数字金融与商业银行风险承担思考

赵素敏

现阶段，我国科学技术和社会经济高速发展，与此同时也加快推动了数字金融的发展，在这样的发展背景下，也对传统商业银行带来更多潜在风险，根据相关调查研究和指导意见来看，数字金融会逐步成为未来金融行业发展中的主流趋势和必然趋势。从整体上来看，数字金融属于当前社会背景下诞生的新型金融模式，颠覆了以往人们对传统商业银行业务模式的看法，更多人们看好数字金融的发展。以上因素对传统商业银行的金融业务发展带来很大的冲击和影响，这也就促使当前社会各大领域对数字金融和商业银行之间的关系越来越重视，本文首先分析数字金融和商业银行风险传导机制，然后探讨数字金融对商业银行风险带来的影响，最后提出几点数字金融背景下商业银行风险承担策略，以此为相关人士提供参考。

随着我国科学技术的大力发展，各种新型数字技术不断应用于各大领域的发展，特别是在金融领域中，数字金融的发展对金融产业的发展具有非常重要的应用价值。采取线上交易的方式虽然在很大程度上为用户带来便利，但对于商业银行的发展而言，却带来一定的风险影响，这就需要商业银行加大对数字金融的重视力度。基于以上，本文通过分析当前数字金融和商业银行风险传导机制和风险影响，将当前商业银行的发展现状作为基础，对数字金融与商业银行的风险承担进行探讨，具有一定的现实研究意义。

数字金融和商业银行风险传导机制分析

所谓数字金融，从广义的角度来讲，就是在以往传统模式下的金融机构和当前互联网企业中，共同通过运用先进的数字技术来完成融资、支付、投资以及其他一些新型的金融业务模式。从整体上来看，和数字金融性质比较接近的有互联网金融、金融科技等，但实际上对于数字金融的定义范围不仅仅在于以上两方面，数字金融在定义上更为中性、科学以及全面，重点强调的是其在金融领域中能够发挥其最大的应用价值和影响。

随着数字金融的快速发展和广泛应用，毫无疑问，对当前传统银行领域的发展带来非常大的冲击和影响。就商业银行在资金方面上的来源来讲，主要有以下几方面：用户存款、同业借款、向央行借款以及债券发行。在上述资金来源中，成本最低的就是用户存款，这主要是因为我国长期处于金融抑制政策的约束环境下，商业银行在发展期间的存款方面的成本也就相对较低，尤其是存款业务中的活期存款。因商业银行本身具有的网点优势，因此商业银行中的活期存款这一业务对客户的粘性相对较高。随着数字金融业务的诞生和发展，采取技术方式就可以达成T+0的快速赎回目标，另外与当前应用越来越普遍的电子支付结合起来共同应用，从某种意义上来看已经逐步取代了传统意义上的商业银行活期存款业务。

对于商业银行中的主要资产标包括以下几方面：贷款、债券购买、同业贷款等，在上述资产标中，收益率最高的就是贷款业务。但因P2P平台的发展，也导致商业银行中的一部分贷款业务受到分流影响。从供应链金融的角度来讲，开展金融服务的核心部分就在于互联网商务，促使企业融资方式更加多样化。

数字金融对商业银行风险带来的影响

资金流动性风险

现阶段在金融行业中，数字金融的不断深入带来了存款分流，促使一些非金融企业和用户活期存款的比例发展方向逐渐朝着低方向发展，互联网金融企业能够有效地结合货币市场和资金赎回技术，金融企业的创新可以有效地代替传统活期存款业务。其中一种业务很多人都比较熟悉，最典型的代表就是支付宝中的余额宝，这种方式主要是利用余额宝吸收人们的零散钱财，将吸收进来的钱财用于市场基金投资，创建了一种具有较高安全性，同时也具有及时存取功能的理财方式。另一种模式是通过对股市闲散资金进行吸收，以此来投资货币市场，这种方式也分流了银行活期存款。就表面上来看，这两种模式都是处于银行体系以外，然而实际上，这两种模式都是利用货幣基金方式回流到银行体系中。货币行业投资标一般都是银行存款，为此，无论是交易结算资金，还是“余额宝”模式，都是需要经过货币市场，也就是通过协议的模式回流到银行体系中来。同时商业银行本身的活期利息也由此转换成了协议存款。

信用风险

数字金融模式发展对银行资产端产生的影响主要体现在数字金融信息优势，数字金融模式占据了商业银行涉及不多的领域。现如今P2P网络贷款得到快速发展，这种模式满足了中小型企业的发展，同时也为一部分个人救济提供了帮助，而这些客户一般都是传统商业银行信贷业务中不愿意接受新事物的群体。另外，随着互联网的发展，零售平台服务在网络上的发展规模越来越大，电商在此平台上可以积累许多用户信息，为其进行金融活动提供大量的客源奠定了一定的基础。例如支付宝平台中的蚂蚁金融可以根据支付宝和淘宝的支付及交易信息，向广大用户提供多种金融业务服务，比如为企业以及个人提供小额贷款等服务。

业务流失风险

从整体上来看，数字金融的快速发展，不仅对商业银行在资产负债业务上带来冲击性的影响，对于商业银行的中间业务也在不断取代。具体来讲，其一，在供应链金融方面，因其本身具有对上下游企业经营信息上的优势之处，能够为其在支付、咨询、资产管理等方面的业务提供便利；其二，在以往传统模式下的金融发展中，保险、信托产品销售等对银行依赖性相对比较大的领域，可在数字金融平台中进行销售，也可以结合实际构建电子平台进行销售。

数字金融背景下商业银行风险承担策略

当前，数字金融发展速度越来越快，对商业银行资产端、负债端以及中间业务等都带来了冲击性影响，另外还增加了商业银行在流动、信用以及业务流失等方面的风险，这就需要商业银行及时采取有效风险承担策略，确保商业银行能够在健康环境下稳定发展。

基于数字金融增加多样化业务模式