面向长期价值驱动数字普惠差异化发展

解强

上海华瑞银行（以下简称“华瑞银行”）成立六年以来，牢记使命，不忘初心，紧跟国家政策导向和上海市战略定位，致力于为小微普惠贡献社会价值，为我国金融供给侧改革贡献力量。在数字普惠的发展过程中，华瑞银行总结出“定位要准、能力要强、发展要稳”的经验，探索出了一条符合自身特点的差异化发展之路。

定位要准：以精准的差异化定位，求解普惠金融难题

致力于服务普惠。民营银行成立的使命初衷是“服务于本地企业、服务于小微普惠”，与各类银行形成差异化互补，丰富对小微大众的金融供给。华瑞银行作为上海首家民营银行，在立行之初就坚定了服务小微普惠的初心，六年来积极响应上海市政府以及监管部门的要求，积极先行先试探索运用新技术和新理念服务小微普惠，依托在沪地缘优势，深耕本地，辐射长三角，以服务实体经济为己任，将业务重心放在民营、小微、普惠等金融服务相对薄弱领域，有效补充了针对小微、普惠的金融服务，努力提高小微大众对普惠金融的获得感。截至2020年，华瑞银行的民营企业贷款占比达到95%，信用贷款占比为67.39%，单户授信1000万元（含）及以下的普惠小微贷款余额占比为20.84%，户数占比提升至99.09%。

致力于服务具有成长性的小微群体。市场中的长尾客户是非常庞大的群体，华瑞银行长期服务于小微群体，对小微群体进行深入了解，洞察其金融需求，深度分析其融資难的症结所在，结合其成长性，运用产品与科技的组合形成解决方案，逐步聚焦于服务其中金融需求尚未被有效满足且具有成长性的客户群体，与客户共同成长。一是在对公业务方面，聚焦目前银行产品覆盖不足、标准化不够，但企业金融需求强烈的行业，通过对行业的深度了解，以核心企业或平台为突破口，提供定制化产品，服务于产业链上的小微企业。二是在对私业务方面，以航旅消费场景为依托，打造航旅消费生态，服务于服务成长性出行消费群体。

致力于用金融科技解决普惠难题。华瑞银行在数字普惠金融服务上不断深耕，通过“扩广度、挖深度、提温度”，逐渐成为普惠小微特色鲜明的“定制”银行。一是“扩广度”。华瑞银行应用数字化手段，以智慧供应链为抓手，服务上下游“弱势群体”，以供应链“链条”信用补足个体信用不足，以金融科技改善服务体验，有效控制风险，探索解决普惠金融难题的具体方法，打通普惠金融“最后一公里”，逐步提高金融服务的覆盖面和可得性。二是“挖深度”。华瑞银行深耕普惠群体，应用大数据分析等手段，深度挖掘普惠群体金融需求，洞察金融服务痛点，通过创新金融产品、提升服务质量等手段，提升普惠群体金融服务深度。三是“提温度”。华瑞银行应用线上化手段，在客户服务的全旅程中，优化服务流程，根据客户实际需要提供线上线下结合的柔性化服务，以温情“伙伴”的心态，陪伴企业和个人客户的成长。

能力要强：坚定数字化转型，增强可持续创新能力

围绕“三个聚焦”，力争“半步”先机

华瑞银行秉承“聚焦普惠，走数字化智慧银行之路”的战略目标，围绕“聚焦普惠客群、聚焦产品创新、聚焦数字能力”三个聚焦，提出以智慧供应链和航旅金融业务为“双轮驱动”的战略路径，通过产品和服务的数字化创新，解决小微企业的金融服务问题。

服务于上下游普惠型客群，用智慧供应链“链条”信用补足个体信用不足，大大降低服务门槛。华瑞银行的智慧供应链金融业务紧抓产业互联网的发展契机，以“金融科技+产业互联网+供应链金融”为抓手，紧密围绕产业场景，从产业需求角度出发，设计并升级完善“瑞e系列”供应链金融产品，完成涵盖应收、存货、预付和信用等各类业务场景的标准化智慧供应链产品体系建设，提供“智慧、快捷、灵活”的智慧供应链金融方案，以解决客户行业痛点，满足核心客户以及小微客户在融资、结算、票据、代发代理差异化的金融需求。华瑞银行将供应链工具与基础银行产品及金融科技相结合，从有效解决小微企业融资痛点、精确管理信用风险、大力提升融资操作效率等方面入手，采取线上与线下相结合的方式，打造风险可控、融资灵活、操作便捷、资产安全的智慧供应链金融产品。2020年，华瑞银行“基于人工智能的智慧供应链融资服务”成功入选人民银行上海总部金融科技创新“监管沙盒”项目，在智慧供应链金融领域形成专业口碑和一定的品牌影响力。

服务消费升级，穿针走线做生态“项链”。华瑞银行把握“双循环”发展新格局以及鼓励内需发展的契机，针对消费升级的大趋势，找准差异化的“切入点”，即航旅出行的旺盛需求，探索专业化的服务。以股东航旅场景为基础，通过打造开放平台，链接相关出行及服务平台，形成航旅服务生态，服务于具有金融需求，同时具有成长性的人群，提高消费者金融服务能力。同时，利用大数据分析等手段，提高客户画像能力、千人千面识别能力，以此为基础，对客户进行分层经营，针对性地开发不同的金融产品，满足不同层次客户的需求;通过打造钱包功能，提高底层账户服务能力，提高客户黏性。2020年，航旅贷新增贷款余额70亿元，零售客户数超过500万户，较2019年翻倍。“航旅贷”项目荣获2020年度场景金融创新优秀案例奖。

不断提高“三自主”能力，汲取数字化转型新动能

民营银行面临的挑战之一是资金、获客和风控三大成本，如何通过数字化手段打造自主能力，有效降低相应的成本，才能保证长期可持续发展。华瑞银行从成立之初，便强调并着重打造“自主渠道、自主获客、自主风控”的“三自主”能力，经过近几年的数字化转型探索，数字展业体系已初见端倪。

建立“自主渠道”，提升渠道服务能力。互联网贷款和存款管理办法的相继出台，要求银行更加重视自营渠道的建设。华瑞银行充分利用股东资源，以航空出行的优势场景为基础，通过链接互联网出行平台和交通服务提供方，构建出行生态，为生态中的客户提供航旅金融产品。同时，搭建云平台和融资中台，打造“华瑞银行”App、小程序、公众号三位一体的自营平台，将华瑞银行App打造成为客户提供综合金融服务和增值服务的“旗舰店”，将小程序打造为账户、存、贷、付等金融产品功能型的连锁店，将微信号打造成可开放融入生态场景的快捷店。

强调“自主获客”，提升客户质量。一方面，巩固合作渠道获客，主动促进客户转化，利用生态链接，与合作方进行获客双向转化，提高合作渠道获客的效率;另一方面，充分发挥自主渠道的功能和作用，通过提供服务等方式，获取存量客户，提高客户黏性，助力客户转化率的提升。

提高“自主风控”，提高核心环节掌控能力。一方面，缺少流量资源的民营银行在与平台企业合作开展业务时，议价能力较弱，不能有效地获取客户信息并介入风控环节，风控主要依靠平台企业来完成，无形之中积累了较大的业务风险;另一方面，监管部门通过出台相关政策，对平台企业从事金融业务进行强有力的监管，民营银行对于金融业务的各个环节，需要增加掌控能力，其中对于风控环节的掌控能力尤为重要。上海华瑞银行在业务开展之初，便开始搭建数字风控能力，目前历经“锤炼”，已经形成“对公和对私”两套相对完善的自主风控体系。

深入推进数字化转型，夯实数字底座

民营银行诞生和成长于移动互联网和产业互联网蓬勃发展的黄金时期，需要把握机遇，通过建设数字底座，打造数字化服务能力，服务于大量的小微和普惠主体。但是，民营银行总体上仍处于发展初期，还面临资源上的种种限制，资金和能力限制了科技能力的发展。因此，需要充分挖掘业务需求，按照“一次规划，分步实施”的原則，科学规划金融科技应用实施蓝图，通过短期、中期、长期的科学规划，以节约资本的方式，有序推进数字化转型，支撑业务的稳健发展与适当前瞻性探索。

上海华瑞银行以建设“智慧银行”为目标蓝图，分批推进核心系统、数据治理、数据中台、融资中台的建设。一是逐步推进核心系统上云，保障高频交易需求。数字化普惠业务覆盖范围广，客户数量多，具有高频、高并发的特点，通过逐步将核心系统建设部署在云端，提高了数据运算处理能力，保障每天超万笔的借还款业务量的需求。二是逐步推进数据治理工作，保障数据安全可用。数字化业务的发展，离不开标准化的数据，这对民营银行的数据治理能力提出了较高要求。上海华瑞银行重点建设满足数字化转型要求的数据标准化体系，持续推进全行数据治理基础体系建设;确保经营管理信息的完整性、有效性、一致性，提升数据在风控、营销和管理决策上的核心作用，夯实全行数字化转型基础。三是逐步深化敏捷迭代，保障系统稳定运行。在数字化转型探索过程中，华瑞银行持续完善敏捷开发的流程规范，形成可复制的敏捷开发流程和标准。2020年，华瑞银行持续加大金融科技投入，取得创新知识产权49项，进一步夯实了数字化核心能力。

发展要稳：坚持长期导向，以合规稳健作为经营基础

秉承“守善固本，行稳致远”的经营理念

民营银行作为我国普惠金融探索的试验田，总体上还处于“幼稚期”，各方面基础仍较薄弱，抗风险能力亦须不断积累，探索性和创新性工作本身存在一定的风险，对于经济环境、监管政策等外部环境的敏感性更强，民营银行应当志在长远，保持战略定力，坚持审慎创新，追求稳健发展。

华瑞银行一直秉承“守善固本，行稳致远”的经营理念。始终将风险管控摆在首位，不断自我修炼，不断提高普惠金融服务能力。一是保持稳健的风险偏好。华瑞银行自成立以来，以长期视角每年制定风险偏好政策，并细化到各项指标，坚持风险偏好的“严肃性”，避免偏好的波动。二是建立长期视角的公司治理机制，确保战略稳定。华瑞银行完善股东沟通机制，在董事会的领导下，统一认识，确保战略方向与经营策略的高度一致，为长期稳健发展奠定了基础。

严守合规底线，推进数字化转型规范发展

在数字化转型发展过程中，产品和服务等金融活动的创新，强调以合规为前提，推进“合规管理”融入业务全流程，不能触碰“红线”，方能提升金融服务质量和效率，优化金融发展方式，进一步增强核心竞争力。

上海华瑞银行主动开展结构调整，向普惠化和数字化聚焦，在充分理解数字化业务流程及风险特点的基础上，建立并健全与数字化转型发展相匹配的合规经营理念、风险合规文化，切实将合规经营理念贯穿于全行经营发展各环节、全过程;发挥考核指挥棒的作用，将合规经营放到绩效考核中至关重要的地位，使合规经营与可持续发展融为一体;明确职责，确保合规、风险管理人员拥有“实权”;压实三道防线的合规责任，将合规、风险管理与业务“并连”，在强化管控的同时提高效率。

提升数字风控能力，打造“稳健航行”的核心引擎

上海华瑞银行坚定以数字化为发力点，强化数字风控能力，强调务实导向，在业务“实战”中锤炼风控真本领，在风险识别能力、风险计量体系、风险监测体系、数字风控组织模式上有了大幅度提升。另外，通过大力度的研发投入数据生态、风险模型与信息系统“三大支柱”，风控大脑建设初具雏形，特征工厂、知识图谱等新系统紧贴风控目标。对公业务方面，通过将产业链上下游的企业数据信息拆分为多个标准化模块，使用大数据、人工智能、GPS物联网、区块链等技术分别进行闭环管理，将标准化信息转化为产业链信用，再通过产业链信用弥补个体信用的不足;对私业务方面，围绕场景和生态，牢牢把握准确识别和精准服务客户，构建起基于大数据和风险模型进行风险分析、风险预测、动态调整授信策略的自主数字风控能力，同时，信息系统与风控体系设计紧密结合，构筑全流程数字风控能力。

结语

当前正处在后疫情时期，随着宏观经济的逐步恢复以及行业竞争分化的加剧，我们深知民营银行在产品和服务创新、能力建设方面需要有“持久战”的思想准备，打好基础，面向长远;同时，恰逢国家“十四五”“双循环”“数字化”等重大机遇，民营银行更应坚持普惠化、数字化、差异化之路，潜心服务实体、服务普惠，努力创造社会价值。

（作者系上海华瑞银行行长）