保护持卡人权益新规亮相，让用卡人更安心

本刊综合

随着我国经济社会的发展，各种各样的银行卡在方便人们日常生活的同时，也带来了不少困扰。近年来，不少地方发生银行卡盗刷案件，不仅侵害当事人财产，更损害金融市场安全稳定。基于此，5月25日，最高人民法院发布实施了《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（以下简称《新规》）。其中对公众关注的盗刷、透支利息等问题作出了明确回应。

银行卡被盗刷，损失发卡行负责

最高法规定，发生伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易，借记卡持卡人基于借记卡合同法律关系请求发卡行支付被盗刷存款本息并赔偿损失的，人民法院依法予以支持。也就是说，遭遇盗刷，你可以要求银行赔偿损失。信用卡被盗刷，透支款本息你也可以不还。

该规定明确，发卡行具有相较于持卡人更为强大的风险预防、控制和承受能力，应当以更加安全的技术保障持卡人用卡安全。这符合制造风险者应防范风险的法理以及风险与收益相对等原则，有利于鼓励发卡行提供安全性更高的银行卡产品和服务，从源头上减少风险发生概率，防控金融风险，促进银行卡产业安全稳定发展。

记者采访曾被盗刷信用卡后成功维权的市民王先生得知，他在北京工作时发现卡片盗刷的第一时间便致电银行客服进行银行卡冻结，拨打110报警。随后去该行的网点获取排号凭证、打印交易信息，并去了当地派出所立案。虽然最后成功维权，但是历经四个多月，他不但向该行的总行提交了相关资料，还向银监会发传真投诉，这其中的曲折不是三言两语能说得清的。“虽然这个事情已经过去几年了，但是想起来还是很庆幸自己当时被盗刷的信用卡总部就在当地，否则根据一些条款，自己甚至不能立案”说起自己的维权经历，王先生感慨万分。在得知新的规定对盗刷赔付方面的改善，他表示这对持卡人来说，无疑是多了一份保障，同时也是对完善持卡人权益保护的升级。

需要注意的是，保护持卡人权益，并不意味着大家可以“高枕无忧”忽视用卡安全。规定明确，持卡人对银行卡、密码、验证码等身份识别信息、交易验证信息未尽妥善保管义务具有过错，发卡行主张持卡人承担相应责任的，人民法院应予支持。

“盗刷”认证更细化

遭遇盗刷，不少人在惊慌之余对如何维权、举证等充满困惑。对此，最高法规定根据“谁主张谁举证”以及“谁占有证据谁举证”的举证责任分配原则，对银行卡盗刷的事实认定进行了细化规定。

规定明确，持卡人主张争议交易为伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易的，可以提供生效法律文书、银行卡交易时真卡所在地、交易行为地、账户交易明细、交易通知、报警记录、挂失记录等证据材料进行证明。但这仅是指引持卡人如何全面提供证据材料证明自己主张，而并非表明，在任何案件中持卡人均必须提交该款列明的全部证据材料才能证明自己的主张。

规定还明确，在持卡人告知发卡行其账户发生非因本人交易或者本人授权交易导致的资金或者透支数额变动后，发卡行未及时向持卡人核实银行卡的持有及使用情况，未及时提供或者保存交易单据、监控录像等证据材料，导致有关证据材料无法取得的，应承担举证不能的法律后果。

持卡人办卡条款明确化

办理信用卡时，银行工作人员只顾介绍免息期、最低还款额等优惠措施，对逾期利息、违约金却闭口不谈。这种情况，不少人都遇到过。这样的行为侵害了持卡人的知情权和公平交易权，引起社会公众对该条款公平性的质疑。还有一些金融机构为获得银行卡市场份额，盲目增加发卡数量，不审查持卡人的偿还能力，导致一些不具有偿还能力的主体成为持卡人。

对此，最高法规定明确，发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。规定同时明确，发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。

银行方面建议持卡人警惕用卡安全

根据银行方面的相关人士介绍，虽然《新规》在保护持卡人权益方面更加完善，但要避免盗刷的情况发生，还是需要持卡人保持警惕。如果遇到卡被盗刷的情况，一定要冷靜，做如下处理：第一，立即前往最近的ATM机或者商户进行取现或者消费，金额不需要很大，但要保留消费的凭条，证明该卡仍在身边，此前异常的消费记录是盗刷;第二，马上致电发卡银行申请冻结信用卡，并要求对消费记录进行追踪，多数银行卡失卡保障条款能赔的仅限于用户挂失前48小时的损失，在赔偿制上限制也有所不同，因此在这方面一定要抓紧时间;第三，查明盗刷记录发生的商家信息，并联系与盗刷消费记录有关的商户要求调查。如有必要，可前往当地公安机关报案，要求公安机关协助取证以及推进调查。

该人士也表示，仅做到这三步还不够，预防盗刷的发生比事后进行补救更关键。他建议，在选择办卡时， 持卡人可选择安全性较高的芯片卡，它相比磁条卡更能降低被复制的风险，老用户也应及时更换旧的磁条卡。在没有证实来源的情况下，不要轻易向他人泄露敏感信息，谨防想索要卡片信息的短信、链接、电话等。并且在消费时，只在一些正规的大型商场刷卡消费，在输入卡密时注意周边环境，切记不要让卡片离开自己的视线。同时，设置银行卡每日消费限制次数，对每次交易限制数额，将可能的损失降到最低。

随着法规的进一步完善，不管是伪卡盗刷交易，还是银行卡网络盗刷交易，持卡人基于银行卡合同法律关系都可向发卡行进行索赔，人民法院对此依法予以支持。这是保障持卡人合法权益的一大法治进步，将进一步提高银行卡交易安全水平。在此基础上，只要持卡人做好卡安全防范，那整个金融交易环节的安全性都会得到大幅提升。