互联网普惠金融需求分析及展望

莫丽萍

随着我国数量迅猛增长的移动互联网客户，给传统实体消费金融行业的转型带来了新的契机，欣欣向荣的互联网移动支付，为互联网普惠金融的发展构建了良好的外部环境。互联网普惠金融行业随着客户需求的增加得以迅猛的发展。近十年来我国商业银行纷纷顺应时代发展潮流的、与时俱进的向特色化、专业化的商业道路的方向发展。为了应对我国现行的商业银行等传统金融机构在存贷款方面存在利差越来越小的趋势下，盈利能力受到互联网金融的极大冲击，我国不同的城市要结合自身的市场环境和客户需求利用现代的互联网信息技术，对潜在客户群体不断的进行深入的探索，从而构建具有自身特色的互联网普惠金融不同的产品设计和营销计划，进而达到为客户带来平等的、互惠的金融产品和金融服务的目的。互联网普惠金融是面向中低端移动用户进行金融服务，要严格的控制互联网普惠金融所面临的市场风险，从而达到促进互联网普惠金融健康的、可持续发展的目的。

基于我国现行的商业银行等传统金融机构在存贷款方面存在利差越来越小的趋势背景下，这些传统金融机构的盈利能力受到互联网金融的极大冲击。因此，近十年来我国商业银行纷纷顺应时代发展潮流的、与时俱进的向特色化、专业化的商业道路的方向发展。利用现代的互联网信息技术，对潜在客户群体不断的进行深入的探索，从而达到为客户带来平等的、互惠的金融产品和金融服务的目的。互联网普惠金融是以商业银行为基础的金融机构利用现代的互联网信息技术，对线上线下的金融渠道进行统一的整合，为了满足客户对金融服务提出来的方便、快捷、高效等新的要求，需要充分利用移动终端的便利性并采用的具有一定流动性的营销方法，构建具有全面性的移动金融服务系统。另外，为了实现创新普惠金融的传统模式，互联网普惠金融建立了具有新颖性、快捷性、优质性的互联网金融业务生态圈。互联网普惠金融得以快速发展的两个要点是快速发展起来的手机银行和中低端社区金融。普惠金融的目的是对弱势群体提供金融服务，现阶段普惠金融要想实现深入发展首先就要利用互联网金融平台对自身进行有效的创新。基于互联网大背景下的普惠金融的主要载体转变成了移动终端和人工智能结合在一起的互联网平台。互联网普惠金融模式的发展，促使金融机构的业务开展更加的具有便捷性。

一、我国互联网普惠金融发展所面对的市场环境以及客户提出来的新的需求

（一）日益完善的互联网普惠金融技术条件

我国现代社会基于互联网和移动终端高速的发展逐渐向着移动化方向发展。互联网普惠金融发展的基础产业成为了移动支付，这也成为了未来手机和金融发展的市场。现阶段我国大部分商业银行为了有效的应对来自互联网方面的冲击，把不断的对互联网金融进一步的发展和对普惠金融服务进一步的拓展作为了战略选择。因此我国商业银行为了顺应时代发展的趋势和潮流要基于互联网推动普惠金融的进一步发展。

（二）基于互联网我国传统金融机构网点在向移动终端的方向逐渐发展

我国银行金融服务在2000年以前大多数都处于以银行网点等实体业务形式为客户提供金融服务的阶段，这样的服务形式不论是在时间还是在空间上都有诸多的限制。为了改善这一现状，从2000年-2010年10年的时间我国各大商业银行在各个网点设置了数量庞大的ATM机，这是对个人金融服务的一种根本性创新，实现了为客户提供24小时全天候的存款、取款和轉账服务。到了当下银行行业开始大力对网上银行和互联网终端进行建设，让客户在时间与空间上有了更多的选择途径。在不断变化的商业环境和强大的竞争对手面前，所有的商业银行特别是那些中小银行都利用互联网对普惠金融的组织形式进行创新。但是在管理方面互联网终端需要面临新的服务营销的困境。但是现阶段我国互联网银行还只能算是大型银行等金融机构的补充，特别是针对农村地区所提供的金融服务更加的匮乏。基于现代的互联网新移动环境，金融服务的供应渠道已经打破了传统实体银行网点的禁锢。在互联网平台系统的支持下很多的第三方金融服务提供商也开始提供支付结算的服务，同时在金融服务融资和投资等方面也加入到了激烈的市场竞争中。这些第三方提供金融服务提供商利用背景调查、虚拟营业厅和人工智能算法等对金融服务营销进行了改革和优化，甚至为了进一步占领金融市场份额开始向客户提供免费的金融服务。

（三）基于互联网普惠金融发展的源动力来自于客户需求

我国商业银行现阶段都已经开始陆续设立移动银行来应和互联网的发展，但是在不断变化的消费方式下，客户群体更加的重视金融服务的增值服务和客户体验的高效性、便捷性。现阶段我国银行等金融机构面对着时间和空间两个方面的桎梏，不能更好的满足客户对金融服务产品提出来的更高的要求，对于普惠金融来说不能得以更为深入的发展。另外，在电子商务行业更加迅猛发展的当下，客户更加喜欢不面对面的金融服务方式，希望获得更加具有便捷性的金融产品和服务。

（四）基于互联网我国普惠金融需求具有巨大的差异性

普惠金融基于互联网要想发展具有可持续性，就需要根据不同地区的不同需求对金融产品和服务进行详细的分类，然后对激烈的金融市场环境进行细致的调查和分析，最后完成更好的定位客户消费类别。可以结合客户的消费支出来综合的对客户的金融产品需求进行分析和判断。这里所说的消费支出主要是指客户日常生活的真实消费，普惠金融方案的制定需要基于详细的、准确的针对客户移动端的消费情况进行分析。

二、展望我国互联网普惠金融在未来的发展趋势

我国城市化发展的不断深入，人们对金融服务体系提出了全方位、多层次的新的要求。基于互联网背景下的普惠金融在未来的发展趋势。

（一）设计具有互联网普惠金融特色的金融产品和相应的营销计划

利用移动终端设计具有互联网普惠金融特色的服务平台，这个服务平台面对的是需要普惠金融服务的群体，结合管理、支付、融资小额资金等功能。另外还要基于城乡地区之间的差异性搭建互联网金融服务平台。不同地区在互联网普惠金融方面的需求是具有很大的差异性的，因此要针对地区特点建立既有个性化有具有一站式特征的金融服务，同时要具备移动支付、购物、快递、物流等诸多功能，这样才能实现为客户提供具有便捷性和丰富性的互联网普惠金融服务。