西部欠发达地区信誉创业担保贷款运行现状及建议

杨彬

为贯彻落实国务院、省政府、财政部和中国人民银行做好当前和今后一个时期促进就业及中央财政普惠金融发展专项资金管理工作精神，始终把满足农民的金融需求作为业务发展的主要着力点，大力支持草食畜牧业和设施蔬菜、小杂粮、马铃薯和中药材等产业的发展，金融机构需通过发放创业担保（下岗失业人员）贷款和大学生创业贷款等信誉创业担保贷款等形式，针对农民群众脱贫致富的迫切需要，帮助弱势群体创业致富。

一、相关案例

案例一：甘肃大地红生物科技有限责任公司

甘肃大地红生物科技有限责任公司成立于2015年，位于会宁县鸡儿川农业产业园区，注册资金500万元，是一家种植与技术研究为一体的多元化民营企业，同时也是该县大力支持的十大生态产业之一，主要从事中药材种植、标准化育苗、农产品收购、加工等。

受2020年新冠疫情影響，该公司产品出售受阻、运输成本升高，难以回笼资金，导致资金流出现暂时性困难。该地银行业金融机构在了解到该公司发展遇到的情况后，积极响应政策并安排信贷人员前往调查，同时该公司法人积极向当地人社局和所在政府进行申报并经过贷款审查复核后，为该公司开通信贷支持绿色通道发放280万元小微企业创业担保贷款，助其度过经营难关、扩大经营规模。

案例二：会宁县百汇电子商务创业服务有限公司

会宁县百汇电子商务创业服务有限公司成立2016年1月，经过四年时间发展为县城2个网点、乡镇28个网点的快递公司，面积约980平方米，其是德邦物流会宁县签约加盟网点，并承担会宁县物流配送中心储存、分拣、配货、分放等职能，通过物流资源整合，并与阿里巴巴菜鸟物流网络深度合作，运营管理菜鸟乡村会宁县物流配送中心，旨在降低县域物流成本，提升货运效率，打通农村双向流通“最后一公里”，为推进县乡村三级物流体系建设、实现全县电子商务跨越发展提供物流支持和配送保障。

随着快递需求的多样化，配送中心在继续提供传统快递服务的同时，也在积极开拓新兴业务，中心致力于品牌的建设和发展，不断完善乡镇派送网络，该公司于2019年12月向当地银行申请了创业贴息贷款用于购置大型车辆和引进先进设备。在公司提出申请后，银行信贷人员便登门进行现场调查，同时公司法人积极向会宁县人社局和所在社区进行申报并经过贷款审查复核。一周后，个人创业担保贷款15万元就发放给该公司法人康成礼账户。

二、存在的问题

（一）各部门利益诉求不同，工作合力尚需加强

在涉及创业担保贷款的几个部门中，财政部门主要职责是注入担保基金，提供财政贴息，而会宁县作为贫困县，财政收入有限、贴息资金压力大;而经办商业银行，其“利润最大化”的经营目标则要求其时刻关注收益，而受制于财政拨付压力，存在贴息资金拖欠问题;人社部门作为促进就业创业的职能部门，同时受市县考核压力，更关注创业担保贷款的规模和完成率。各部门之间出发点和落脚点的不同，使得信贷部门之间充斥着“政府和市场”、“政策化和商业化”以及供需双方之间的各种不和谐音符。

（二）贷款审批效率尚有进步空间

创业担保贷款涉及财政局、人社局及商业银行三个部门，申贷手续也需要多头把关考察、层层转移审定、级级留取凭证，造成贷款程序复杂;同时其政策性贷款的性质又决定了对贷款对象的身份限制，不可避免的要办理很多经济和法律手续，造成了贷款手续繁琐和审批流转时间较长，影响贷款扶持创业的时效。

（三）担保基金规模有待扩大

随着就业扶持政策不断调整和扶持力度的不断扩大，全民创业的热情日益高涨，城乡广大创业者对资金的需求越来越多，随之出现担保基金不足的问题。由于地方财政注入的担保基金有限，虽然经办银行按担保基金1：5放贷，但考虑到期贷款还款不及时等因素，担保基金缺口仍然较大。

三、建议与意见

（一）加强部门合力，落实政策惠民实效

创业贷款涉及部门应摒弃“一家思维”、建立“大家思维”，统一到促进当地经济发展上，在事前审批、事中监管、事后监督等环节形成强大合力，增强“在其位”意识。首先，人社部门和金融机构要严格按照政策要求进行贷前检查和资金跟踪，检查贷款人申请资质、资金用途，并定期对贷出资金进行风险评估，尽最大可能防范基金风险;其次财政部门应加强对创业担保贷款工作的支持力度，积极落实担保贴息基金，确保资金按时足额到位，同时要安排相应资金持续补充担保资金，不断提高担保基金规模，加强贷款风险管理，提高创业贷款担保基金的安全使用;最后，人民银行应通过降低利率水平等积极政策吸引商业银行介入创业担保贷款业务，壮大经办银行队伍;商业银行合理展期，根据借款人和借款企业的经营状况、信用情况等协商确定合理利率。

（二）推行多部门联合审贷，提高贷款发放效率

一是加强人民银行、银证监会与地方政府协调，进一步完善配套监管方法，规范和扶持创业担保贷款项目，尽可能地将信贷资金引向需要支持的弱势产业和弱势群体。二是应成立人民银行、承办商业银行、担保机构、人社部门为成员单位的联合审查小组进行联合审查，充分协商取得一致意见后，统一提出审批意见，减少不必要的手续和环节。三是实行限时办结制，提高工作效率，可制定关于规范创业担保贷款申请程序及限时办结的制度，明确各方职责，实行限时办法，开通下岗失业人员申请创业担保贷款绿色通道。

（三）扩大担保基金规模，提高担保基金担保能力

一方面地方政府应根据各地创业担保贷款进度、完成任务情况及回收情况建立奖励机制，加大担保基金的投入，此外应将担保基金奖励资金尽快拨付到位;另一方面当地财政应将担保基金投入列入财政预算，根据需求逐年提高担保基金配套投入使用。