电子支付服务实体经济发展的模式研究

万家凤

摘要：随着我国经济的高速发展，电子支付也随之崛起并得到广泛的应用，它促进支付方式的信息流动更加顺畅，并且与此同时还会兼顾物流和资金流等功能运行。本文以我国电子支付的发展为主要依据，分析了电子支付如何促进实体经济的发展，探讨了现阶段我国电子支付市场存在的问题，并提出了相关的策略。目的是为了让电子支付为实体经济提供更便利、更安全的服务，促进经济的发展。

关键字：实体经济;电子支付;模式研究

引言：电子支付方式的出现，使我国走出了一条具有中国特色的经济发展道路。电子支付市场之所以能够发展的如此迅速主要有两个因素：即数字基础设施和巨大的用户市场。经过短短几年的时间，我国电子支付市场进入了加速发展的阶段，发展的前景和趋势也非常的可观。当前，在支付市場快速发展、技术水平也在不断创新的前提下，电子支付必须充分展现出自己的特长，优点，立足于并服务实体经济，促进国内生产总值实现可持续发展。通过电子支付服务实体经济发展不仅仅可以降低成本、实现高效率服务，还可以拓展更加广阔的增长空间，让实体经济焕发出更加旺盛的活力。

一、电子支付服务实体经济的意义

1.1 提高效率

对于大部分的实体企业和商店来说，电子支付的快速发展和普及在很大程度上降低了纸币的使用，人们使用手机等工具就可以进行支付，简化了支付的流程，使消费者更加的便利，并且解决了现金支付时滞留在多个环节的现象，提高效率，降低了大量的成本，例如运输成本、人工成本等等。除此之外，全面完善电子支付及其相关配套支付渠道，使商品交易的过程更加流畅，比如使用电子支付和自助智能终端设备可以使每个用户每天至少节省8秒的时间，大大提高了企业的接待能力和服务效率。

1.2 构建新的消费市场形态

电子支付市场中最重要的特色就是持续创新。通过手机等智能终端、互联网、tee、近距离无线通信等技术，为消费者提供更加便利的购物，促进企业朝着多元化的模式发展，构建新的消费市场形态。例如，建立没有工作人员的商场和便利店，通过人工智能和电子支付进行商品的结算服务，使用视频监控等手段确保便利店能够有序的进行，也可以保障消费者的安全。还有一种新的市场形态，即新零售，主要以新鲜水果、海鲜等商品为主，运用大数据、人工智能、电子支付等手段，重组超市零售逻辑或者餐饮行业服务逻辑，充分展现电子支付吸引客户沉淀，在消费升级前提下满足消费者的新需求，防止移动电商把小型的实体经济完全挤压出去。

1.3 实现多方共赢

现阶段，大多数的支付主体都依托于线上线下两种方式，逐步建立一个商业生态圈，实现多方共赢。根据支付交易链的构成可以看出，如果加强产业链中账户端、接受办理端、结算处理端之间的联动，账户端的增加将直接促使接受办理端的增长，整个支付交易链的价值将会大幅度上升。同时支付方式的多样化推动了企业综合支付的快速发展，银行账户和支付账户也力争成为消费者的第一账户，为了提升服务质量，大中型银行积极寻找外部协同价值和发展途径，告别过去的竞争局面。

二、现阶段电子支付市场存在的问题

2.1没有满足实际市场的需求

一方面，少数单位、企业盲目冲动追寻创新变革，只注重扩大企业的市场规模。在创新支付行业高速发展的过程中，逐渐脱离了实体经济的经营，起初大力吹捧宣传赚得大众的关注，然而后期没有继续真正投入使用，并没有真正满足实际市场的需求。另一方面，在早期阶段银行缺乏利益驱动，在推广线下处理时没有得到广大百姓的积极响应;在后期阶段银行不得不与原有的支付方式展开竞争，企业扩张的成本越来越高，导致支付业务无法完全满足市场需求。

2.2缺少法律的制约

在现阶段，除了在《人民银行法》中明确给予了每个公民拥有银行监管支付系统的使命职责以外，我国还没有明确的、系统的有关支付市场的相关法律法规，仅仅依靠相关部门的规章制度难以对支付市场中企业、机构产生影响，无法严格遵守和执行。电子支付的相关法律的制定以及广大百姓的法律普及还远远没有实现。对于整个电子支付交易的过程中每个参与者的法律责任以及支付者和被支付者之间的权利义务没有明确规定。此外，我国还缺乏行之有效的预防风险防范制度体系，以及个人信息的保护等职责和任务。

2.3企业的结算工作还未广泛普及电子支付

在现阶段，大多数的企业还是会更多地依靠传统的金融工具。在以往的支付交易过程中，企业可以通过增加账期以及银行承诺无条件付款的日期来提高现金的流量。承兑汇票、本票以及托收承诺能够为企业提供全面的支付需求，然而电子支付的资金流非常的单一。此外，电子支付没有有效的证据证明是否支付成功，大多数中小企业依旧无法接受没有具体凭证的资金流入或流出。其次，一些资金流量较大的实体企业使用电子支付还存在一系列的问题，例如：大量用户的个人信息是否足够安全、可靠，如何存储大量的数字信息等等。

三、电子支付服务实体经济发展的策略

3.1建立电子支付信用机制

构建大数据检测模型，使用电子支付信用机制，积极引领倡导每个企业、机构完成身份认证，确保每个电子支付交易的过程更加清晰透明，并且进行信息存储使其具有可追溯性，记录每笔交易的详细信息，比如时间、地点、交易双方的个人信息身份、大致内容等的交易过程，对于信息量较大的用户可以建立个人行为信息的数据导图，从全方面、多个角度实时对电子支付进行监察。每个企业或机构只能有一个电子支付的专用用户，便于管理。与此同时各个客户也需要建立自身的电子支付信用机制。

3.2建立健全的法律体系

一个完善健全的法律体系，既可以提高电子支付的安全可靠性，还可以预防和降低电子支付的风险。制定相关法律的主要目的是为了让电子支付在进行交易的时候能够更加安全，在相关法律中可以明确规定电子支付的风险承担责任方，例如，对于不是本人亲自操作执行的电子渠道资金划，并且导致客户损失了金钱，这时应该由收单的机构或企业承担所有理赔的风险责任，向用户赔偿所丢失的全部资金。

总结

综上所述，电子支付服务对实体经济的发展既有很大的积极影响，但同时还存在着许多需要改进和完善的地方，这需要我们在发展的过程中，不断发现问题，进行改革创新，让电子支付能够更好的为实体经济服务，实现高效发展。

参考文献

[1]曹君怡. 电子支付服务实体经济发展的模式分析[J]. 吉林金融研究， 2018， 440（09）：65-69.

[2]曹建华， 李风琦. 新形势下金融服务实体经济的路径与对策分析[J]. 理论探讨， 2018， No.205（006）：88-95.

基金项目：2020年江西省高水平本科教学团队立项项目：电子商务专业应用型教学团队。团队类型名称：B教学应用型。