车辆受损，谁为“天灾”买单？

2021-09-07白晓娜

人民交通 2021年15期

本刊记者/白晓娜

近日，河南多地遭遇历史罕见持续性强降雨，暴雨中心郑州大范围被淹，造成重大人员伤亡和财产损失。受暴雨影响，许多车辆被积水淹没过车顶，整车泡水严重，甚至有部分车辆漂浮在水面上被冲走。河南目前已经有上百万辆车经过雨水浸泡后产生了大大小小的故障。那么这些故障能否通过保险公司获得全额理赔呢？

关于车险赔付，小编整理了大家最关心的几个问题。希望对因暴雨车辆受损的河南车主及各地出现类似情况的车主有所帮助。

赔付的界定

车子每年都必须购买基础的保险。在保险项目中，一般来说由自然灾害造成的汽车损坏不属于交通事故，所以常规的保险项目无法进行理赔。因为暴雨造成的车辆损坏只有两种保险能够进行理赔，那就是车损险以及涉水险。车损险即车辆损失险，负责发生保险事故时，赔偿自己车辆损失的险种，比如自己的车子发生碰撞所受到的损失可由保险公司来赔偿。车辆损失险保障的范围比较广：车辆发生碰撞、倾覆；车辆发生火灾、爆炸；车辆遭遇自然灾害；外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落造成车辆损失等等，但是对于发动机进水后导致的发动机损坏是不给予赔付的，这个属于涉水险的保障范围。涉水险主要是为发动机提供保障的险种，与车辆损失险是相互独立的，同时又是一种补充关系。

值得注意的是，车损险和涉水险，这两种保险在2020年9月以前是互不干涉的；但在去年9月以后，车损险迎来了综合改动。改动之后，涉水险一并纳入车损险的范围内，也就是说在2020年9月以前只有单独购买了涉水险的车辆才能够获得理赔，而2020年9月以后只要购买了车损险就可以获得理赔。

受灾情况不一样，车子的损害情况也不一样，特殊情况如何赔付？其一，涉水行驶中车内轻度进水。在涉水行驶的过程中，如果积水的深度比较浅，并没有淹过发动机，仅仅只是车厢里面有轻度的进水。在这种情况下，那么保险公司就会负责理赔；其二，车子如果在静止的过程中遭到了如电线杆、树木以及非人为可控因素的倒塌致车辆损毁的。在安全的情况下进行拍照留证，涉水险也可进行理赔；其三，涉水行驶过程中，积水淹过发动机导致熄火，车辆进行过二次启动。这种情况下，无论是在2020年9月19日保险改革之前购买的旧版车损险并且单独购买了涉水险，还是2020年9月19日保险改革之后购买的新版车损险，保险公司都只赔付发动机以外的损失；其四，车辆处于停放状态下被水淹。依据《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款》的相关规定，因暴雨、洪水、台风、冰雹等原因，造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿；其五，车辆被洪水冲走无法找回。这种情况也是可以赔的，但是一般需要车主到当地的公安机关，开灭失证明，以及到车管所办理，车辆注销手续，才可以理赔。

特事特办、急事急办

在明确自己的保险权益范围之后，车主会产生什么损失呢？如果是全部淹没，那么产生的损失和费用可能有如下：全车损失、车里的私人物品损失、购置新车需承担的购置税和保险费、车主处置全损车需额外增加的合理且必要的费用，例如租车费、交通费、餐费、误工费等等。如果涉及诉讼，还有可能败诉需支付的律师费。如果是部分被淹，那么产生的损失和费用可能有如下：车辆维修费用、车里的私人物品损失、第二年购买保险时所需额外支付的保险费收到。车辆维修需额外增加的合理且必要的费用，例如租车费、交通费、餐费等。

如果水只是淹过了车辆底盘，尚未淹过整个发动机机油尺，并且泡水时间未超过三天，那么车辆的损失主要集中在车灯、传感器、底盘金属部件生锈这些方面。这种情况下车辆修复的价值还是比较大的，适宜对车辆进行修复；反之，如果水已经淹过了整个发动机机油尺，甚至已经超过仪表台的高度了，那么车辆的发动机、传感器、线束以及各种电气设备都会遭受比较严重的损坏或损毁，轻则需要维修，重则需要更换。一算下来，这种情况下整车的维修费用很有可能会超过车辆自身的价值，就不适宜进行修复了，还不如直接走全损报废更合适。至于报保险之后，车主最终能够拿到多少的赔付，就要结合车辆的折旧和绝对免赔率来计算了。而车主能否拿到全额的赔付款，还要考虑绝对免赔率这一问题。

河南相关公司已经按照银保监会办公厅发布《关于支持防汛救灾加强金融服务工作的通知》，保险机构按照“特事特办、急事急办”原则，集中调配查勘人员、救援设备，建立理赔服务绿色通道、简化理赔流程、提高理赔效率，做到应赔尽赔、早赔快赔。特别是对因灾受伤人员，要通过减少医院等级限制、直赔、一站式结算等方式提高理赔效率。

中国人寿寿险公司迅速成立应急工作领导小组，实施主动寻找客户、简化费用报销申请材料、取消定点医院限制等六项服务举措。相关理赔救援工作正有序开展中。平安产险组织理赔救援人员紧急协调电话中心、救援合作单位等各方力量，并协调省内水淹车定损专家10人、救援车辆100辆，搭建前中后台的“平安守护者行动”救援队，全力投入抗灾抢险战役中。中国太保产险河南分公司已启动大灾理赔绿色通道，简化单证流程，提供无保单服务，优先审核，即时支付；在条件允许的情况下，设立大灾车辆理赔定损服务点，集中提供理赔服务。太平财险指派总公司经营班子和相关部门负责人赶赴河南现场，并在线上指导支持河南分公司快速开展自救工作，保障员工生命财产安全、职场财产安全，确保客户服务不中断、理赔查勘不缺位。

另外，新华保险、阳光保险、大家保险、中国大地保险、众安保险、华泰财险、泰康在线、中德安联人寿、建信人寿、中百年人寿、上海人寿、利安人寿、德华安顾人寿、弘康人寿等多家公司均已推出紧急举措，快速应对河南特大暴雨灾后赔付事宜。