农商银行发展战略对策研究

刘富生

河南沈丘农村商业银行股份有限公司 河南 周口 466300

一、农商银行发展现状

农商银行是由农村信用社改制而来,截至到2019年末,全国农商银行已经达到1478家,农商银行经过20年的发展,在产权制度、管理体制、机制转换等方面取得了重要进展和阶段性成果,经营管理能力、防控风险能力、支农服务水平明显提高。当前时期,农商银行在一定程度上承担着支持“三农”和县域经济发展的重任,成为了支持“三农”的主力军,有力地支持了县域经济的发展,并在精准扶贫中发挥了应有的作用。

二、农商银行发展存在的问题

1.公司治理方面的问题。现有的法人治理结构不符合或不完全符合现代企业制度的要求,还没有建立起决策、执行、监督之间的相互制衡机制,激励和约束也没有得到很好的匹配。“三会”流于形式,没有真正履行职责,决策权、执行权、监督权在实际工作中没有得到有效分离,股东会和理事会很难对农商银行管理层实施有效的监督和制约。同时,股东大会、董事会、监事会制度不健全,董事会决策、高级管理层经营、监事会监督的法人治理模式有形无实。

2.内控管理方面的问题。一个完善的管理体系必须要具备较强的内部控制职能即构建完善的内部控制与风险管理制度。但现阶段的农商银行在内控管理方面还存在着诸多不足。一是管理者对内部控制制度的认识存在偏颇,对内部管理与风险控制的重视程度较低,相关的内控制度流于形式。二是内控管理监督职能的缺失使得权力得不到有效、平衡的制约,部分管理者的权力过大,部门岗位职责权力不清,这不仅极大地降低了农商银行的内控管理成效,也严重制约了农商银行的可持续发展。三是部分农商银行的风险防控意识较弱,风险防控体系不健全,防控机制不完善,“三道防线”的保障机制未真正建立。

3.经营理念方面的问题。有些农商银行在发展的过程中,存在着经营定位不够清晰与经营理念偏失的问题。一是经营管理偏离“支农支小”战略定位和“小额、流资、分散”经营原则,存在“脱农离农”“脱实向虚”倾向。二是没有完全树立农商银行安全性、流动性和效益性为导向的经营理念,在业务经营上背离“三性”原则。这些问题影响了农商银行的稳健经营,为可持续发展埋下隐患。

4.人力资源方面的问题。现如今,我国很多农商银行在发展过程中,人力资源管理是其面临的突出问题。一是人才储备不足,高素质、专业化、复合型人才紧缺,人才的更新换代与引入速度相对缓慢。二是人力资源配置不均衡,一些重要岗位、专业领域的人才长期匮乏,现有人才培养缺乏长远规划,教育培训不到位,经营思维、业务素质跟不上业务发展需要。三是激励约束不到位。缺乏对员工的职业生涯规划,专业通道没有建立起来,薪酬分配不合理,分配方式单一,甚至存在吃“大锅饭”现象。

5.金融创新方面的问题。目前,部分农商银行的创新意识缺乏,产品创新力度比较低,金融服务品种单一,满足农户信贷资金需求的信贷品种较少,金融创新主要是模仿、借鉴国内商业银行的做法,以吸纳性创新为主,有特色和原创性创新很少,所提供的产品和服务不能够满足客户的个性化要求,而只是把现有产品改头换面去应付客户。虽有少部分农商银行创新推出了线上信贷产品,由于信息科技建设的滞后,不能为创新业务提供有力的支撑,导致创新产品功能不完善,服务效率不高等问题。

三、农商银行发展战略对策

1.完善公司治理。一是优化股东股权结构。股权设置是否合理直接影响农商银行法人治理的有效运行。农商银行应按照《商业银行股权管理暂行办法》规定要求,坚持“总体优化、适度集中”的原则,强化资格管理,落实穿透识别要求,确保股东资质、入股符合监管要求的前提下,通过股权流转和增资扩股等途径,进一步优化股东股权结构,重点解决目前农商银行存在的股权分散、股东关联、职工股比例偏低、法人股占比过高等问题。二是完善公司治理组织架构。农商银行应完善以党委会、股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成的“四会一层”治理架构,将党的领导融入公司治理全过程,有利于使银行树立正确的经营理念,提升董事会、监事会和高级管理层的主体履职能力,形成战略决策科学、风险偏好审慎、制度执行到位、监督约束有力的治理运行机制。三是健全公司治理制度建设。按照法律法规及监管要求,完善《公司章程》《股东大会议事规则》《董事会议事规则》《监事会议事规则》等相关制度,并切实提高制度的执行力。

2.强化内控管理。现阶段农商银行的内控管理工作还存在很多的不足之处。而要想有效改善这一现状就必须及时完善、优化银行内控管理工作。一是在全面了解和掌握农商银行发展现状与发展实际的基础上完善现有的内控管理制度,提升对内控管理工作的重视程度。二是健全内部审计体系,并积极引进高素质的专业审计人员,发挥审计监督的“前哨”和“利剑”作用。三是构建完善的风险防控体系,持续推进全面风险管理,形成前中后台相互制约的“三道防线”,前移风险关口,做强业务操作“第一道防线”;加强评估监督,做实合规及风险管理“第二道防线”;严格执纪问责,做严审计监察监督“第三道防线”。四是加强员工的教育与培训,不断提升员工的综合素质。

3.改善经营理念。农商银行要始终坚持“立足地方、服务三农、服务小微(企业)”市场定位与“做精、做优、做专”的发展目标,牢牢植根于当地县域及农村的金融市场,深度挖掘农村地区潜在的金融消费空间,在特色化本土资源优势的支持下实现农商银行的差异化与持续化发展。一是要紧跟零售银行业务市场的快速发展趋势,坚持自身的特色化与专业化发展,重点发展社区银行与零售业务。二是要始终坚持服务“三农”的发展理念,积极创新助农信贷产品,切实降低农村地区贷款成本,最大限度地改变现阶段农村信贷供给不足的状况。三是积极融入乡村振兴战略,提供多元化的金融服务,推动乡村经济更好地发展,以保障乡村振兴战略目标的顺利实现。

4.优化人力资源。人力资源是影响企业发展的重要因素,农商银行也不例外。要想优化农商银行的人力资源可以从以下几点进行,一是引进人才。农商银行要根据自身的实际需要积极从金融专业高校引进高素质的优秀毕业生或从社会上引进一批具有较强业务技能、丰富工作经验与专业知识的复合型银行人才,并在其正式上岗之前对其进行专业化的教育与培训以确保其能快速上岗。同时提升员工的薪酬待遇以减少优秀人才的流失率。二是教育培训现有员工。建立人才培养长远规划,将长期培训与短期培训模式进行有机结合,在有效提升员工专业技能、丰富员工专业知识的同时,进一步提升员工的职业道德素养与服务意识。三是农商银行要在全面了解和掌握现有员工受教育经历、专业技能、专业知识、工作经验等的基础上构建完善的员工教育培训体系,为员工培训教育工作的顺利、高效进行奠定坚实的制度基础。四是农商银行要制定多元化的激励措施与晋升机制,对于那些专业知识储备丰富、业务技能过硬、职业道德素养较高的工作人员进行物质、精神方面的奖励;对于那些专业知识较弱、业务技能较差、业务绩效较差的工作人员进行批评教育,适当降低工资,实行“优胜劣汰”。

5.加强业务创新。一是创新金融产品。根据市场需求,结合自身定位,找准自己的服务对象,围绕农业发展的新需求,适时创新适合“三农”需要的金融服务产品,为客户提供多面的金融服务。二是创新服务方式。推进网点智能化转型升级,提升服务能力,加快网点智能化、数字化、轻型化转型,逐步将网点打造成集服务、销售、体验于一体的综合性金融服务平台,增强网点获客能力。三是创新收入方式。勇于开拓中间业务新领域,改变传统靠存贷利差的单一收入结构,不断寻求新的利润增长点。四是加快科技创新。积极创造条件,增强科技创新能力,顺应金融科技发展趋势,利用大数据、云计算、人工智能等新一代信息技术,全面赋能打造“数字银行”、“智慧银行”,不断提高数字化水平,充分发挥科技对业务发展的支撑作用。

结语

综上所述,我国的银行竞争开始变得更加激烈,在未来我国的经济转型以及结构调整的背景条件下,农商银行是否可以在零售、金融市场、互联网金融几个板块一定要注意尽快的布局,以此来不断抢占竞争的制高点,充分落实最适宜自身的差异化发展策略,保证核心竞争力逐渐得到充分强化与巩固,推动农商银行逐渐的实现跨越式的发展,促使自身的核心竞争力得到不断提升,在做好规定工作的同时,不断增强自身的综合发展实力,合理地做好风险防范工作,尽可能地减少转型需要花费的时间与精力。