成年人的财商智慧：懂得如何花钱，把储蓄当作投资的基础

Xiaofenzi78

成年人的世界里，多数人不是手头没有钱。

我们往往以为赚钱重要，需要思考和规划;实际上，花钱与赚钱一样，都不是简单的事情，我们很多时候都没有发觉。

高消费的家庭支出下，如何在要用钱的时候不缺钱？

年龄增长，工作及经济环境变动的氛围中，如何慢慢到达财务自由？

往上归类，简而言之，要了解两个方面：认识金钱的意义;懂得如何花钱。

一、认识金钱的意义

不同的人对金钱有不同的看法。

古往今来，熙熙攘攘，你如何看待金钱的？

林良对金钱的形象描述，深入浅出。

在《丰富人生》这本书中，他说到，我们的祖先在发明钱的同时，早就派给钱一个任务，要它成为神圣的“耕耘精神”的形象。除了“耕耘精神”，还有“服务精神”。钱同时也是“服务精神”的形象。为个人的发展，钱代表耕耘;为群体的幸福，钱代表服务。

诗人席慕蓉也曾说过：“金钱是一种有用的东西，但是，只有在你觉得知足的时候，它才会带给你快乐。否则的话，它除了给你烦恼和妒忌之外，毫无任何积极的意义。”

如果上述金钱的形象和意义还有些抽象，那么林良在《和谐人生》里的这段话，就很具体了：钱像盐，钱是生活中的盐……没有盐，所有的“菜”都变得没法儿下咽，但是我们并不真正的“吃盐”。

二、客家人如何花钱

每家每户做菜都用到盐，做出来的菜却是各种菜系，干般变化。我们过日子，也处处要花钱，每个人花钱的方式也各有不同。我们先来看看别人是如何花钱的。

2018年圣诞假期，我与爸妈以及孩子们第一次游览了梅州的客天下景区。进门后，大人小孩都被左手边的刘沅声泥雕藝术长廊和鼓阵吸引了。鼓阵对面墙上，一幅幅泥雕客家祖先勤劳朴素的劳动场面和持家古训栩栩如生。

首先，家长会掌握好家庭花钱的大方向。

客家人崇尚花钱的最高优先级一一供养孩子读好书：家里再苦，都要供孩子读书。父母之心如灯盏之辉，也要照亮儿女的前程。虽然现在有义务教育，而如何规划子女的教育及培养，也仍然是现代父母的新课题。

其次，勤劳致富，客家人秉承“家和万事兴”。

这是在有商有量之余，强调家人想法一致。家庭守富上，遵循“天晴防落雨”，求稳避险。这个理念，类似于积谷防饥、未雨绸缪。

在家庭经济的实际体现，便是早有储备，以应付不时之需。

子女教育作为家庭的希望和方向;勤劳致富，家和万事兴;天晴防落雨，求稳储备守富;这三个道理朴素简单，是万千家庭最为真实可靠的依傍。

三、股神又是如何花钱

花钱与赚钱一样，都不是简单的事情，我们很多时候都没有发觉。

股神巴菲特以“抠门”出名，他尽量不买东西，不花钱。其实他老人家除了买股票，也没有什么要买的，哈哈！

据闻，他有三个花钱的诀窍。

A、存下一半的加薪。

让家庭财富积累，并慢慢达到财富自由的保证方式之一，就是把所有的加薪和奖金存起来。在实践行为上，他建议把一部分的加薪和奖金存起来，例如50%。巴菲特认为，心理上来说，“庆祝自己的成功十分重要”。

B、过好生活，合适的房子，但别住大房子。

住房的合理花费应该是每月收入的28%，但你也不必花到28%。他仍旧住在他28岁那年花31.5万美元买下的房子。

C、让支出发挥最大效益。

如果必须花钱，那么与家人度假等“经历和体会”，带来的满足感会高于购买家具、衣物等物品，部分原因在于花时间与我们爱的人相处，是我们最快乐的时刻。

他的三个诀窍看似简单，第二和第三个都容易效仿，唯有第一个坚持储蓄最难。

四、“储蓄之神”

这里必须介绍日本的“储蓄之神”本多静六。

日本“公园之父”本多静六出生于1866年，号称巨富学人，一生著作超过370本。

他曾经参与明治神宫、北海道大沼国定公园、羊山公园、日比谷公园等70多处著名的造林以及庭园设计，是日本近代的林学、造园大师。不过，他除了是一介学者之外，也以独树一帜的本多静六储蓄法、投资法、生活哲学闻名。他白手起家，在40岁时便累积了巨额的财富，“储蓄之神”的名号广为人知。

而且在1927年，因到了退休年龄辞去公职时，竟全数捐出财产，所以他也是一位伟大的慈善家。

日本人不仅认为本多是最懂得如何运用金钱的人，亦是最懂得生活之道的人。他老人家的这本书《人生的活法》，完成于作者生命中的最后一年（85岁时），全书分享了他一生投资理财、做人处世的观念和方法，非常值得阅读和收藏。

这是日本人最为推崇的活法书，“经营之圣”稻盛和夫《活法》的启蒙书，也得到“经营之神”松下幸之助强力推荐。

本多用自己的亲身经历，记录并实践如何花钱。下面这五条铁律，对我们现在大多数人仍然非常适用。

A、以独特而且平实的“本多静六四分之一储蓄法”，累积资本。

这是著名的本多储蓄法一一改变花钱的顺序：不是剩多少就储蓄多少，要先做储蓄后，剩多少才花多少。

每个月当收入进来时，本多毫不手软的预先扣除四分之一的薪水，拿去储蓄。然后，做好今后生活会过得较为艰苦的心理准备，用剩下来的四分之三薪水，努力坚持下去。

储备好第一桶金，既是为家庭求稳避险，也是进一步做投资的资本。

B、检视自己的专业，成为赚钱技能。

身为近代林学与造园大师，本多藉由自身的林学专业，每天坚持写一篇有印刷价值的文章，“卖学问”。

他每天写一页（约450字）以上的文章，当天未写完的，来日一定补足。从1892-1952年，即26岁开始到86岁，共60年，完成超过370部著作，平均每两个月一本。

如果有机会去东京都的日比谷公园，可以去看—下这株造园时移植来的有400多年历史的银杳;或是秋季到北海道大沼国定公园赏桥、赏枫;或春季到埼玉县的羊山公园行走在芝樱之丘。

C、只靠勤俭储蓄难富，勤于观察大环境，投资未来的趋势。

本多利用好国家和社会发展的大趋势进行投资，藉由投资新干线与购买林地，不仅财产翻了好几倍，还成为缴税大户。

D、本多式股票投资法。

要投资而非投机，選择有潜力的绩优股，价格下跌时就买进。然后他谨守一个原则：两成就套利，翻倍就卖掉一半。

只要涨幅到达买价的两成，他就会断然转卖套利，绝不贪求更多。接着，把两成的利润金加到本金里，重新存为银行的定存，他总是这样就满足了。这就是所谓的“两成就套利”的方法。

“接着，以前买下来的一些股票，有时候在经过漫长时间后，会涨到两倍以上。相对的也有可能跌价，但由于保有这只股票也没什么不好，我会一直持有下去。因此，绝不会亏损。如果股票价格达到翻倍，这种时候，我一定会先把手边的一半持股卖掉。也就是说，只先回收投资的本金，确保为存款。因此，剩下来的股票，就完全是免费的了o免费的股票，再怎么暴跌也不会有损失。这就是所谓‘翻倍就卖掉一半的方法。”

他最推荐的致富哲学是，在经济好的时候勤俭储蓄，在经济不景气的时候敢于下决心投资。

E、如何以资金引出资金？

将投资赚来的钱以及存款利息，存在另一个银行帐户，藉由存款增加的信用，向银行贷款。

五、储蓄，是投资的基础

能否储蓄与年收入的多寡无关，重要的是培养正确花钱的习惯;而具体付诸行动的人，才能掌握金钱，确实达成储蓄的目标。

古人在《增广贤文》中说：“富人思来年，穷人思眼前”，便是我们常说的人无远虑，必有近忧。

投资的眼光和选择，都需要有一定的经济基础。

客家古训一一天晴防落雨;巴菲特的第一条诀窍一一存下一半的加薪;本多静六的四分之一储蓄法，都告诉我们：储蓄，是投资的基础。

储蓄，是为未来的自己留下做梦的能力。