遂宁农商银行支付平台建设的实践与探索

黄一

随着信息科技的高速发展，特别是移动支付的兴起，金融机构客户入口不断向线上转换。年轻客群、企业客群到银行办理业务的次数下降明显。遂宁农商银行着力于在新的支付结算习惯下，吸引线上客户群体，提供高效便捷的结算服务。

惠支付作为遂宁农商银行二维码收款渠道，为遂宁农商银行带来了稳定的低成本存款资金，也关联了丰富的贷款资源。截至7月31日，全行18910户商户中，普通商户8162户，占比43.16%。所有商户关联存款余额5.74亿元，日均余额5.14亿元，商户关联贷款余额29.38亿元。到目前，遂宁农商银行共有蜀信e手机银行注册用户407610户，其中活跃蜀信e客户数26392户;惠支付商户18910户，年化活跃商户数4485户;电子银行交易占比93.60%。

惠支付面临的挑战

——竞争激烈，产品供给趋于饱和。互联网金融和线上支付兴起以来，扫码支付市场竞争也随之愈发激烈，各大商业银行及第三方收款平台公司纷纷介入，争相推出扫码收款产品抢夺客户、占领市场，扫码产品层出不穷，市场供给趋于饱和。

——战略尾随，产品同质化严重。目前市面上扫码支付已形成微信、支付宝寡头垄断，各金融机构在外围游离尾随的局面。而且推出的扫码产品大同小异，普遍呈现创新性不足、对比差别小、同质化严重等问题。

——客户黏度较低，忠诚度不高。尽管遂宁农商银行一直致力于提高服务质量，积极上门维护以及开展各种优惠活动，但由于扫码支付产品同质化严重，加之多家金融机构或移动支付公司等不计成本的反复营销，造成了市场竞争环境更为恶劣，甚至养成了部分客户眼观六路，“有活动就用没有活动就不用、扫码支付活动哪家强就用哪家”等货比三家的使用习惯，客户黏度难以提升，客户忠诚度不高。

——惠支付关联产品多，对稳定性要求高。惠支付支付过程与客户支付使用的工具、使用时所处网络环境、行内系统稳定性等多方面强关联，任何一个环节出现波动都会影响客户的支付体验。商户为确定收款情况，对云喇叭播报稳定性和及时性要求非常高。部分商户对到账及时性要求十分苛刻。在商户选择众多的情况下，任何一个不稳定因素都有可能造成商户放弃使用遂宁农商银行产品。

——产品更新速度快，员工适应能力难以跟上。随着惠支付产品成长完善速度不断加快，和部分基层员工学习、营销能力的滞后形成对比，加之系统网点人员紧张普遍比商业银行网均人数少，更加造成产品推广、维护力度较差。遂宁农商银行在平时工作中，也很注重有效培训，甚至现在已经把培训改成了几个网点的小规模培训，争取每个受众都可以有效培训交流，但在实际工作中，电子银行专职人员少，网均人數少，网点缺少电子银行业务骨干，同惠支付及所有电子银行产品的快速更新和推广形成了矛盾。

遂宁农商银行支付平台建设的成效

为破解瓶颈，遂宁农商银行直面挑战，紧紧围绕四川省联社、遂宁办事处电子银行营销工作部署，牢牢把握“多找客户、找好客户”的营销理念，依托省联社“大平台”，充分发挥“小银行”优势，在严格做好惠支付日常工作的同时，坚持科技助推业务发展，积极营销大型超市、停车场等规模大、同市民息息相关的行业客户系统和省联社开放平台的接入，借力开放平台链接优质客户。

通过开放平台，遂宁农商银行目前已接入7个项目，包括好又多超市、莲花停车、遂宁市第一人民医院、摩电拼购、资云同商、蜀信e系统、代金券系统，涵盖了扫码支付、线上收银台、交易对账、客户动账信息查询等多个行内功能。截至7月末，好又多超市累计交易30.9万笔，金额2359.79万元，关联商户结算账户日均存款212.20万元;莲花停车累计交易3578笔，金额1.86万元，关联商户结算账户日均存款6.82万元;遂宁市第一人民医院累计交易6.88万笔，金额1286.01万元，关联商户结算账户日均存款1919.27万元;摩电拼购累计交易262笔，金额53.56万元，关联商户结算账户日均存款3.87万元;所有项目运行稳定，客户反映良好，极大地提升了客户黏度。通过积极宣传和洽谈，遂宁农商银行正在进行对接项目有君发连锁超市、遂宁东涪公司旗下停车场等多个项目。

开放平台发展的对策

一是将开放平台应用落实到场景。通过具体场景的落实落地，全面建设该行蜀信e系列产品使用氛围，培养客户使用习惯，通过商超、供应链、水电气、停车场、医院、药店等贴近日常生活的使用场景建设接入，让蜀信e成为客户日常必需品。

二是持续丰富开放平台外放能力。在现有存、贷、信息等基础上，加深各个产品的关联互动，总结行业类的个性化需求，通过标准接口拓展行业上下游客户，建立批量获客渠道。

三是联动特色项目进一步满足客户需求。在开放平台外放行内能力的基础上，加强行内特色项目建设，进一步丰富遂宁农商银行服务项目，两个渠道相结合建设四川农信线上服务生态圈。

（作者单位：遂宁农商银行）