生猪价格保险作为政策性保险效用研究——以佛山市为例

黎 浩

(佛山科学技术学院 经济管理学院，广东 佛山 528300)

2020年在新型冠状病毒的冲击下，农产品行业受到史无前例的打击。生猪养殖业同样也面临着一次“大考”，带来高额的防疫成本同时也要时刻警惕着生猪感染上新型冠状病毒。从2013年以来，中央一号文件每年都对农产品价格保险作出重要指示，同年安华农业保险也是全国首家首次推出生猪价格指数保险，此保险产品是以政府推动和市场运作为导向，建立由政府、养殖企业、保险公司共同参与的生猪养殖风险分担机制，带有政策性保险的功效，目的是惠民惠农。针对此大背景下，生猪价格保险理所应当在这次危机中发挥出巨大的效用，强有力保障多方的利益。笔者从佛山市的运行效果进行分析，为全国大范围推行生猪价格保险作参考。

1 生猪价格保险的产生背景

我国生猪存栏量常年稳居世界第一，是世界上养殖和消费生猪能力第一的大国，我国2010年～2019年生猪平均出栏量为6.796亿头，平均存栏量则为4.45亿头。目前我国的畜牧业保险主要方向还是针对因为疾病、意外事件等导致的损失，仍然缺乏对市场风险和价格风险完整和规范化的保障体系。近年来经过社会多方的探讨研究，把农业市场风险归入农业保险的内容。到2013年5月，安华农业保险在北京市推出全国首款生猪价格指数保险。本质上该保险即是“看跌期权”，通俗地讲就是价格只要低于你期望的价格时候，保险公司就会进行赔付。截至2017年6月底，安华农业生猪价格指数保险共收取保费0.9825亿元，实现满期保费0.7572亿元，发生赔款0.7064亿元，提供总的风险保障达到47.66亿元。前三代产品总体的经营情况满期赔付率达到93%，简单赔付率也达到76%。目前正大力推广“4.0产品”[1]。

2 生猪价格保险的运营模式及特点

2.1 运营模式

生猪价格保险本质上是一种“看跌期权”，即在约定周期内，若生猪价格指数低于约定的价格指数，则认为事故发生，此时保险人应按照签订的保险合同进行相应的赔偿。安华农业保险推出的生猪价格指数保险在大连市的应用则用约定周期猪粮比平均值低于投保人和保险人双方协商确定的约定猪粮比值作为衡量是否视为保险事故发生。(约定周期猪粮比平均值=约定周期内猪粮比之和/约定周期内猪粮比个数；约定周期是指在整个保险期间内，计算是否发生保险事故所经过的时间，具体分为月度、季度、4个月、6个月和年度)。

目前安华农业保险公司在广东暂未开展生猪价格指数保险的业务，仅在北京、内蒙古、辽宁、吉林、山东、四川有所开展，但中国人保财险在佛山市有“商业性生猪价格保险”的产品，商业性生猪价格保险则是用市场价格波动导致保险生猪在约定理赔周期内平均市场价格低于目标价格来衡量是否视为保险事故发生。(平均市场价格是指在约定理赔周期内的平均成交价格。即约定理赔周期内发布的生猪成交价之和/发布次数。平均市场价格取小数点后2位，对第3位不进行四舍五入。生猪成交价发布渠道由投保人和保险人协商确定，并在保险单载明)。具体运营模式见图1。

图1 运营模式

2.2 特点

2.2.1 政府的财政支持。在广东，生猪价格保险并不是完全的商业性行为，政府给予部分的财政补贴，用于大力推动生猪价格保险的发展。在2013年试点时，中央财政给予35%的保费补贴，保险保额500元/头；2016年，中央财政补贴提高到40%，省级财政对非珠三角地区再补贴20%；2018年，保额从500元/头提升到800元/头[2]。人保财险广东省分公司、太平洋财险广东省分公司表示会继续响应政府的号召，继续深入探讨研究如何更好地发展生猪价格保险，做到全面惠农惠民。

2.2.2 门槛较低。 中国人保财险的保险标的仅需生猪经过畜牧兽医部门验明无伤残，营养良好，饲养管理正常，且正常接种必备的疫苗并登记。再者需生猪所在的场所管理制度健全、饲养圈舍卫生、能够保证饲养质量，在保险期间内持续养殖。而最关键的指标化数据仅需要投保时存栏量在200头(含)以上即可。以广东省举例，在广东省养殖生猪，目标价格定在13元，为200头生猪投保，只需交1 574.10元，十分合理的保费大大降低了购买生猪价格保险的门槛。

2.2.3 理赔效率高。 当养殖户向保险公司购买生猪价格保险后，当生猪市场价格低于保险目标价格，保险公司则会向养殖户进行理赔。而理赔流程十分简洁，客户出险后则自动触发保险，把约定期间的均价、交易数量传输给保险公司，等保险公司核算数额，然后保险公司就会支付赔款。典型的案例有：2015年7月1日，客户杜长海报案后，安华保险公司立即核算数额，额算出应赔付466 200元，在2015年7月9日则直接汇款到客户账户，仅仅用了9天就完成接近50万的赔额。

2.2.4 可视化数据。生猪价格指数保险的关键就在于怎么确定当前的猪粮比，安华给出多种猪粮比值可供客户自行选择，有5.8∶1、5.85∶1、5.9∶1、5.95∶1和6∶1可选。而判断当前猪粮比是否低于当初约定的猪粮比则可从中国政府网发布的数据查阅(网址：http：//www.gov.cn/)，有效减少信息差导致的不平衡，数据的公开化使得客户更有信任感。

3 生猪价格保险在佛山的具体方案及部分运行情况

佛山位于华南地区，中国人保财险给出的费率调整系数为0.9。目标价格分为5档，以200头生猪为例，理赔周期为12个月，目标价格为13元，基准费率则为3.63%，保额为150元/头。则最终的保险费=每头保险金额(元/头)×保险数量(头)×基准费率×费率调整系数。中国人保财险佛山分公司运用“电子耳标”技术解决了生猪项目承保验标和理赔查勘人力、物力成本高的瓶颈。2019年以来人保财险佛山分公司平均个案理赔时效缩减为7.27h，比去年同期压缩了28.73h。

近年来，中国人保财险在佛山推广的生猪价格保险为佛山当地的养殖户避免了不少风险，有效分担养殖户的风险。佛山农委有着强烈地意愿继续与相关保险公司开展更多保险项目，给予巨大的支持。且安华保险公司推出的“商业性非洲猪瘟疫病政府强制扑杀补偿保险”也有着巨大的前景，截至2019年10月该产品已有69个养殖户投保，合计投保金额6 990万元。

4 生猪价格保险存在的问题

4.1 保险覆盖范围不够广

佛山作为养殖生猪大市，并不是所有的养殖户都加入生猪价格保险的保障当中。而从安华农业保险公司的生猪价格指数保险产品来看，仅北京、内蒙古、辽宁、吉林、山东、四川等6个省试点，还未全面覆盖。佛山对于养殖生猪的保险较为广为人知的也只有中国人保财险的商业性生猪价格保险和育肥猪保险。目前来看，在佛山生猪价格保险还未深入人心，仍有许多养殖户未享受到该红利。

4.2 对保险公司而言容易形成巨大的损失

生猪价格保险仍属于新型保险，目标价格是保险公司是否赔付的标准，也是养殖户的关注指标。当价格跌到目标价格，整片区域的保险将会同时激活，在空间上同时面临着巨额的赔款，不能在时间上分散，极易造成巨大的损失，赔付压力巨大。2019年，在兰州榆中县购买锦泰保险的生猪价格保险，仅在1月、2月全国生猪价格出栏均价跌破保险价格，锦泰保险已按合同约定及时向投保养殖户支付赔款57.4万元。再推回2014年，安华农业保险公司半年期生猪价格指数保险在北京完成首次赔付，顺义、房山、通州等区农户合计获赔800余万元。

4.3 被保险人容易做出逆选择现象

在保险领域，逆向选择是个老生常谈的话题。养殖户会根据自己预判的市场价格走势，而做出选择性投保行为。我国的生猪价格是有着明显的周期性波动，当实际的猪粮比低于约定的猪粮比则视为保险事故的发生(围绕在6：1波动)。当生猪市场的价格不断下跌时，养殖户就会判断是否选择增加投保数量，虽说这样一来产品的价格销量大幅提高，但同时也会可能面临巨大的保额支出；而当市场利好时，养殖户会停止部分购买生猪价格保险，影响产品的发展。

5 作为政策性保险的效用评价

政策性保险是指政府为到达某些目的而运用商业保险的模式来运行的保险。传统意义上的生猪政策性保险包括了能繁母猪政策性保险和育肥猪政策性保险。而生猪价格保险作为新型保险，笔者认为也可以归入到政策性保险当中。

5.1 政府

为了应对生猪市场价格的波动，促进生猪业持续繁荣稳定地发展，最大限度保障人民的利益，政府与保险公司共同推进生猪价格保险的发展，补充了生猪的保险品种，不仅可以保障因为疾病、瘟疫等死亡风险，还可以平抑市场价格波动，极大地完善了保障面积。同时也响应了中央一号文件对农产品价格保险的指示，在稳定市场，保障供应，平稳价格上面发挥了重要的作用。

5.2 养殖户

在推广的前期，据不完全统计，可推断出大约有6成的养殖户是无法判断是否购买或直接拒绝购买生猪价格保险，但经过后期的宣传引导该保险产品的作用，和前期有购买者成功获得赔付的例子，改善了养殖户购买该产品的意愿。养殖户购买该品种保险可以作为兜底，因为即使市场价格跌到冰点也有保险公司作为后盾，再加上疾病险，从市场上和物理上都做好防范，大大增加养殖户扩大生产的信心，确保养殖户的基本收益，有效保障养殖户的收入稳定。

5.3 保险公司

丰富了产品线，创新保险产品，经过可行性分析，虽说完全成为一款商业性的保险产品有难度，但是政府会提供补贴，有政府的财政支持，再加上科学设计保险产品，建立完善的风险分担机制对保险公司还是有利可图的。但从社会层面来讲，保险公司需承担相应的社会责任，而推出生猪价格保险这款产品，则是很好证明本公司积极履行社会责任的一面，有助于保险公司提升社会形象。

6 优化生猪价格保险的建议

6.1 加强宣传引导，对保险培训教育进行强化

再好的产品，客户不知情，也是一个不完善的产品。应该大力继续宣传生猪价格保险，落实到每户养殖户都了解该险种，这样才能最大限度发挥该产品的作用，把惠农惠民政策真正落实到位。使用现代化与传统的方式相结合推广，互联网、报纸，与当地村干部合作到户宣传，同时还能宣传保险教育。

6.2 完善保险风险分散制度

生猪价格保险有当地政府的部分拨款，但在面对空间性事件时，还是显得资金不足，需要中央与地方合作，适当提高财政补助，吸引中央的财政资本的加入。加速落实推进生猪期货市场在我国的落地，吸引社会资本的加入，多方共同分担风险，也共同获得收益。

6.3 科学设计保险产品，完善保险条例

科学的设计保险产品，本质上生猪价格保险就是一个博弈的过程，养殖户通过自身的判断决定目标价格与保险公司对赌约定的猪粮比，待国家数据网公布当前的实际猪粮比来断定保险事故是否发生。可从保费、比例、多样化的组合，产生不同的产品，以满足客户不同的需求，增加更多的数据把控。