关于养老的N个问题

颜凤仪

养老问题是多年来人们关注的重点，不管你是20岁、30岁还是40岁、50岁、60岁，生活都和养老息息相关。当你20岁、30岁时，面临的是父母的养老问题，当年纪再大一些时，面临的就是自己的养老问题。那么以下人们关心的“养老问题”，给你解答。

问题1：该从什么时候开始规划养老？

中国有句古话叫“未雨绸缪”，意思是在没有下雨的时候，就考虑到下雨时的需求，以免风雨来时措手不及。对于养老这件事，同样适用。当我们垂垂老矣再考虑养老的问题，其实，已经全然来不及。

养老规划这件事，理财师的说法是，不想“老无所依”的话，最晚35岁就要开始执行自己的退休计划，给自己多些时间去慢慢准备，总好过人到暮年才仓促应对。

问题2：养老要做哪些准备？

定期缴纳社保。在初入工作的阶段，我们就应该开始着手缴纳社保，因为养老保险要缴纳够15年，才能在退休后享受养老津贴。

合理的投资理财规划。在市场经济里，没有人敢确保自己攒下的养老钱能够跑赢“通胀”。于是，合理的理财投资是让自己的钱不会在“通胀”下迅速贬值的方式。当然，选择可靠的理财公司和产品，尽量避免高风险的理财产品，是必要的。

投资自己。现在的企业为了提高效率，通常会优先考虑裁掉高成本的、工作简单的中年人，引入新鲜的血液。所以无论是普通人还是高知分子，都会面临中年危机的困扰。只有不断投资自己的成长，时刻保持精进，才有机会在这个社会上长期立足。

多买入资产，少买负债。储蓄越多，晚年的质量就越高。但现在很多商家都在鼓吹消费，一些没有定力的人不慎掉进消费陷阱，导致常常“月光”，甚至负债。所谓的负债，是指一些把钱从你口袋里掏走的东西，比如车子、包包。而资产，则是指能把钱放入你口袋里的东西，比如企业、理财产品、房地产。少买点负债，多买入资产，可以减少不必要的非理性消费。

善待自己的身体。中国人现在的平均寿命很长，很多发达城市的平均预期寿命已经超过80岁。所以，等我们60岁从职场退休时，不仅要照料儿女的下一代，甚至是儿女本身，还要照顾我们自己八九十岁的父母。因此善待自己的身体，才好在“老来上岗”时得心应手。

问题3：老年人要过上品质生活需要准备多少钱？

根据近年的《中国养老前景调查报告》，目前大部分35岁以下的年轻人认为，如果想要体面地养老，他们给出的平均数字是：163万元人民币。更有甚者表示20年后，需要攒够300万元至500万元才敢养老……

当一个现在30岁的人，车房无忧，也不用给孩子出学费和生活费，每个月生活费4000元。当他从60岁退休，退休后再活20年。以每年物价上涨4%来算，他需要的20年养老生活费应该是241万元。

由于年事已高，或多或少会面临一些疾病，因此医疗方面的支出可能会增加。按每年每人1万元计算，这20年共计29万元。

如果想要活得更舒服点，比如吃得更精致一些，穿衣质量更好一点，人情往来，旅旅游，生活质量不比退休前下降。那这些金额加起来也和每月生活费差不多，1年近5万元。按照30年后物价，20年需要100万元。

算起来，退休后想过上品质生活，一个人至少需要370万元。

问题4：如何科学购买商业养老保险？

类型要选择好。商业养老保险主要有投连型、传统型、两全型和万能型四种，四种类型适合不同的人群，比如投连型风险较高，更适合有冒险意识的年轻人，注重预期收益和养老保障的人群，介绍选择传统型或者两全型的。

交费期限要选择好。商业养老保险主要分为期交和一次性交两种，对于收入高的群体，选择一次性交费可以省去后面的交费流程，而一般收入的群体最好是选择交费期长的，这样能减轻交费压力，避免对经济生活造成影响。

保额要确定好。在选择保额时，要结合自己的经济情况、对养老的需求以及自身的养老保障来考虑，如果你已经有了一份社保养老保险，准备用商业养老保险作为补充，在保额上就不需要选择太高的。

问题5：你会算自己能领多少养老金吗？

每个人退休以后可以拿到2份养老金，一份是国家发的，另一份是自己个人账户里的，所以职工养老金的计算公式很简单：基础养老金+个人养老金。

想要知道以后能拿到多少养老金，得先知道养老金的计算公式。

个人养老金是最容易计算，等于个人账户余额÷养老金发放的月数。其中50岁退休的计发月数是195个月，55岁退休是170个月，60岁退休是139个月。比如个人养老账户的余额是10万元，60岁退休，每个月能领取的个人养老金数额就是719元。

再来看看基础养老金。

基础养老金的计算就比较复杂了，和当地上年度在岗职工的月平均工资、缴费年限以及缴费工资有关。具体的计算公式是：当地上年度在岗职工月平均工资x（1+本人平均缴费工资指数）÷2x缴费年限x1%。上面的平均缴费工资指数具体是指，（第1年缴费工资÷上年职工平均工资+……本人第N年缴费工资÷第N-1年职工平均工资）÷实际缴费年限。

收入越高，基础养老金就越多。不过在现实生活中，很多人的养老保险缴费基数都不会太高，因为基数太高，就意味着单位缴纳的养老保险也高。

问题6：住养老院要花多少钱？

当父母的年纪越来越大，难免会面临各种状况，这个时候不少人都会送去养老院。

按照收费水平来区分的话，国内的养老院大致可以分为四类：公办养老机构，每个月只收2000至4000元。环境好，设施也不错，但是一“床”难求;低端民营养老，每个月收费1600至3500元。但基本上都是好几个人住一个房间，基本没啥娱乐设施;中端民营养老，每个月3500至7500元。基礎设施都具备，娱乐区、生活区也都有，选择的空间也比较大，有钱可以选单人间，预算不足可以选多人间;高端养老社区，每个月8000-30000元不等。环境比较高端，设施齐全，服务周到，娱乐项目丰富。

不同的养老院，还会根据实际情况，再收取一些其他的费用，如生活用品、水电费、就医陪诊、定期体检等。

但是值得注意的是，入住前需缴纳押金，这是一笔一次性缴纳的保障金，数额颇多，一般数额在一万以上，数十万不等。这笔钱会在老人退住的时候全部返还。

问题7：如果失能了，如何体面养老？

中国特殊的家庭结构，导致养老成为沉重的家庭负担。再者，心脑血管疾病、恶性肿瘤等患者比率提升，失能老人数量日益增多。“一人失能，全家失衡”，失能老人身体和心理上的痛苦自不必说，由此给子女带来的养老压力和经济负担，也是家庭必须面对的残酷现实。

失能老人属于“医养结合”，需要专业性强的护理，而子女的护理难以达到专业。较之于普通老人的养老渴求，失能老人更需要一份有尊严的养老保障。

那么，如何解决失能老人的养老需求呢？一项新的保障正由试点逐步推开，它就是——长期护理险。

这项社会养老保障针对的就是失能老人，长期护理险是一种社会互助、资金共筹的养老保险机制，为失能老人提供专业的康复式养老。也就是说，如果民众参加了这项保险，一旦因病失能，成为了失能老人，即可享受到保险企业提供的长期护理。而参加这项保险的失能老人，生活质量必定会提高，尊严养老不再是梦想。

问题8：如何避免掉入养老陷阱？

老年人都渴望有安稳的晚年、享受优质的养老服务，而老人们这些诉求，也成为非法集资者看中的“香饽饽”。近年来，一些机构和企业打着“养老服务”“健康养老”等名义，以“高利息、高回报”为诱饵实施非法集资活动吸收老年人资金，给老年人造成严重财产损失和精神伤害。

非法集资养老，不外乎几种。他们要么打着养老的幌子收取会员费、保证金，承诺以高利息、高提成的方式返回;要么以投资养老公寓或投资其他相关养老项目的方式，引诱老年人“加盟”。他们善于“放长线钓大鱼”，时常施以“小恩小惠”，让老年人逐渐放松警惕。而这些所谓的养老企业多采用讲座式“洗脑”和热情“关爱”的方式行骗，老年人如果仔细甄别的话，不难发现。