外资银行数字化破圈：汇丰中国样本

张平平

“发货要快，收款要方便，放款要早，交易风险要可控，流程要智能化……”这一系列要求的主体并非电商平台，而是一家跨国工业企业，满足上述需求的也不是金融科技公司，而是一家外资银行。

这正是陈佩营与曾愫这两位工作于汇丰金融数字化进程一线的金融女高管的日常工作，她们分别领导着汇丰中国环球贸易与融资部以及环球资金管理部，两位女高管深切感受到，数字化浪潮下，针对产业链的金融服务正经历一场重构，打造前瞻性、创新性的数字化交易银行功能，满足客户日益提高的数字化需求，既是当下，也是未来。

近年来，以人工智能、大数据、云计算、区块链为代表的数字科技大潮将中国推至全球前沿，从金融到实体，从内资到外资，数字化转型渗透到社会经济金融多个层面。商流、资金流、信息流、物流加速重整，针对产业链的金融服务也经历着一场重构。新冠肺炎疫情更是令全球供应链持续承压，数字化变革加速来临。

作为服务于实体经济的金融机构，外资银行过去凭借成熟的跨境经验和国际化经营网络，成为中外经贸往来的重要“桥梁”。如今，在数字化浪潮下，站在“桥头”的外资银行，早已嗅到变革的气息，并着力用数字科技升级延申桥体，在构建数字化全球金融交流先行一步。

近些年，汇丰银行在数字化建设上投入了大量人力物力，通过对人工智能、大数据、生物识别、区块链等金融科技的持续投入，推动财资管理、贸易金融等部门的数字化转型。

汇丰环球贸易及融资业务部中国区董事总经理陈佩营从宏观的视角指出，多元化、全链条和数字化的解决方案，不仅能够提高整个经济体运行的效率，更是金融行业直击传统业务环节中的痛点，将金融服务“破圈”延伸至更多与民生息息相关的领域，这将是“智慧供应链”未来的发展方向。

汇丰中国环球资金管理部总经理曾愫用“连通”、“兼融”、“智能”三个关键词描绘该行在数字化转型时代的交易银行业务，分别代表“连通世界”、“兼容生态、融入场景”和“智慧赋能”，即在数字化基础之上，沟通境内外经贸往来的同时，实现产业链，甚至生态圈的链接与赋能。

当前，该行的环球资金管理和环球贸易融资部正积极拥抱数字化转型升级的浪潮，为企业客户的财资管理和供应链管理赋能。

值得注意的是，中国内外部发展环境正面临深刻复杂的变化。在此背景下，中国决策层提出“构建国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”，关键是要将中国市场规模和生产体系优势，转化为参与国际合作和竞争的新优势。

作为连通中外的国际银行，汇丰一直是中国经济发展的坚定支持者和积极参与者。面对新形势下的双循环大局，其已用实际行动躬身入局，以更高水平的金融服务为切入口，支持中国在变局中开新局、育新机。

连通：进入数字化中国

2019年，从事财资工作多年的王汝荣以亚太区财资总监的身份在圣戈班集团的全球财资大会上介绍了中国在电商和电子支付领域的发展及中国区财资部在这一方面的一些尝试。这次不到1小时的分享令那些未曾体验过这种变革的同事们印象深刻。随着数字化转型上升为圣戈班的集团战略，集团财资领域的数字化转型也日益受到关注。

汇丰环球贸易及融资业务部中国区董事总经理陈佩营

圣戈班集团是世界工业集团百强之一，主要从事建筑、交通、基础设施和工业应用领域高性能材料的设计、生产和分销，为消费者提供创新解决方案。是较早进入中国市场的外资企业之一，也是中国社会进入全面数字化的见证者和亲历者。

与改革初期不同，当今的中国市场已经成长为全世界数字化程度最高的消费市场，企业要“淘金”，数字化打法是前提。身为全球贸易供应链金融翘楚的汇丰银行，在调研报告中写道：“海外企业要在中国取得蓬勃发展，成功的关键是要了解中国消费者日益复杂和数字化的消费需求和习惯。”

跨境贸易的数字化革新逻辑主线日渐清晰，市场需求变化，推动企业战略调整，金融也必须随之而变。

2017年，圣戈班中国建筑材料团队开始上线运营电子订单平台，希望以此加強内部数据的流转和运营。圣戈班中国数字化转型萌动，随后，集团整体战略调整，中国业务条线更是积极开展工业自动化4.0、业务流程自动化、财务自动化、无纸化等各种数字化尝试。

业务流程的自动化对财资管理也提出了更高要求，譬如公司希望在收到货款后尽快安排发货给客户，提升发货时效，而这对于金融机构来说，是个新课题。据王汝荣介绍，此前银行通常在客户付款的第二天才能出具收款确认报告，造成相应发货时间的延迟。

为在金融环节助力业务发展，汇丰银行通过升级服务系统，与圣戈班财资部门对接搭建了API连接，在满足其实时管理资金信息的同时，给予其收款情况的即时确认，结合公司内部物流管理系统的升级，将从客户付款到公司发货的时间从过去的2天左右缩短到了目前的约30分钟。

随着圣戈班集团数字化转型的逐步深入与多元，其对金融服务机构的数字化、智能化支持的要求也在升级。电子商业汇票流程优化、收款效率提升、核心供应商融资以及付款方式优化等等需求，层出不穷。

“企业在进行数字化转型，对我们的金融合作伙伴也提出了相应的要求，希望我们的合作伙伴能理解支持企业在这一方面的需求，利用自身优势，为我们提供及时、配套的解决方案。”王汝荣说道。

汇丰则针对圣戈班的需求变化，提供了电子商业汇票系统、银企直联、全渠道收款、供应商提前付款等综合解决方案，支持其转型需要。

“中国市场的特点就是变化很快，日新月异，外资企业进入中国后面临的最大问题，就是如何在市场快速变化和自身发展规划中取得平衡。”已经在财资管理领域深耕14年的曾愫总结道。

曾愫自2007年起进入汇丰财资管理部门，曾领导团队在快速变化的市场中攻坚多项重要业务。在她看来，金融机构必须拥抱变化，不断升级产品，推陈出新，及时响应客户需求。

事实上，汇丰近几年在帮助客户适应数字化环境的过程中成果颇丰。从满足零售客户线上线下高效收款需求的全渠道收款服务，到提升企业人力资源管理和发薪效率的一站式数字化薪税管理方案“汇薪易”;从开放式资金管理API等，到以云为载体的“汇文通”，以及实现粤港速汇的大湾区“付款通”，数字化财资管理产品体系日渐丰满。曾愫表示，下一步，汇丰财资管理团队还将把金融服务嵌入更多数字化场景，帮助客户快速适应变化。

据悉，圣戈班中国区业务团队的数字化成效目前在亚太区遥遥领先，他们正在尝试将在中国的成功经验推广复制至东南亚等地。这一过程中，圣戈班同样期待合作金融机构给予大力支持和协助。

可以预期的是，拥有全球网络以及对中国市场丰富经验的汇丰依然会成为企业全球数字化的有力支点。

超越：不止于金融

“哪怕被隔离14天或更久也一定要来。”2020年11月，第三届中国国际进口博览会（下称“进博会”）在上海举办，尽管防疫政策严格，法国、意大利等地的海外商户仍强烈要求参展，给绿地集团总裁助理、绿地全球商品贸易港集团（下称“绿地贸易港集团”）总经理薛迎杰留下深刻印象。

绿地贸易港集团是绿地集团旗下大消费板块的核心企业。凭借进博会平台，该公司一方面不断搜寻海外的优质商品参展，另一方面也为海外商品进入中国市场提供金融、物流和营销支持。

最近几年，薛迎杰最主要的工作，就是把进博会的展品变成商品。但出乎他预期的是，有时帮助自己达成目标的竟然会是一家银行。

汇丰中国环球资金管理部总经理曾愫

大约两年前，綠地发现南美的牛肉质优价廉，颇受消费者欢迎，于是希望打通采购链条。但薛迎杰发现，绿地对南美地区不够熟悉，在寻找靠谱可信的供应商这环就推进不下去了。

抱着试一试的心态，绿地向汇丰方面表达了寻找供应商的意愿。第二届进博会期间，汇丰南美地区的工商金融总监来到上海，与上海同事一道跟绿地会面，专门介绍了当地的市场情况，随后整理了一份有潜在意愿的供应商清单，并组织碰头会，为双方牵线搭桥。薛迎杰透露，近期绿地与汇丰介绍的牛肉供应商合作已有重大进展，双方准备成立合资企业。

“坦率地说，这个合作到现在为止，还没有进入汇丰的盈利模式。”薛迎杰表示，汇丰为双方牵线所做的工作已经超越金融服务范畴，更多起到了信息提供者和协调者的作用。不过，他亦坦言，这是绿地选择汇丰的主要原因之一。

实际上，展品和商品仅一字之差，但背后涉及产品和供应商甄选、国际运输、进口报关、仓储、营销等诸多环节，还面临境内外监管要求不同、标准不一等问题，整个流程信息高度碎片化。仅仅是金融服务已经很难覆盖其现实需求。

汇丰贸易领域专家陈佩营拥有20余年企业银行经验，2018年底开始担任汇丰环球贸易及融资业务部中国区负责人，通过研发下一代数字解决方案，带领团队积极地推动贸易融资服务的转型。

在她看来，随着全球竞争的加剧，全球产业链重新分工，供应链愈加体现出多元化、复杂化、分布式、网络化和精益化等特点，市场竞争已不仅仅是企业与企业间的竞争，而是转化为围绕不同供应链族群与族群间的效率竞争。因此，使供应链全链路参与方及各节点间的协同更加通畅，使资源配置、供给与需求更精准，提效降本成为了智慧供应链发展的核心价值定位。

汇丰集团在全球60多个国家和地区拥有4000多万客户，结合遍布全球的经营网络，在开展产业链信息跨境传递，提高产业链上下游对接效率和精准度的过程中表现不俗。

另一方面，高效的贸易融资服务，仍然是跨境供应链的核心需求。早在2018年第一届进博会期间，汇丰与绿地已经就贸易融资开展深度合作。汇丰基于绿地大量的本地及海外采购需求，为其量身定制了从采购贷款到供应链融资的一体化方案。近年来，随着绿地业务不断拓展，汇丰先后向其提供买方供应链解决方案、供应商装运前融资计划等供应链金融产品，支持中小供应商融资的需求。

破圈：数字供应链重构

2020年春节期间，薛迎杰经历了一场惊心动魄的供应链危机。受新冠肺炎疫情影响，大部分人不得不居家办公，物流网络骤然中断，大量进口商品积压在码头上。由于货物只进不出，绿地多地仓库出现爆仓。国内疫情趋于缓和后，国外疫情却逐渐严峻。这时情况反了过来，国内消费恢复，需求上扬，海外商品却进不来……

对于全世界的企业来说，类似这般供应链的大幅波动在过去一年多的时间里屡见不鲜。《汇丰商贸领航》报告在调研中发现，供应链的“弹性”已成为企业领导者需要面对的一个战略问题，67%的受访企业表示将提高对供应链的控制，44%的企业想提高供应链透明度。

各行各业对全球供应链的反思也达到了阶段的高潮。中国金融四十人曲江报告《全球产业链重构与中国选择》指出：“在新冠疫情冲击下，各国产业链均受到不同程度影响，全球产业链面临巨大不确定性。在此过程中，跨国公司开始反思过去单纯以效率为主导的供应链管理思路，更多考虑效率和安全的平衡。”

未来的供应链应该是什么样子？前述报告归纳了三大特征：多元化、数字化和绿色化。

所谓多元化，即通过将多元化供应商集聚起来，形成生态，增强供应链的稳定性。陈佩营亦表示，未来的供应链将会是多产业有机组成的生态系统，高度融合制造、商贸、服务、法律监管、媒介等。而借助于科学技术的深入应用，能够赋能至极度微观的业务场景，并将供应链相关产业或机构所贡献的服务组件有机连接，形成高效率的业务流程和产业融合。“对于供应链来说，未来唯一不变的是变化。”她总结道。

如何重构？陈佩营观察到，当前不少大型企业正在打造自己的供应链平台，接下来可能会有无数的供应链平台涌现出来。在此情况下，汇丰希望能够与这些核心企业合作开发供应链全链条金融服务;另一方面，汇丰也正在尝试聚合财会、视频等非金融服务商，共同为供应链上下游企业提供支持。

事实上，汇丰的贸易融资服务已经渗透到了多个行業生态圈。以国家最关心的农业为例，汇丰银行通过大数据分析，与全球知名的食品供应商麦肯食品合作为内蒙古土豆种植农户企业提供无抵押贷款融资，帮助农户在2021年春种前期获得了融资的支持。这一数字供应链的应用，通过分析农户和其核心买家的交易，打破了以往分析财务报表、担保品的传统信贷审核方式，不仅实现了信贷审批的破圈，更实现了对农村经济和普惠金融的支持。

此外，曾愫还透露，当前东南亚等地电商产业发展如火如荼，急于接入更多的国际商户，丰富产品拓展市场。很多大型金融科技企业正在寻求和具有全球化网点布局的金融机构一起合作。“除银行、电商平台企业本身外，整个电商出海产业链还包括商户，支付机构、不同的中介机构等等，我们希望融入这一生态圈，同时联合汇丰贸易融资部门为生态圈中的平台、买家、卖家提供一站式金融服务。”

当然，供应链中重构的不仅仅是生态圈的链接，还包括数字化和绿色化转型的内在要求。陈佩营表示，从中长期来看，数字化是不可逆转的大趋势，这可以说是新一代科技革命带来的历史机遇，而人口红利的消失也带来了对效率提升的迫切需求。未来，智慧供应链会成为产业互联网最核心的基础设施。

此外，双碳目标的提出使低碳、绿色成为产业硬约束。供应链的可持续性由此被提上日程。汇丰中国于近期推出的绿色存款计划也是支持中国实现碳达峰、碳中和目标的新举措。

作为最早进入中国的外资银行之一，汇丰一直作为支持者和参与者，见证和陪伴中国经济的成长与变化。当前，中国社会已经步入双循环新发展格局，作为一家既参与内循环，又支持外循环的国际化银行，汇丰仍将作为“桥梁”，见证数字化中国的成长和蜕变。