马斯克也捧不红的PayPal，直面支付宝

杨皓然

移动支付业务：互联网企业新阵地

科技圈的老网红、特斯拉CEO埃隆·马斯克今年“热度”着实有点高。

数据来源：《2020年移动支付用户问卷调查报告》

而“蹭马斯克热度”也成为了新的“财富密码”，国内外网红、明星和企业品牌排着队想法儿“碰瓷”马斯克。也就在这个节骨眼儿上，国内媒体才发现了一件大事：当年马斯克曾出任CEO的PayPal最近全资收购了国付宝信息科技有限公司。

移动支付这个概念曾经和马斯克一样，也是科技前沿的代名词之一。不过随着移动支付市场近年来迅速发展成熟，与马斯克“想在火星上退休”的构想相比，移动支付倒是率先走进了现代人的日常生活，甚至成为了国内消费者的主要支付手段之一。

然而，移动支付在国内历经多年发展，用户对于产品的倾向和使用习惯都已经相对稳定，PayPal想要在国内移动支付市场分一杯羹，真的有可能吗？

国人对移动支付的概念都已经十分熟悉了。简单来说，移动支付就是借助手机、平板等移动设备，通过运营商提供的移动支付系统进行转账、缴费和购物等商业交易活动。

而放眼全国，移动支付现在已经完全渗透进了国人生活的方方面面，无论是日常的购物、公共出行的支出，还是商务旅行、投资理财以及各种公共事务费用的缴纳，都可以通过移动支付进行，给用户带来便利的同时也为企业提供了巨大的商机。

PayPal创始人之一的彼得·蒂尔与马斯克

根据公开消息，在过去的一年里，拼多多、携程、快手、字节跳动等互联网企业纷纷购入支付牌照，意欲布局支付业务，而银联商务、连连支付、收钱吧三家支付机构也已经公布计划在A股上市的信息，准备冲刺资本市场。

去年，知名支付服务提供商Worldpay发布了《2020年全球支付报告》。报告指出，中国2019年移动商务市场规模达到了9594亿美金，是市场规模排名第二的美国（2506亿美金）的近四倍、市场规模排名第三的英国（722亿美金）的约13倍。

惊人的数据也揭示了这样的现实——在很长一段时间内，中国移动商务市场在全球移动商务市场中仍将继续“一骑绝尘”。

PayPal究竟有多大能量？

2018年，央行正式发布外商投资支付有关事宜公告——中国人民银行公告（2018）第7号，解除了对外资支付机构限制。

此后，不少被国内规模庞大的移动支付市场吸引的外资机构纷纷寻味而来，而PayPal就是其中之一。

关于PayPal的琐碎往事这里不再赘述。不过，需要澄清的一点是，一些媒体喜欢称PayPal为“马斯克的PayPal”，但事实上，马斯克很久以前便离开了PayPal，而他也并非PayPal的创始人，PayPal实际由硅谷传奇马克斯·莱文和彼得·蒂尔创立，而马斯克创办的则是后来选择与PayPal合并的另一家支付公司X.com。

好了，现在抛开那些逸闻秘辛，让我们看看PayPal究竟有多少实力。

在被支付宝超越之前，PayPal一度是全球最大的移动支付公司，在欧美市场的渗透率常年稳居前列。而截至2020年，PayPal的业务已经覆盖了全球200多个国家和地区，拥有近4亿人的活跃用户，同时可支持全球25种货币的交易，是真正意义上的国际支付公司。

而线上交易量的激增也使各大移动支付公司的股价顺势“起飞”。其中，PayPal的表现尤为出色，从年初的约100美元，飙升至年末的约240美元，上涨了一倍以上，被認为是2020年的首选股票。

金融行业从业者牛哥是八年的PayPal用户，他将PayPal的优势总结为三点：一是业务遍布全球，国际化程度高，是许多跨境贸易中首选的支付方式;二是有着完善的风险控制和安全保障机制，欺诈损失率长期处于业界最低水平，在世界范围内有着良好的品牌信誉和庞大的用户群;三是其支付方针倾向于保障买方的利益，买方关于交易内容的所有反馈、提议与申诉都会迅速获得平台的关注和处理。

在他看来，PayPal作为一家支付公司，拥有国际顶尖的影响力和良好的品牌信誉，又恰逢疫情背景下线上交易需求扩大的红利，前景相当乐观。

目前，顺风顺水的PayPal正有条不紊地推进着自家全球业务，而规模庞大的中国移动支付市场正是它的下一个目标。

事实上，随着国内近年来推出对内资和外资支付企业提供同等国民待遇、放开外资支付机构准入的系列政策，国内移动支付市场“双向开放”程度逐步提高。不少海外支付机构都表达了想要进入国内市场的意愿，而PayPal算是这批有意愿进入国内市场的海外企业中的先行者。

不过，国内消费者的移动支付习惯已经趋于稳定，而支付宝、微信支付和云闪付等移动支付工具也已经占据了市场的大半江山。作为“外来和尚”，即便是强如PayPal，想要顺利从国内市场中切下一块蛋糕，恐怕也并非易事。

敲打支付宝和微信支付？PayPal还不够格

根据艾瑞咨询统计，支付宝和财付通（含微信支付）在2020第一季度分别占据了市场交易规模的55.4%和38.8%，已然吞下了中国移动支付市场94.2%的份额。

而PayPal用以“借道”入华的国付宝，在国内移动支付市场依旧是泛泛无名之辈。

在被PayPal外资全资控股之前，国付宝是商务部直属的中国国际电子商务中心发起的、具有国有背景的支付工具，具备多项支付许可，主要为政府和企业提供在线支付服务，后来也开展了C端的移动支付服务。

然而，国付宝作为支付工具的口碑并不算好，由于对商户的监管审查力度不足，它曾屡次被卷入金融诈骗事件中。在2018年8月6日，更是因为违反清算管理规定、非金融机构支付服务管理办法相关规定，以及多项反洗钱条例，被央行开出了4646万元的巨额罚单。

频繁涉及违规操作的国付宝过去一直不被媒体看好，好在PayPal并不在意这个。全资控股国付宝，最大的意义在于让PayPal拥有了在中国市场合法运营的权利，这为它的全球业务补上了一块重要的拼图。

不过，虽然PayPal雄心勃勃，但考虑到中国市场的特殊性，PayPal能否真正适应这片新天地，还有待斟酌。

首先，移动支付事关个人财产安全，作为外资的PayPal想要取信于国内用户，本身就有一定的门槛。

在这方面，虽然PayPal有着多项安全措施来消除用户面临的安全隐患，然而，PayPal以争议或侵权名义冻结用户账户、令用户蒙受经济损失的情况却也一直存在，并饱受国内外用户诟病。

“PayPal的审核制度严格，但也经常‘误伤用户，而PayPal过去没有境内牌照，国内用户遭遇像是无故被冻结账户或者扣款的情况，处理的流程相当复杂，费时费力。”牛哥表示，自己就曾经有从事境外电商的朋友被PayPal无故冻结账号，事后经历了需要收集证据澄清不存在侵权情况、下架侵权商品、联系律师等一系列环节，最终解决了账号冻结问题却也承受了不小的经济损失。

如何帮助用户简化维权流程，切实保障他们的利益，是想要争取国内用户的PayPal首要面临的问题。

其次，缺乏生态基础也是PayPal入华之路上的一大挑战。

自2019年以来，国内移动支付产业经营生态化越发明显，用户需求由单一的支付服务到基于数据的各类增值服务。

对于刚刚踏进国内市场的PayPal而言，应该怎样构建自身生态，去吸引消费习惯已经相对稳定的国内用户，恐怕一时半会儿还难有进展。

而另一方面，牛哥認为PayPal入华也有明显的“突破点”，那就是跨境支付。

国内用户使用PayPal最多的情况就是海外购物，在这个方向上，PayPal有全球业务作为支撑，支持多种币种，背靠庞大的海外卖家群，能为国内消费者海外购物提供很多便利。

不过，如果PayPal真的选择“曲线救国”，从支付宝、微信等国内支付工具较为薄弱的跨境支付领域“登陆”，那么它想要真的依媒体所言“撼动国内两大移动支付巨头的地位”，那恐怕它在正面挑战支付宝和微信支付之前，还要面对同样瞄准中国市场的Amazon Pay、Google Wallet、Apple Pay等国际移动支付公司。