新发展阶段实现普惠金融高质量发展的若干思考

中国工商银行党委委员、副行长 徐守本

“十四五”时期是开启全面建设社会主义现代化国家新征程的第一个五年，标志着我国将进入新发展阶段，向第二个百年奋斗目标进军。在党的十九届五中全会上，习近平总书记指出：“新时代新阶段的发展必须贯彻新发展理念，必须是高质量发展。”这也为商业银行经营发展“于变局中开新局”指明了战略方向。新发展阶段，普惠金融业务要走得好、走得远，须以更加清醒的头脑、坚定的态度、有力的举措，将新发展理念贯穿金融服务与经营发展全过程。工商银行将紧紧扭住金融供给侧结构性改革这条主线，坚持创新驱动、坚持能力提升，推动普惠金融创新、协调、绿色、开放、共享发展，以高质量普惠金融供给，积极融入和服务新发展格局。

一、新发展阶段，普惠金融高质量发展是必然选择

新发展阶段的重要特征是我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，社会主要矛盾发生转化，矛盾和问题集中体现在发展质量上，需要以更加平衡、充分的发展满足人民美好生活需要。增强金融普惠性、实现普惠金融高质量发展，既是商业银行贯彻党中央决策部署、助力经济社会高质量发展的责任担当，也是提升自身经营效能的战略选择。

高质量发展普惠金融，是优化金融供给、助力经济社会高质量发展的需要。小微企业融资难和贵，是当前社会不平衡不充分的主要矛盾在金融领域的集中反映。商业银行需要通过高质量发展普惠金融，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，以促进金融供给更加均衡，让所有市场主体更加平等、便捷地获得、享有金融服务，让金融更好地为经济社会均衡协调发展提供服务、为人民群众共同富裕提供支撑，助力经济社会在新的水平上实现供求平衡与持续健康发展。

高质量发展普惠金融，是商业银行夯实发展基础、实现自身经营转型的需要。新发展阶段，金融供给侧改革不断深化，大型商业银行传统市场空间持续压缩、固有发展模式优势将逐渐削弱，需要通过与成长性强、金融需求未被满足的广大小微企业建立长期合作、伴生伴长关系，以优质普惠金融服务“引入活水”“厚积薄发”，加速扩大客户群基础，实现大中小客户接续发展，夯实经营之本；需要通过提供更加适应实体经济和客户需求的一体化、综合化普惠金融服务，推动小微信贷从外延式增长模式向更具价值创造力和市场竞争力的发展模式转变，促进G端、B端和C端各项金融业务共同发展，提升转型之效。

二、新发展阶段，普惠金融高质量发展的内在要求

普惠金融高质量发展，要以新发展理念作为完成发展目标、破解发展难题、厚植发展优势的根本遵循，以创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念为指引，加快转变发展方式，提升发展质量和效益。

解放思想，以创新发展为第一动力。金融“难普难惠”之所以成为世界性问题，是因为传统金融模式下，小微企业等弱势群体无法获得适当、有效的金融服务。因此，普惠金融的发展没有“现成答案”和“标准模式”可遵循，唯有把创新摆在核心位置，在经营理念、体制机制、产品政策、服务模式上不断创新优化。结合党的十九届四中、五中全会精神，高度重视数据的战略性新兴生产要素地位，重点加快普惠金融数字化转型和服务平台建设,推动形成更具效率和竞争力的普惠金融供给。

统筹兼顾，以协调发展为基本准则。协调好发展速度和质量，在持续加大普惠信贷投放力度的同时，坚持底线思维，把服务实体经济作为防范化解风险的根本举措；强化金融科技支撑，打造适应数字化经营的风险管理体系和机制，弥补传统风控手段做不到、做不细、做不实的管理遗缺，提高风控质效。协调好各业务领域与条线，结合企业实际需要，做好多元化融资支持以及开户、结算、咨询、撮合等全链条综合服务，提供有力度、有温度的普惠金融服务。

保护生态，以绿色发展为重要方向。数量庞大、分布广泛但环保能力相对欠缺的小微企业是绿色金融重要的服务领域。发展普惠金融，必须坚持“绿水青山就是金山银山”理念，着眼碳达峰碳中和目标，关注资源节约和环境保护，将大型商业银行绿色信贷市场领先优势进一步扩展到普惠金融领域，实现经济发展、业务发展与环境保护“多赢”。

共生共长，以开放发展为有效途径。发展普惠金融需要汇众智、聚合力，坚持“开门办普惠”，深化与政府、企业、担保机构、媒体等社会各界的合作，推动征信、融资担保、信用环境等基础设施建设，加强信息和客户资源共享，形成“几家抬”合力，构建优势互补、合作共赢的普惠金融新生态。

以人为本，以共享发展为服务宗旨。持续提升经营效能，有效降低普惠金融经营成本，主动让利实体经济、让利小微企业。扎实推进巩固拓展脱贫攻坚成果与乡村振兴有效衔接，强化农村普惠金融供给；积极探索农村普惠金融服务新模式，赋能乡村产业发展。

三、新发展阶段，普惠金融高质量发展的路径思考

新发展阶段，工商银行将更好发挥“头雁”作用，牢牢把握高质量发展主题，进一步提升普惠金融的覆盖面、可得性和满意度，推动普惠金融“创新、协调、绿色、开放、共享”发展，助力形成“大循环”“双循环”新发展格局。

（一）坚持创新发展理念，全面提升普惠金融运营及服务质效

推动普惠金融经营管理创新，提升运营效能。工商银行将加快构建与“数字普惠”特点相适应的智能化、集约化经营管理体系及平台，提升经营管理和业务处理水平。搭建数字化获客渠道，推进场景数据共享互联，实现线上线下批量获客，拓宽普惠金融覆盖面。加强数据化决策，将客户数据信息作为业务策略制定及流程优化、客户体验提升的重要基础，形成经营客户、沉淀数据、服务客户的良性循环。升级智慧化运营，强化总部智慧化集约运营能力，运用数字手段打通各管理单元，支持各层级机构客户营销、产品创新、风险管理与客户维护。深化协同式发展，发挥线下网络布局优势，做好线上业务的O2O落地承接，形成“一点接入、全网响应”的发展合力。

推动普惠金融产品服务创新，提升服务质效。通过加强信用类产品创新，提升融资可得性。针对小微企业缺乏抵质押的实际情况，工商银行将进一步加大信用产品创新力度，将数据作为重要生产要素，通过多维数据融合应用全面描绘客户画像，从而普及信用乃至创造信用，加大信用贷款投放。通过加强数字供应链产品创新，提升融资直达性。应用大数据、区块链和物联网技术，将数字供应链产品嵌入产业链各交易环节，为产业链上下游小微企业技术革新、产品升级和市场拓展提供链式资金支持。通过加强服务模式创新，提升融资便利性。抓住5G、生物识别等技术商业化应用契机，创新远程放款、在线建信、在线抵押等功能，实现“人机协同”的线上小微融资“无接触”服务，支持按需提款、“随借随还”，7×24小时全天候快速响应。

（二）坚持协调发展理念，打造普惠金融综合可持续发展模式

一方面，工商银行将严守风险底线，着力实现发展与安全的协调统一。持续围绕实体经济需求，统筹谋划普惠金融供给结构与布局，做好客户身份核实和贷款流向管理，保障货币政策精准传导，促进金融和实体经济良性循环。将大数据技术与专家判断有机结合，构建更为精确的客户信用画像和统一风险视图，完善适应普惠金融业务特征的全流程风险闭环管理机制，实现风险事件动态监测、实时预警、高效响应，做到“主动防、智能控、全面管”。完善电子认证、数据访问安全体系，探索人脸识别等技术应用，在提升服务效率的同时确保客户隐私和资产安全。

另一方面，工商银行将强化普惠金融与各专业条线的协调统一，推进综合服务升级。全面实施普惠金融综合服务能力提升工程，完善“融资、融智、融商”综合服务，构建跨渠道、跨部门，多层次、立体化服务体系。依托“千名专家进小微”“万家小微成长计划”等系列活动，横向打破条线、业务边界，纵向发挥工商银行网点布局优势、推动标准化小微信贷服务下沉网点，以客户为中心，立足大数据分析客户行为、掌握客户偏好，提供一站式、一揽子的个性化、综合化金融服务，实现从“单一贷款提供商”向“综合服务提供商”转变。通过普惠金融增强基础业务竞争力，通过基础业务贯通客户流、资金流、信息流、促进普惠金融健康发展的同时，“公私联动”“私私互动”，为小微企业、个体工商户、小微企业主提供全方位普惠金融服务。

（三）坚持绿色发展理念，建设绿色普惠金融体系

工商银行将聚焦“30·60碳目标”，致力于将低碳、绿色、环保理念深度融入普惠金融经营管理，打造绿色金融与普惠金融相互依托，互为支撑的特色发展模式。抓方向，坚持绿色普惠金融导向与标准。立足我国经济绿色低碳发展趋势，前瞻性做好普惠领域绿色信贷布局，贷款投向进一步向生态保护、清洁能源、节能环保、资源循环利用等绿色产业和低能耗、低资源消耗、低污染、低排放小微企业倾斜；积极支持产能过剩领域技术改造、转型升级类融资需求，推动普惠贷款结构绿色调整。抓特色，创新绿色普惠金融产品与服务。加强对绿色经济新模式、新业态及其蕴含金融服务需求的跟踪研究，探索将排污权、用水权、用能权、碳排放权纳入质押担保体系，探索与绿色产业基金、绿色担保基金等第三方合作，提升绿色金融产品创新和服务能力。加快推进绿色供应链融资业务发展，加大对绿色发展领域核心企业及其上下游小微企业的金融支持。抓落实，完善绿色普惠金融管理手段。将绿色管理要求贯穿普惠信贷全流程，探索完善小微企业环境信用评级和打分方法，根据企业历史监管记录、所处位置生态功能区划等因素对普惠贷款进行绿色分类；积极对接有关政府部门、专业机构和社会组织，共享小微企业环境风险信息，实现普惠金融环境风险防控精细化管理。

（四）坚持开放发展理念，构建普惠金融生态圈

工商银行将紧抓数字社会、数字政府建设机遇，加快场景建设，加速资源整合，构建普惠金融业务的平台化、生态化发展体系，深化与社会各界合作，打造“共建、共享、共赢”普惠金融生态圈。提升“硬实力”，打造开放式、场景化的普惠金融服务平台。在工商银行智慧银行生态系统的统一框架下，结合小微企业生产经营特点，全面整合服务资源，将普惠金融服务嵌入小微企业生产经营全链条以及交易、政务等各类场景，实现合作伙伴数据互联、客户共享、功能互补和服务协同，构建无界融合普惠金融场景生态，让金融服务更加便捷可得。营造“软环境”，深入开展“工银普惠行”系列活动。做好“三联动”（联动政府部门、联动行业协会商会、联动融资性担保机构）、“三走进”（进园区、进专业市场、进核心企业），通过信息资源共享，实现优势互补、合作共赢，让普惠金融覆盖“千行百业”，走进“千家万户”。争取“新作为”，全力做好跨境撮合服务。发挥工商银行境内外服务网络优势，搭建开放式“环球撮合荟”跨境撮合平台，建设全球企业数字服务社区，举办线上线下撮合活动，促进企业之间达成商品、服务、技术、项目、资本等领域跨境合作，助力中小企业“无接触”“短链条”接入全球产业链。

（五）坚持共享发展理念，提升小微企业获得感

坚持“量”“价”统筹、提升效能，与小微企业共享高质量发展成果。工商银行将始终坚持与实体经济共生共荣，在加大普惠贷款投放力度的同时，持续发挥自身在科技、风控、资金等方面优势，不断提升普惠金融经营效能，有效控制风险、运营等各项成本，将普惠贷款利率保持在市场较低水平。同时，抓实合规经营，严守“两禁两限”“七不准”“四公开”等监管要求，持续做好对转嫁成本、借贷搭售、存贷挂钩、以贷转存等违规行为的监测治理，确保减费让利政策落实到位，推动小微企业综合融资成本进一步下降。

坚决贯彻落实党中央国务院关于实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的总体部署，助力农村小微企业发展。一方面，扎实做好脱贫攻坚成果的巩固拓展，确保脱贫攻坚过渡期内相关政策制度保持稳定、帮扶力度不减，为乡村振兴筑牢基础。另一方面，探索具有工行特色的农村普惠金融服务新模式，将更多信贷资源配置到“三农”领域。立足农村地区资源禀赋，持续丰富涉农小微信贷产品，因地制宜做好信贷投放、企业培育和产业扶植，提升差异化涉农金融服务能力。