数字人民币渐行渐近

计磊

不久前的中國国际消费品博览会现场，多家商业银行推出数字人民币体验区，让参观者使用银行手机应用或数字人民币卡式钱包，完成不同场景下的支付体验。从2019年底数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及北京冬奥场景启动试点测试，到2020年10月增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区，再到接入商业银行、应用程序等，数字人民币的研发工作有条不紊进行，应用场景不断丰富。

数字人民币，顾名思义，就是数字形式的人民币，对应经济学中的“M0”，也即流通中的现钞和硬币，具有无限法偿性。形象地讲，就是把人们钱包中的纸钞、硬币变成手机里的人民币，出门不用再拿着钞票、揣着硬币，只需一个手机或一张卡，就能轻松完成支付。

数字货币是数字经济发展的重要标志。目前，多国已启动数字货币的研发。作为金融领域的一项“新基建”，法定数字货币的研发和应用，对降低交易成本，提高金融运行效率，助推数字经济的发展具有重要意义。2014年，中国人民银行就成立专门团队，对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。如今，数字人民币在多个城市试点，涵盖餐饮服务、生活缴费、购物消费、交通出行等多种消费场景。这些试点经验将为数字人民币的推广、落地提供有益借鉴。

对普通人来说，数字货币意味着一种更便捷、高效、低成本的支付选择。从试点来看，数字人民币在使用时无需支付任何服务、手续费用，无需绑定银行卡，且在无网络的情况下，依然可以正常使用。通过手机、智能卡乃至可穿戴设备与APP互连，数字人民币支持多样离线支付方式，并对线下消费、线上购物都适用。从“扫一扫”到“碰一碰”， 数字人民币提高了支付的便捷程度，对于不擅长使用互联网的老年人尤为友好。此外，数字人民币作为一种纯公共品，还有助于增强金融服务的普惠性和包容性。比如，一些农村地区、偏远山区的群众即使没有银行账户，也可以通过数字钱包享受支付等金融服务。

除了使用更便捷外，数字人民币在反洗钱、反恐怖融资等领域也具有重要意义。不同于完全匿名使用的现金，也不同于与实名银行账户绑定的传统移动支付，数字人民币实行可控匿名，即坚持“小额匿名、大额可溯”，在风险可控的基础上实行匿名。这既有利于保护用户隐私，也便于对电信诈骗、洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为进行监测追踪，进而维护金融安全，更好保障人民群众的合法权益。此外，数字人民币在跨境贸易、跨境结算方面也拥有巨大潜力，能够为提升人民币的国际地位、推动人民币国际化提供助力。

“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出“稳妥推进数字货币研发”，彰显了对数字人民币的积极审慎态度。我国庞大的消费市场、丰富的消费场景，将为数字人民币的推进提供重要支撑。