零售汽车金融行业数字化转型发展探究

刘锦翔

摘要：近些年来，随着智能技术和5G技术的发展，深刻地改变着各行各业，如今，大多数行业都在推动数字化建设，当然，数字化也成为我国经济发展的新动力。我国已经将大数据与人力、资本等要素成为主要生产要素，汽车金融行业的数字化建设也成为产销融合的新连接点。2020年以来，新冠肺炎疫情的发生，推动了汽车零售行业的发展，也加快了汽车金融行业的数字化建设进程，在方便用户体验的同时，也加速了线上汽车零售行业的发展。

关键词：零售汽车;金融行业;数字化转型

一、数字化时代的到来是汽车零售金融行业转型的必然

第一，数字化转型是零售汽车金融行业市场延伸的新领域。在多年的快速发展下，中国已经成为世界第一汽车消費大国和保有量大国。随着国际贸易的发展，我国适时提出“以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进”的战略布局，汽车行业作为经济发展的强大动能，必然可以成为数字化时代经济发展重要动力。汽车金融行业则是催生汽车消费市场的催化剂，对汽车消费意义重大。与发达国家相比，我国汽车金融行业还处于较低水平。但随着消费主体的转变，消费观念也发生了转变，在供给侧改革的驱动下，使我国汽车市场发展空间更大，数字化则是延伸了汽车金融行业的发展领域，为数字时代的零售汽车金融行业提供了新的机遇。

第二，数字化转型增强了零售汽车金融行业市场的竞争。就行业发展来看，我国零售汽车行业金融服务的企业主要包括金融公司、商业银行和租赁公司。金融公司主要是汽车生产商控股的，并与汽车零售商存在一定的利益关系，我国目前的零售汽车行业金融服务主体就是金融公司;商业银行的汽车金融服务则主要是信用卡消费、分期付款的形式，并且是数字化零售汽车金融市场的主要布局者，同时，商业银行利用数字化平台、创新业务，正在不断地扩大市场;租赁公司则是新生零售汽车金融行业市场的新兴势力，正在成为其他两种形式的补充。在市场主体参与增多的背景下，零售汽车金融服务市场的竞争日益加剧。作为互联网参与最多的一代，正成为网络产品、服务的主体。所以，数字化转型增强了零售汽车金融行业市场的竞争，提高了人们的触达能力，更好地满足了消费者的多元化需求。

第三，数字化转型增强了零售汽车金融行业的用户体验。汽车已经不再是可望不可及的奢侈品，但作为大宗消费品，具有金额大、消费频率低的特点，其消费动力受到收入、出行等多种因素的影响。零售汽车金融行业的发展，对提振消费、满足人们出行需求，有着重要的意义。汽车金融作为一种金融产品，以前用户往往需要通过零售商来满足金融服务需求，对金融服务的过程和服务内容缺少知情权和选择权，进而导致汽车金融市场混乱，乱收费、利率高等问题极大地影响了用户的体验。数字换转型，使汽车金融市场更加透明，收费更加统一，客户体验得到增强，同时全过程体验真正得以实现。

二、大数据和金融科技的应用是数字化转型的基础

一方面，大数据技术是零售汽车金融服务行业转型的前提。首先，随着我国个人信用体系的完善，各类社会保险、公积金等数据实现联网，各种电商平台数据更是实现了共享共用，这些都为零售汽车金融服务行业的数字化转型提供了前提。其次，用户的数字化为金融服务提供了数据支撑，对分析用户交易行为、特征、识别提供了重要的数字信息。

另一方面，金融科技应用为数字化转型注入创新动力。当前，我国数字化技术快速发展，人工智能技术、5G技术深入融入零售汽车金融服务行业，先进的技术支持，为汽车金融服务提供了更多的便利，且相关服务行业从智能决策、关怀等方面给予了更多的关注，加快了整个行业的变革。同时，现代信息技术的发展，也拓宽了金融服务信息的渠道，为金融服务打通了最后一公里，确保了汽车金融中更直接的触达、更便捷的交易、更智能的流程均得以实现。

三、零售汽车金融服务行业数字化转型的路径

首先，重构与客户的连接和触达方式。数字化转型全面重构了汽车金融公司、商业银行等服务商与客户的连接方式，极大地提升了产品和服务的可得性。在合规的前提下，服务商可通过对客户的行为、消费习惯、生活习惯等数据的深度挖掘，制定精准的营销策略，“知客户所需、想客户所想、急客户所急”，在正确的时点、以合理的价格向客户提供合适的金融产品，实现价值创造。

其次， 重构零售汽车金融风控体系。业务量的持续增长，使得传统依靠专业人员的知识、经验、审批技巧等风控流程变得难以为继，以大数据为基础的智能风控将全面重构汽车金融风控体系。在贷前环节，通过大数据交叉核验、生物特征识别等方式，可有效识别骗贷的欺诈风险，并可借助知识图谱等技术识别团伙欺诈 ;在审批环节，通过引入多维数据，借助逻辑回归等算法建立信用评分，实现精准授信 ;在贷后管理环节，通过异常行为、还款逾期等数据的监测，及时发现客户异常风险，并通过建立催收评分制度制定差异化风控措施。

最后，重构客户全周期服务体系。汽车金融的本质和核心竞争力是服务，如何有效满足客户诉求、提升客户体验、创造客户价值，成为行业竞争的关键所在。在获客阶段，可通过在线申请、客户资料预审、贷款方案在线试算及定制、电子合同签署等线上服务的方式，将业务流程数字化，帮助前端人员快速开展业务，加快审批流程，提升客户贷款服务体验和满意度。在贷款存续期间，通过客户行为数据的二次挖掘，有效识别潜在需求，开展换购贷款、增购贷款、汽车后市场消费金融、汽车周边相关金融产品等业务专项营销和服务，形成客户全周期服务体系。

四、结束语

数字化转型既不是简单地将业务从线下转移到线上，也不是通过搭建一个数据库、建设几个创新项目就可以实现的，而是对汽车金融行业的营销触达、业务流程、系统架构、数据决策、客户服务等全方位重构，是一项需要提升到战略层面、持续投入资源的系统性工程。因此，数字化转型在给汽车金融市场参与方带来丰厚回报的同时，也对数字经济时代金融科技的发展与应用提出了更高要求。

参考文献：

[1]“互联网+”背景下我国汽车金融的市场研究[J].罗钰.中国商论.2019（23）.

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[3]商业银行汽车金融业务发展探析[J].李达.商业经济.2018（02） .

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