刍议农村商业银行个人理财发展的应对途径

郑椒瑾

摘要：农村商业银行发展个人理财业务对农村经济发展有至关重要的影响，特别是在经济高速发展的时代背景下，商业银行要及时抢占农村市场份额，是改善收入结构的有效途径。但受农村自身条件限制，当前农村商业银行个人理财业务发展的并不理想。有必要提升对农村商业银行个人理财的重视，并针对现状提出相应的应对措施，推动农村商业银行个人理财业务发展稳健发展。

关键词：农村商业银行;个人理财;发展应对

新时代背景下，银行竞争压力也逐渐提升，传统业务的利润空间变得十分有限，面对农村居民理财需求日益上升的局面，农村商业银行要及时拓展个人理财业务，争取更大的发展空间。但受诸多因素影响，商业银行在个人理财业务方面尚未准备充分，现有的理财产品种类也十分有限，无法根据用户的实际需求提供针对性的个人理财产品。农村商业银行要及时提升对农村理财市场发展空间的重视，积极拓展理财产品，在原有个人理财业务的基础上进行创新，提升农村商业银行个人理财业务能力。

一、在农村发展商业银行个人理财业务的重要性

（一）保值增值农村居民资金

在城市建设发展火速进行的过程中，越来越多的农村居民选择到城市中务工，农村居民积累的财富业务逐渐提升。但与之相适应的资金保值增值业务并不多。绝大多数农村居民依旧习惯将富余的资金存放到银行中，虽然定期储蓄理财安全性较高，但也存在灵活性不佳的问题。还有些农村居民将富余资金由于投资民间信贷。这种理财方式信用率低，缺乏保障性。而商业银行在此方面有绝对的优势，不仅具备较高的信用保障，在理财方面也更加专业，能够有效保值增值农村居民的富余资金。

（二）有利于改善银行收入结构

可以将银行收入分为利息收入与非利息收入。当前商业银行在农村盈利方面主要依靠传统存款、贷款业务之间的收支差异。在金融行业不断变化发展的过程中，银行的业务内容也在不断拓展与变化。商业而银行个人理财业务是一项重要内容，能够妒忌银行的收入结构起到有效的调整与改进作用，是银行提升收入的有效途径。商业银行要及时在金融业务方面进行创新，对业务经营方式进行改进与拓展，积极开拓创收业务。

二、限制农村商业银行个人理财业务发展的因素

（一）可供选择的个人理财产品不多

当前各大银行都意识到个人理财业务的发展潜力，并积极尝试开拓个人理财业务。

但从现有的农村商业银行个人理财业务分析来看，其中存在一些不足之处。首先，农村个人理财产品缺乏针对性。与城市发展不同，农村生产作业具有一定的规律与特点。而当下的理财产品都具有周期性，但没有将产品的周期与农村的生产劳作结合在一起。此外，农村个人理财产品可以尝试向农村普遍存在的医疗与养老方向探索。其次，农村个人理财产品有一定的条件限制，与城市相比农村居民的收入相对较低。而农村商业银行当前的个人理财产品的认购基数相对较高，对农村居民来说没有充裕的富余资金用于购置个人理财产品。

（二）农村居民缺乏消费意识

绝大多数农村居民都坚持储蓄的理财理念，农民面朝黄土背朝天，在土里刨食，在理财方面最重要的是保证本金的安全，正因如此会选择储蓄业务。对农村居民来说，银行储蓄的主要目的如下：养育子女，用于日常生活开销;应对生活中的突发情况;用于农作生产花销。对农村居民来说，只有将富余资金放在银行中储蓄才会安心。保证本金安全是农村居民唯一的要求，在这样的意识下，农村居民没有认识到资金增值的重要性。由于农村地区教育与资讯条件有限，对资金保值增值方面的了解十分匮乏。

（三）缺乏相应的软硬件设施

在信息技术高速发展的背景下，信息技術逐渐成为理财产品的载体。不论是办理理财业务还是宣传理财产品，都主要依托手机银行、网上银行、理财软件、电子银行等现代化技术。虽然近年来我国农村经济取得了显著的发展成效，但各项基础设施依旧有待进一步健全完善。而农村基础设施建设落后就成为农村理财产品信息化滞后的主要原因。当下银行理财产品主要以网络渠道为操作载体，限制了理财产品在农村地区发展的空间[1]。

（四）农村商业银行在个人理财产品方面的营销力度有限

从当前行业银行在农村的业务推广情况来看，依旧以定期储蓄业务为主。没有在大范围推广个人理财产品，相比于城市，营销力度远远不够，而且营销途径十分有限。受农村地区基础设施建设水平影响，个人理财产品在农村地区的宣传力度也十分有限，没能将新媒体运用到个人理财产品宣传中，信息网络的作用与优势难以发挥出来。从营销情况来看，商业银行网点工作人员并不充裕，而且业务能力与工作态度也不理想。诸多因素都制约了个人理财产品在农村商业银行的推广[2]。

三、在农村地区拓展商业银行个人理财业务的有效途径

（一）提升农村商业银行个人理财产品的针对性

商业银行要针对农村地区的具体情况尽快研发出适合农村民众的个人理财产品，要充分与农村地区的生产作业特点结合。首先，要了解农村居民对理财产品的需求，积极开发以保本收益为基础的个人理财产品，同时要避免股票型与结构型衍生产品。其次，农村理财客户具有一定的特殊性，银行要根据其生活与生产的特点与规律为其设计个人理财产品。例如，农业生产受季节影响较大，存在明显的季节性变化。在春天播种时节，农村居民需要资金购置农作物种子与各种农作设备等。此时，要同步实现个人理财产品分红，以此满足农村居民对资金的需求。等到夏季与七秋季农作物收获的季节，农村居民的富余资金也会随之增多，选择个人理财产品的机会也有所提升。因此，农村商业银行要根据农业生产作业规律与农村居民的生活习惯购买具有个人特色的理财产品，充分考虑不同时间段农村居民的资金情况。此外，随着到城市务工的农村居民逐渐增多，农村商业银行要把握春节期间农民工回乡流，推出个人理财产品。再次，由于农村居民受教育水平相对较低，在设计个人理财产品时，要尽量简化操作流程。同时，考虑到农村居民收有限，要适当降低个人理财产品的认购基数。最后，农村理财产品不仅具备保值增值的性质，还要涉及到农村居民教育、医疗、养老等领域，加大与其他金融机构的合作力度，开发具有交叉性特点的理财产品，加大不同类型产品的组合力度[3]。

（二）健全并改善商业银行在农村地区的软硬件设施

要想从根本上健全改善农村地区的基础设施，需要投入足够的资金用于农村地区软硬件设施建设。搭建网络信息结构，利用现代化信息技术，发展个人理财业务。定期对基础设备进行更新，逐渐将ATM存取款机、自动缴费设备等智能设备渗透到农村居民生活中。在技术方面加大投入力度，将现代化金融手段拓展延伸到农村地区。在农村地区大力宣传并普及手机银行、电话银行、网上银行等现代化银行设备。此外，农村商业银行的工作人员有责任与义务向农村居民普及理财知识，更新农村民众的理财意识。为了向农村居民提供更好的金融服务，要以农村居民的利益为出发点，通过耐心的沟通与交流向农村民众介绍理财方面的知识。在与农村民众建立良好的信任关系后，根据客户的需求为其量身打造合适的个人理财产品。农村商业银行的业务人员在向农村民众接受个人理财产品时，不能为了提升业绩过分夸大个人理财产品的收益，二而对个人理财产品的风险避而不谈，要客观的个人理财产品的风险与盈利情况接受给客户，让客户根据自身的实际情况选择合适的个人理财产品[4]。

（三）加大农村商业银行对个人理财产品的营销力度

首先，要建立系统全面的个人理财营销体系。充分利用传统媒体与新媒体，在农村地区加大个人理财产品的知名度。农村商业银行在设计农村个人理财产品时，要树立有知名度的品牌。其次，要加大在柜面营销的力度，充分利用群众基础。网点业务员在为农村客户办理业务时，要为农村居民提供适合的个人理财产品。通过对客户信息的分析法与了解，掌握客户的潜在需求，制定与客户相匹配的个人理财计划[5]。

（四）加大对理财人员的培养力度

农村商业银行要加大对理财人员的培养力度，根据农村业务的发展需求，提升业务人员的沟通交流能力，让业务人员深入到农村了解农村的生活环境，培养综合性人才适应农村个人理财业务发展，经过专业教育培训，提升业务人员的理财能力，有针对性的培养农村理财规划人员。此外，商业银行要定期选拔业务能力优异的银行业务人员到农村地区開展个人理财业务推广工作，帮助其更好的熟悉农村地区 个人理财业务流程，提升业务人员的业务水平[6]。

结束语

综上所述，面对复杂的市场经济环境，商业银行的发展压力也逐渐加大，而农村商业银行在个人理财业务方面的发展潜力也逐渐显现。在大力发展农村商业银行个人理财业务的同时，要针对当前存在的问题采取有效的应对方法，促进农村商业银行个人理财业务发展。

参考文献：

[1]赵彦芳. 浅谈我国商业银行个人理财业务的发展[J]. 现代经济信息， 2019， 000（015）：342.

[2]冯廷宇， 李维刚. 互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展对策研究[J]. 农村经济与科技， 2020， v.31;No.484（08）：102-103.

[3]靳红霞. 互联网金融背景下灵石农村商业银行个人理财业务发展研究. 山西农业大学.

[4]张辅万. 浅谈新形势下农商银行个人理财业务的发展路径[J]. 今日财富（中国知识产权）， 2020（12）：36-37.

[5]谢荣华. 商业银行个人理财业务发展策略研究[J]. 财经界（学术版）， 2019， No.507（05）：41-42.

[6]李雪. 长春发展农商银行个人理财业务市场营销策略研究[D]. 吉林大学， 2019.