新能源车险即将推出 克服“定损难、理赔难”，电池电机电网起火都可保

要说现如今的风口在哪里，那绝对是新能源车。

数据显示，截至今年上半年末，我国新能源汽车保有量603万辆，预计到2030年，这一数值将达到6420万。

然而，一直以来，新能源车延用传统燃油车险条款，出现了很多定损难、理赔难的问题，急需出台新能源车专属的车险。

这不，前几天保险行业协会开始征求意见，新能源车专属车险在路上了。

一、新能源车专属车险的保障范围有哪些？

新能源车专属车险主险包含3个独立险种：车损险、第三者责任保险、车上人员责任保险，另外有多个附加险种可以选择。

整体框架和传统车险差不多，但在具体保障上却很能突出对新能源车的特有保障。

1、车损险增加对起火燃烧、“三电”的保障

和传统燃油车不同，新能源车尤其是纯电动汽车，电池起火是个很大的潜在风险，我们在新闻里也常常听到电动汽车自燃的消息。

为了打消新能源车车主的顾虑，新能源车专属车险也特意强调了对“起火燃烧”的保障。

另外，新能源车区别于传统燃油车的核心技术是“三电”，包括电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统，其中电池的价值甚至能占到整车的40%左右。

然而，传统车险的条款却没有体现对这些核心部件的保障，因此在理赔中经常会产生纠纷。

这次征求意见，也是将“三电”的保障单独列出来了，还保障了其他所有出厂时的设备，并且对新能源车的使用状态做了明确规定，除了行驶之外，还包括了停放和充电状态。

2、附加险突出新能源车特点

新能源车还会涉及到电网、充电桩、辅助驾驶软件等很多辅助设备，所以专属车险也设计了“附加外部电网故障损失险”、“附加自用充电桩损失保险”、“附加自用充电桩责任保险”、“附加智能辅助驾驶软件损失补偿险”等附加险，来全面保障新能源车。

比如车主购买特斯拉Model3时，还购买了6.4万的FSD驾驶套件，车辆发生事故后保险公司给出全损理赔，如果车主投保时勾选了“附加智能辅助驾驶软件损失补偿险”，那么保险公司同样会对FSD驾驶套件进行理赔。

另外，新能源车车主担心汽车起火，除了会造成自己的车辆损失之外，还很容易造成第三者伤亡或财产损失，而且起火导致的损失（比如引燃其他车辆或房屋），往往金额巨大。

因此，新能源车专属车险也专门设计了“附加火灾事故限额翻倍险”，赔付额度可以在第三者责任保险主险保额的基础上翻倍，分2倍、3倍、4倍3档。

按照目前3者险最高1000万的保额来计算，新能源车专属车险的火灾事故限额翻倍险，最高可以翻4倍，投保4000万的保额。

二、新能源车专属车险费率会更高吗？

除了新能源车专属车险的保障范围，相信很多人也很关心它的定价。

从征求意见稿来看，车损险的保额按投保时被保险新能源车的实际价值确定。而实际价值则由新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定。折旧系数越高，折旧金额越大，保额越小，相应的保费也就越便宜。

征求意见稿中9座以下的新能源车月度折旧系数在0.63%-0.82%不等，相比于传统车险的0.6%，有一定幅度的提升。

从折旧系数高这个角度来看，新能源车专属车险的保费是会有所降低的。

不过，影响保费的因子不只这一个。

2018年中国银保信发布的《新能源车保险市场分析报告》显示，在2013至2017年间，新能源车出险还有如下特性。

从出险频率来看，新能源车的出险频率比非新能源车高，其中家用车新能源车的出险率远高于非新能源车，出租租赁车的出险率略高于非新能源车，其余车种的出险率或多或少低于非新能源车。

从案均赔款来看，家用车、出租租赁汽车与城市公交车特点一致，表现为新能源汽车高于非新能源汽车，只有企业车、机关车与公路客运的新能源汽车低于非新能源汽车。

所以，由于目前新能源車的出险率、维修费用等较高的因素，新能源车专属车险的保费或许会有所上涨。

不过，新能源车毕竟还没有完全普及，保险公司掌握的数据也有限，因此也影响了对新能源车风险保费的测算。

早在2018年，保险行业协会就发布了《新能源汽车综合商业示范条款》，但后来又不了了之了。这次征求意见，已经有了一些实质性突破，期待尽快落地，越来越完善。