女性保险的内涵与概况

（一）女性保险的内涵

所谓女性保险，顾名思义，女性保险是一种专门为女性设计的保险，是对传统养老金、健康和意外保险的补充，能更好地满足女性的不同需求。目前，中国市场上有许多不同类型的女性保险--33家保险公司为女性提供了总共1000种保险产品，这些产品可分为两大类：在困难时期为女性提供保护的保险，例如在特定时期支付费用，以及考虑到女性易受疾病影响的保险。第二种类型的保险是让女性能够更好地计划她们的财务，并使用保险公司的服务。今天，女性的保险正在从健康、生育和意外保险发展到收入保险，并变得更加多样化。

女性在精神和身体上的压力往往比男性更大，更容易受到威胁其健康的疾病的影响。随着性别平等概念的发展，女性越来越关注自己的健康，并采取积极措施，更好地保护自己免受风险，积极参与社会活动，改善经济和社会状况。通过她们不同的角色和责任，女性正在为实现男女平等的真正人权和女性的生活观而奋斗。

女性在整个生命周期所面临的风险类型不同，她们的保险需求也不同。诺贝尔奖获得者美国经济学家莫迪里阿尼提出的生命周期理论，为女性的保险和退休规划提供了理论基础。根据生命周期理论，个人在确定当前的消费和储蓄时，必须考虑到他们当前和未来的风险，以及预期支出、预期职业和退休日期等因素，以保持他们的消费相对稳定，从而避免退休期收入减少时出现经济困境，用公式表达为 ：

C=a×WR+C×YL

其中C是消费，WR是实际财富，YL是劳动收入（即永久或长期收入），a是财富的边际消费倾向，C是劳动收入的边际消费倾向。处于生命周期不同阶段的女性应能具体获得风险保险产品。单身女性应该购买意外保险和人寿保险;配偶应该购买人寿保险和重大疾病保险以抵御风险，因为家庭生活的早期主要用于家庭和财产，照顾老人和抚养孩子的压力非常大;工薪阶层应该保护自己免受重大疾病的影响，并开始通过储蓄计划退休;家庭应该关注两层保险。

（二）女性保险的发展现状

在早期，家庭的重点是通过两级保险政策或投资连结保险为退休储蓄。在退休前后几年，家庭必须购买健康保险和长期护理保险，以保护自己免受疾病和残疾的风险。虽然国家近年来努力改善对这些人的社会保护，但保护水平远远不能满足他们面临的实际压力。国务院最近公布的《中国女性发展纲要（2011-2020年）》对女性的社会保障提出了要求，包括对生育保险、医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险和养老金服务以及养老金计划的覆盖面提出了更高要求，有些计划甚至要求全覆盖。因此，许多商业保险公司为女性开发了一系列的保险产品，以不同的保障水平满足她们的需求。

目前，中国市场上有多种针对女性的保险产品。33家保险公司提供约1000种不同的女性保险产品，这些产品可分为三大类：第一类是人寿保险。例如，全国女性人寿保险为某些类型的癌症，如乳腺癌、宫颈癌和子宫癌，提供40%的基本保险，为系统性红斑狼疮提供20%的基本保险，为10种手术提供5%的基本保险，如全子宫切除术、输卵管或卵巢全切除。第二种类型的保险是生育保险。另一种保险是生育保险，它将母亲和孩子一起纳入保险范围，为女性在分娩时提供保护，并涵盖母亲和孩子，如泰康Plus女性生育保险。第三种类型的保险是意外保险。例如，如果一名女性因事故或其他原因需要进行整形手术，保险公司将承担索赔。

此外，大多数保险公司都开发了特殊的保险产品，如平安的“女性安康”保险套餐，中国人寿和泰康人寿的女性保险产品，以及中国工商银行的安盛人寿（原“金盛人寿”）开发的盛世佳人等产品。这表明女性的保险正在上升。然而，总的来说，中国的女性保险还不够深入和密集。

二、女性保险的重要性

（一）防范女性疾病风险

在中国的许多大中型城市，许多严重的妇科疾病的发病率和流行率正在上升。据卫生当局称，女性乳腺癌的发病率和死亡率正在迅速增加。它占所有癌症患者的20-30%，在40-49岁年龄组的发病率最高。女性还容易患宫颈癌和卵巢癌等疾病，而怀孕、分娩和更年期对女性的健康构成特别的风险。

（二）提供女性经济保障

女性在人生的不同阶段面临挑战，努力实现自己的价值，这需要有健康的身体和积极的态度。由于生理和社会因素，女性在市场上的竞争力也不如男性，这使得女性被解雇的现象很严重。此外，部分被解雇的女性年龄较大，受教育程度较低，缺乏技术技能，体力和体能都较差。迁移到城市的农村工人对城市工人（尤其是女性）有更强的替代效应，使城市的裁员更加频繁。此外，每年有大量学生离开主要大学，导致许多工作岗位流失，以及歧视和社会偏见，都导致了女性的高失业率。这导致女性的工资较低，缺乏保障和安全，从而导致了女性保险计划的建立。

女性成家后，将更多的时间和精力投入到照顾配偶和孩子以及家庭事务中，往往错过了教育和职业发展的机会，与男性相比，这实际上影响了家庭的经济地位。女性在晚年需要长期和充分的保护。根据第六次人口普查，2010年的预期寿命为74.83岁，女性为77.37岁，男性为72.38岁，女性一般比男性多活4到6年。几乎85%的生活贫困的成年人是女性，她们中的许多人需要临终关怀。

（三）挖掘女性保险的市场潜力

在20世纪初，女性在保险业表现出巨大的潜力。前程无忧网站2007年的一项调查发现，现在大多数企业领导人、经理和中层管理人员是女性。很明显，女性的地位和购买力正在提高，因为她们控制着家庭消费，决定着她们的购买力。女性的购买力已经成为市场经济中的一个重要因素。但平均而言，世界各地的女性受到的保护比男性少。因此，很明显，女性的保险市场仍在不断发展。据《中国保险报》报道，中国社会购买力的70%以上由女性掌握，专家估计2015年女性的购买力将达到5250亿美元，这意味着她们的购买力非常可观。在21世纪，女性在保险业有很大的潜力。Mile High在2011年进行的一项调查显示，84.7%的首席执行官、高级经理和中层经理是女性。目前，保险业的大多数高级职位由女性担任，这使得她们更容易与同性伴侣建立联系，这对女性的私人保险来说是一个很大的促进。女性保险将成为保险业的高潜力市场，保险公司需要加快创新步伐，推出符合女性个性化需求的多层次产品，不断丰富产品种类，增强竞争力，提高我国寿险业的经营理念和管理水平，促进行业的健康全面发展。

三、女性保险发展现状及问题

根据中国保监会的网站，中国的保险市场在“十一五”期间发展迅速：保险公司数量从93家增加到146家，保险代理人数量从156万增加到330万，保险资产总值超过5万亿元。保险市场正变得越来越成熟，产品也在不断开发，以满足客户对多功能和量身定做的保险的需求。保险公司推出了一系列受客户欢迎的女性保险产品，这些产品可分为三种类型。第二类是针对女性健康和外貌的保险，如太平人寿和泰康保险提供的美容治疗保险。第三类是商业生育保险，它涵盖了女性及其婴儿在生育期间所面临的风险，如生育意外保险、生育医疗保险和生育期间的援助。

随着保险市场的快速发展，中国的女性保险市场也在迅速发展，很多保险公司都推出了针对女性风险的保险产品，但总体上存在幾个问题：

（一）女性保险意识薄弱

女性比男性面临更大的风险，她们在家庭和工作中的双重角色给她们带来更大的身体和精神压力，往往使她们的健康暴露在某些疾病面前。女性往往把家庭放在第一位，而忽略了对自己的保护。他们对自己面临的风险认识不足，没有采取预防措施的积极性。《中国保险报》的王芳琪写道，女性应该更加关注保险保障，因为很多女性比较忙，把丈夫和孩子放在第一位，经常忽视自己。

（二）女性保险产品单一

目前，中国保险市场为女性提供的保险产品相对较少，只有少数几个险种，如女性重大疾病保险、生育和儿童保险、女性养老保险等，选择性不强，难以满足女性的个性化保险需求。一般来说，很少有重大疾病保险涵盖女性特有的疾病，如“系统性狼疮肾炎”、“严重类风湿性关节炎”和“妇科原位癌”。宫颈癌、卵巢癌和乳腺癌--女性死亡的三个主要原因--的发病率已急剧上升，但专门针对这些女性疾病的保险产品却很少。

（三）女性保险产品缺乏家庭“情感组合”

女性是家庭的情感中心，是丈夫和孩子之间的情感纽带，因此，为女性投保不仅是将风险转嫁给女性本身的机制，而且也是家庭和谐和幸福的障碍。国外有许多保险产品，如母子保险和夫妻保险，它们与家庭成员的情感相通，不仅为女性提供健康和养老保险，还为男子和儿童提供意外保险、健康和医疗、教育保险和其他风险组合。中国的保险市场缺乏这样的产品。

（四）女性保险后续服务不足

在发达国家，如美国和日本，女性保险的重点是为被保险客户提供额外的服务。除了销售保险产品外，保险公司应根据女性投保时提供的健康信息建立健康数据库，并定期提供妇科检查、健康检查、健康报告、健康提醒和健康建议。保险公司应该与美容院和女装店合作，为保单体现女性特质的女性提供特色服务，提供“女性化”的贴心服务，但在中国，这种针对女性保单的附加服务仍然不存在，缺乏针对女性客户的特殊服务。

（五）女性商业保险与社会保险结合不够

生育保险不足以满足女性的需求，有必要发展生育保险以补充女性的商业保险产品。此外，有必要为女性开发商业保险产品，以补充产假保险。此外，针对女性的商业保险产品和服务可以在养老金和医疗等领域成为社会保障的重要补充，但针对女性的商业保险还没有发展到可以与社会保障相结合的程度。

四、女性保险发展的政策建议

（一）提高女性保险意识

生命周期理论的基本思想是未雨绸缪，避免生活中的一切风险。在当今快速变化的社会中，女性面临许多与健康、财务和退休有关的问题和担忧。因此，女性必须了解自己对风险的保护，在投保时，提前告知保险公司自己的风险，以便计划和采取措施，确保生活无忧。

应根据生命周期理论选择保险产品，考虑到不同生命阶段的不同风险类别，保险费用应适度，遵循“双十”原则，即保费约为年收入的10%，保额为年收入的10倍。将风险偏好与意外、疾病和生育风险结合起来，组合保险产品以提供全面保障。

（二）健全女性保险市场

首先，必须开发保险产品以满足女性的个人需求。女性健康是女性保险的一个重要组成部分。因此，开发涵盖女性特有的严重疾病、药品、医院治疗、医疗护理等的产品非常重要。除了卵巢癌和乳腺癌等女性特有疾病的医疗保险，恶性肿瘤等女性生殖器官的保险，系统性红斑狼疮和严重类风湿性关节炎的肾脏炎症，以及妊娠并发症和新生儿先天性畸形的生育保险外，还应该包括女性身体器官和整容手术的保险。其次，在设计和开发女性保险产品时，应充分考虑女性的生理和性的特殊性，使女性保险成为爱的天使和幸福的源泉。例如，新华人寿的“百年好和两全保险”保险产品和平安人寿的“远见女人”保险产品强调了女性保险与婚姻和家庭幸福之间的联系，而中国人寿和泰康人寿的女性保险产品则强调了女性保健与资助子女教育之间的联系，并设置了体现母亲对子女成长的关注的保费豁免。这些“女性化”保险产品亟需创新。

首先，应实行被保险女性定期体检制度，包括在保险公司指定的专科医院对威胁女性健康的疾病进行定期检查，并提供健康报告以提高女性的护理和健康意识。例如，保险公司正在与美容院、瘦身俱乐部和女性美容院合作，组织关于女性健康和美容的研讨会，并向购买女性保险的客户提供关于女性健康和美容的建议。

（三）女性投保时要重点考虑的因素

女性在其生命的不同阶段会面临不同的风险。因此，选择符合他们需求的保险产品很重要。对于低收入的未婚女性来说，主要的保险是人寿保险，其中包括保障重大疾病和两个老年受益人的意外保险，并反映其父母的养老金义务。女性退休前后的保险产品主要是为医疗和长期护理的费用以及健康风险提供保障。目前，中国保险市场上针对女性的保险产品并不多，因此，选择一家好的保险公司，如拥有全国性网络、优质服务和品牌的保险公司，选择不同公司的女性保险产品，并比较条款、价格、免责条款和保障期限，选择最实惠的保险产品，最大限度地提高保障。

（四）避免女性保险误区

对女性保险的误解之一：它以牺牲自我保险为代价对待家庭保险。

女性的健康和福祉与家庭的福祉、儿童的健康和教育以及创建一个可持续的社会有关。已婚女性以家庭为重，丈夫和孩子是她们的情感支柱，因此在保险方面把家庭放在第一位，而忽略了自己对风险的保护。这是对女性保险的另一个误解。双重收入和家庭责任使女性更容易受到疾病的影响，尽管她们的健康是家庭幸福的来源。然而，过重的工作量会对健康产生负面影响，许多女性忽视了她们的健康护理，错过了定期检查，而且相对没有保险。这是女性需要改变的一个错误观念。女性应该计划一个黑色的日子，以保护自己免受疾病和事故等风险。

关于女性保险的误区二：强调保险产品的好处而不是保障。

在职女性面临的风险是事故包括医疗和严重疾病。这些产品专门为保护消费者而设计，没有投资或收入功能，但却是女性保险的一个组成部分。女性保险的主要功能是提供对风险的保护。对于大多数职业女性来说，消费者保险以较低的保费提供更多的保护。然而，资本或投资产品的保费较高，保障水平低于纯消费型保险，而且资本和投资产品的收益不确定，客户必须承担一些投资风险。保障是保险的主要功能，投资是补充功能，所以我们不应该本末倒置。

关于女性保险的误区三：如果你有社会保险，你就不需要商业保险。

政府为女工推出的社会保障计划包括女性的特殊生育保险和女性的医疗保险和养老金的特殊规定。2014年8月，劳动和社会事务部宣布推出女性特别健康保险。国务院公布了一项政策，以促进女性现代保险的发展。2014年8月，国务院发布《关于加快发展现代保险服务业发展的若干意见》（国发〔2014〕29号），提出要使商业保险成为社会保障体系的重要支柱，扩大商业保险的地位，补充基本养老保险和医疗保险。对女性来说，商业保险是“锦上添花”，是她们家庭健康、安全和幸福的“守护神”。

五、结语

目前，国内针对女性的保险数量和种类仍然非常有限，缺乏详细的规定。有些领域还没有被探索。例如，在其他国家，有女性身体部位的保险，有整容手术的保险等等。有各种各样的保险政策，几乎涵盖了女性生活的每一个细节。相比之下，中国的女性保险仍然相对原始和有限。然而，这种不足使保险业以不同方式发展，这意味著女性保险仍有很大的发展空间。随着中国经济的蓬勃发展和女性团体成为社会的核心力量，为中国的“半边天”提供保险既是必要的也是可能的，我们相信女性保险潜力巨大。

（作者单位：陕西服装工程学院）

【项目名称和项目编号】本项目系大学生创新创业训练计划项目，项目名称：咸阳市职业女性保险需求和保险规划研，项目编号为S202013125035。