三孩家庭如何备足教育金

文熙

赶在六一儿童节前，全面三孩政策放开。从单独两孩到全面两孩，再到全面三孩，始终牵动着80后的神经。

吴丽就是积极响应生育政策的80后。2013年，她家第一个孩子出世，2016年，她家第二个孩子出生，2021年三孩政策来了，她和爱人商量后，又开启了三孩的备孕计划。

吴丽是某机关单位职工，年薪不到10万元。虽然她薪资不高，但她的家庭也没有太大的经济压力，因为她的爱人是某企业联合创始人，年薪50万起，若是业绩好，还有额外的分红收入5万到20万元不等。目前家庭住房在广州有2套，一套自住，无贷款，一套出租，尚有50万贷款。家庭开支方面，一年需要二三十万。

如果说，培养一个孩子需要几十万甚至上百万的资金，那3个孩子就是3倍。面对这么庞大的开支，三孩家庭该如何提前做好规划？成长的道路上，他们的风险又该如何规避？

中共中央政治局5月31日会议：为进一步优化生育政策，实施一对夫妻可以生育三个子女政策及配套支持措施，改善我国人口结构、落实积极应对人口老龄化国家战略。

政策一出，网友纷纷表示“生”无可恋！毕竟有的家庭都还没有实现二胎自由，三胎政策就来了。网络上，有人编各种段子来调侃生三胎有多难：“上面4个老人，下面3个孩子。中间夫妻俩，每天996干到65岁，如果健在，还要带9个孙子孙女。”

虽然国家政策意在应对人口老龄化，改善人口结构，本意是好的，但一石激起千层浪，不少人纷纷表示拒绝，“不敢生”、“养不起”也成了主要的舆论导向。生孩子是一个家庭的事情，现在的年轻人，催婚都难，更不要说催生。

中国青少年研究中心家庭教育研究所的一项调查数据显示，28.1%的家长认为培养孩子可以“不计成本”。这意味着宝爸宝妈们随手按几个确认键，支付金额就能超过单身人士全年大额开销总和，什么“大语文、奥精班、物竞班”……

全国妇联发布的《中国和谐家庭建设状况问卷调查报告》中的数据显示，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出占家庭子女总支出的76.1%，占家庭总支出的35.1%，占家庭总收入的30%，而这一开支还在逐年攀升。

面对教育路上的各种账单，家长们需要开始检索各种教育金储备计划，争取把未来的财富风险尽量做到可控。

一份优秀的教育金规划应该长什么样？

第一，先设置教育目标，才知道要准备多少教育金。

教育金储备计划不同于—般的理财计划，它必须是一个有明确目标的规划，至少要在孩子读大学时确保能够用到。例如，未来希望孩子读f十么样的大学，国内重点0r留学镀金，这两者的差距也决定着教育金数额的差异。

在明确了需求后，就可以计算出相应准备的金额，下一步就是确定规划起始的时间。教育金的储备不是一个小数字，对于普通家庭而言，除了基础本金之外，还需要借助复利的长期效果显现，因此在设定起始时间时，原则上越早越好。

第二，选择合适的教育储备工具，这样资金才安全。

教育金的储备计划对资金的安全度要求很高，不过，一般风险与收益成正比，因此，最好选择有长期稳定回报率的投资渠道。

另外，专款专用很重要。教育金储备是刚需，家长需要建立专属账户，确保子女在某个教育阶段可以顺利用到属于自己的教育金，在此过程中不会被随意挪用。

第三，预防与“人”有关其他风险。

教育金储备计划少则三五年，多则数十年，在此期间，除了要保证教育储备的本金安全，作为经济支柱一一家长的人身保障也同样重要。

一场意外或是重病，不要说连累了教育金储备，就算是基本生活都会受到影响。因此，一份完整的教育金储备计划一定要配置足额的人身风险保障，它的重要性甚至大于教育金本身。

在如何做到科学地储备教育金方面，如果你不具备高超的理财经验，如果你不具备严格的财务自律，那么，在家长与孩子的基本保障都已完备的基础上，用保险产品作为教育金储备的一种方式是非常有必要的。

为什么要购买教育金保险？

教育金保险是年金保险的一种，主要是为了保障孩子在非义务教育阶段的教育费用而设计的。根据保险期限、保险责任等方面的不同，分为许多不同的种类，但重点都是为了让孩子在高中、大学阶段能有一笔资金，以支持孩子接受教育。

现如今，人均受教育程度越来越高，每个家庭对孩子的教育投资也越来越高。而在孩子成长的过程中，可能发生家庭经济状况波动或父母遭遇意外，无力承担教育费用，很可能导致孩子无法按原本计划接受教育，进而难以在这竞争激烈的社会里立足。因此，为孩子配置一份教育金保险是非常有必要的。

购买教育金保险需要注意的事项

第一，基础保障要做好。教育金保险是资产管理型的保险，是将当下的一些结余储备起来，为日后教育费用的需求提供一笔稳定的资金。教育金保险固然重要，但在配置教育金保险之前，我们应该要做好保障型保险的配置，要为孩子及每个家庭成员都配置好医疗险、意外险及重疾险等基础保障。如果还没为孩子配置好基础保障，也可以通過购买一份综合的教育金保险，来给孩子一份全面的保障。

第二，最好附加投保人豁免。购买教育金保险是为了确保不论遇到什么状况，都能有一笔资金以保证孩子能接受到好的教育，因此，购买教育金保险的话，优先选择具有投保人豁免条款的保险产品。这样，万一作为投保人的父母遭遇意外或罹患重疾，从而无力继续交纳保险费用，保险公司会豁免后期未交纳保费，而孩子的保障依然有效。

哪些家庭适合用年金保险规划教育金？

第一，事业刚起步的年轻父母。他们需要强制储备教育资金，给孩子计划一个更好的未来。

第二，421或422中产家庭。明确资金缺口，做到专款专用地解决教育金储备。

第三，有出国留学目标的家庭。满足孩子的精英教育，用锁定的利率穿越经济周期的考验。

2011年放开双独二孩、2013年放开单独二孩、2016年放开全面二孩，2021年5月31日，三孩政策横空出世。

其实，不管是一胎二胎还是三胎，孩子都是父母的最爱。孩子的诞生不仅能给家庭带来欢乐，同时也意味着责任和付出。很多人感叹，自从当上父母，身上的担子就重了，特别怕发生意外，怕自己生病、失业破产，最后拖累孩子。

负责任的父母会提前给自己和孩子买保险，来防范各种未知的风险，帮助家庭渡过每一个难关。

三孩家庭风险有哪些

网上有个段子说，两个独生子女结婚，要照顾4个老人和3个孩子，还要996，生产队的驴也不是这个用法。自嘲的同时，也体现出80后、90后这代独生子女身上的担子有多重！一旦他们不幸发生意外，或者罹患大病，谁来付医药费？谁来抚养孩子？谁来赡养老人？

上有4老，下有3小，还有各类生活开销……可以说，他们抵御风险的能力非常弱。所以，作为家庭支梓的中年人，一定要给自己配置好保险。

那么，这类家庭主要面临的风险有哪些？需要哪些保险？

第一個风险一一意外风险，需要配置意外险。

意外猛如虎，它和年龄无关，和性别无关，不可测，也不可控。就像那句话说的，我们永远不知道明天和意外哪个先来。有人觉得意外是小概率事件，可一旦发生，对于遭受意外的人和家庭来说就是100%的伤害。

虽然意外无法预测，但提前购买意外险，能在意外发生时不至于因为钱而担忧。

第二个风险一一大病风险，需要配置重疾险+百万医疗险。

都说疾病是家庭致贫的收割机，这句话太对了。生病这个词，只有经历过的人才知道其中的厉害，哪怕是有房有车的中产，一场不大不小的病也能让家庭在经济上捉襟见肘。在大病面前，有多少家庭能从容面对？患病后，家人拿什么生活？

一旦患病，有三种钱是必须花的。

一是医疗费。医疗费是一定、必须拿出来的，否则连手术都做不了。

二是康复费用。重疾治愈后，还有几年的康复期，这段时间的营养费、护理费等开支是个无底洞。

三是收入损失。罹患重疾后，患者无法正常工作，家人为照顾患者，可能也会影响到工作。在此期间，家庭收入大幅缩水，支出却在增加，经济压力非常大。

医疗险+重疾险是一组黄金搭档，能减轻重疾带来的经济压力。医疗险用来报销医药费，重疾险用作收入补偿，财务上不至于拖垮整个家庭。

第三个风险一一身故风险，需要配置寿险。

对人类而言，死亡是确定的，但什么时候发生，却是未知数。寿险其实是一份责任，为什么这么说呢？那是因为若不幸离世，人走了，责任却还在，家庭财务会遭受巨大打击。

更糟糕的是，人走了，身后事可能没来得及安排，不仅无法达到传承财富的目标，甚至可能引起遗产纠纷。

想做到留爱不留债，请提前规划寿险，这不仅是给自己的一份保障，也是对家人负责。

孩子需要哪些保险

把一个娃拉扯大，已经是很不容易，更别说三个了……

全国养娃成本最高的10大城市均突破百万，北上广深4大一线更是在200万以上。这还都没算上买学区房砸人的那几百万元“押金”。

除此以外，养娃的路上，还有两大绊脚石，一个是意外，一个是重疾。

说两组数据，据《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》统计，每10个儿童死亡，有4.5个是因为意外伤害。

再来看另一组数据，全球每年超过30万孩子被诊断出癌症，其中中国儿童近3万。好在儿童肿瘤整体生存率是比较高的，在欧美发达国家，患儿整体生存率已经超过了80%，中国的生存率在60%左右。以儿童最高发的癌症一一白血病为例，治疗过程漫长且艰辛，花费巨大，需要大量的钱。

因此，很多家长考虑给孩子买商业保险。那么，孩子需要哪些保险？

第一，意外险

小孩子活泼好动，对危险的意识却不强，即使家人寸步不离的陪伴，也会发生磕碰摔伤。建议给孩子投保一年期意外险。

孩子的意外大部分是小磕小碰，远达不到身故的地步，而且国家规定，10周岁以下儿童身故的赔付上限为20万，所以不用追求过高的保额，相对来说，意外医疗责任更为重要。

第二，重疾险

孩子是家中的“掌中宝”，如果不幸患病，做父母的一定全力以赴救治。

对重疾险而言，如果关键时刻，保额不够用，那这份重疾险的意义就不大了，所以，保额一定要做足。如果预算有限，可以选择保20年、30年的重疾产品，保至孩子成年。在选择产品时，关注儿童高发重疾是否在保障范围内。

第三，年金险

孩子的成长需要稳定的现金流，光挣钱多还不行，还要把这些资产转化成未来长期稳定的收入才行。

年金险的安全性高，年金的领取金额、领取方式都是写入合同中的，从签下保单那一刻起，这张保单在什么时间点值多少钱，每年又能领多少钱，都展现的一清二楚。