美好生活需要耐心规划

钱朵朵

近年来，中国的科技互联网行业能够取得举世瞩目的成就，除了要感谢国家以外，还要感谢像小A这样，无数自愿996工作，甚至在公司吃泡面、打地铺，全心全意工作的程序员，以及任何一位在自身岗位上矜矜业业的普通员工。

理性看待“高收入”

有人说，互联网公司的程序员工资已经很高了，大家都是大学毕业进入各行各业工作，凭什么他们可以有那么高的收入呢？其实，这些人的认知有一个极大的误区，他们在谈到收入的时候，只在意“总收入”，而忽略了工作时间及成本。

程序员高薪背后的付出也是巨大的，一些互联网“大厂”在谈薪资的时候，给员工的总薪资里已经算上了加班费等，甚至过去还有一些公司硬性规定员工996工作，也就是一周需要工作72小时，比法定的40小时工作制多出了80%，工时接近普通人的两倍。

我们不妨针对996工作制，来算一下小A的“时薪”，税后月薪约为1.8万元，平均时薪仅为62.5元——这与一个刚毕业大学生在8小时工作制单位税后月薪1万元，在“时薪”层面上属于同等收入水平。此外，我们还应该考虑到，加班工作时间应该得到更高的报酬，这是因为对于正常8小时之上额外增加的工时，劳动者势必将付出更高的身心成本。正如《劳动法》规定，节假日加班需要支付2倍以上的工资。这也是为什么在公司取消了996以后，小A的收入大幅降低了。因此，对于某些认为程序员收入过高的“网友”，显然只是羡慕他人的高薪，而完全不计较别人的付出，患上了“红眼病”，这些人亟需理性看待收入问题，找找自身低薪的原因，而不是一味荒唐地要求国家去“整治”别人。

实际上，国家目前在治理的是一些互联网公司强制996的现象，因为这样的要求不仅有违《劳动法》精神，不利于就业创造，长期来看对员工的身心健康也有不利影响。对于小A来说，其实从“降薪”事件中也可以看到相对积极的一面，虽然收入不如过去了，但至少逃离了强制加班的束缚，有了更多的闲暇时间。“闲暇”意味着有了更多支配时间的自由，既可以尝试换一种生活方式，利用节假日更多地去放松自己、发展兴趣爱好，也可以选择继续为自己充电，为以后的职业发展多增加一些筹码。

两种选择应对“买房难”

遭遇降薪后，眼看着小A的购房梦就要破灭了，让人感到十分揪心。诚然，很多在大城市奋斗的年轻人都面临着买房难的问题，小A并不是一个人在挣扎。有个网络段子挺能说明问题——10年前卖房创业，10年后创业成功，又把原来的房子买回来了。过去20多年房价大幅增长，导致资本报酬率大幅高于劳动报酬率，由此可见一斑。这也是为什么像小A这样的高学历、高收入人士仍然感到买房困难的原因。

实际上，小A的境况已不算差了，不仅已解决了户口问题，还有父母的首付支持，以及一份可以还得起月供的收入，实现在上海买房的梦想，只是一个时间问题，想想如果连这些条件也没有，那么买房就根本不可能在短期的考虑之列了。

目前小A有两个选择，一是降低买房预算，二是推迟买房计划。

如果选择降低买房预算，则以父母的100万元首付款，可以买总价在300万元左右的房产，月供在1万元左右，用公积金抵扣一部分，应在夫妻两人的经济承受范围之内。这样的好处是可以尽早实现购房目标，但是也有一定的财务风险，可能会面临现金流紧张的问题。小A只算了房屋总价，还没有考虑到装修、婚礼等成本，这将导致买房后可能不得不需要进一步提高负债率，才能顺利完成过渡。这样，在买房后等待小A的，除了婚后的幸福生活，还有房贷、装修贷等等，会有一定的经济压力。

如果选择推迟买房计划，按小A当前的收入水平计算，每年仍能产生将近15万元的结余，3～4年内就可以增加50万元的首付，而到那时小A的年龄其实也不过“三十而已”。加上这几年正好是职业上升期，如果抓住了一些跳槽、升职等机会，收入就会得到明显的改善，回过头看今天的“降薪”就会发现它只是片刻的陰影。因此，这样选择的好处是可以缓解买房的经济压力，短期内也不会有置换的需求;坏处是几年之内房价的变动不可知。此外，结婚方面则需要和女友进一步协商，是推迟结婚时间，还是选择先结婚后买房。

美好生活需要规划

无论作出怎样的选择，可以肯定的是，小A暂时还需要租房生活一段时间。在理财的技巧方面，我们还有一些建议供小A参考。

首先，小A可以了解一下公租房政策，或公司提供的人才公寓相关信息等。通过自己的知识技能找到高性价比的房子固然好，但是也别忽略了政府在租房方面给与高学历和高科技人才的一些优惠政策。小A可以向公司人事或相关部门了解有关租房方面的优惠政策，有些高科技公司也会有专门出租给员工的人才公寓。这些房子的品质不差，价格相对较低，通勤也可能更方便。

其次，建立自己的投资计划。小A之所以那么着急买房，除了成家的考虑以外，可能也有让资产保值的需求。尤其是若选择推迟买房计划的话，则在接下来的几年间需要为自己建立一个稳健的储蓄计划，可以将每年薪资的结余投入债券基金、“固收+”理财产品等风险适中的产品中，作3～5年的投资规划。在货币基金中留有2万～5万元的应急准备金即可。

第三，工作压力较高的小A还要注意防范失业、健康、意外等各类风险。首要配置百万医疗险、重疾险、意外险等险种，如购买互联网百万医疗险，一年的保费仅300～500元。这样可以应对意外事件及大额医疗费用的支出，减轻此类事件对实现理财目标的影响。

最后，希望在未来的日子里，小A能够快乐健康，做好理财规划，拥抱美好生活。