数字普惠金融对区域经济高质量发展的促进作用分析

刘利

在时代发展日新月异的今天，互联网技术与信息技术实现了突飞猛进的发展，在此背景下，数字普惠金融对于经济发展的重要作用受到了世界各国的高度重视。通过实践能够发现，在我国经济从高速发展转向高质量发展的过程中，数字普惠金融发挥的作用越来越大。现如今，我国数字普惠金融的发展水平有了很大提高，但和社会经济的快速发展却表现出了明显的差距。以地域的角度进行分析能够得知，数字普惠金融发展的水平具有着空间差异性的特点，经济发展落后地区的数字普惠金融发展水平往往要低于经济发达的地区。因此，怎样才能够充分发挥出数字普惠金融对区域经济高质量发展的作用，推动地区经济的全面发展，是当前我国高度重视的一个问题。本文对此进行了深入的研究与分析，希望可以为我国经济的长远发展带来帮助。

一、引言

作为近些年出现的新兴事物，数字普惠金融对于经济所造成的影响受到了社会各界的广泛关注，许多学者都在研究中指出，数字普惠金融对于经济的发展具有积极作用。具体而言，数字普惠金融就是基于数字技术而实现的普惠金融，现阶段，无论是我国的电子商务还是电子支付技术都具有着世界领先的水平，因此在数字普惠金融的发展上有着良好的条件，这也是当前我国普惠金融能够实现突飞猛进发展并推动经济高质量发展的关键所在。在当前我国市场经济体制深入革新的背景下，对于数字普惠金融与经济高质量发展所进行的研究是很有必要的，其对当前的我国而言有着重要的现实意义。

二、数字普惠金融概述

数字普惠金融是对普惠金融与互联网金融融合后的一种延伸，它既表现出了互联网对普惠金融带来的巨大支持，同时也展现了数字技术对普惠金融提供的支持，如大数据、计算机、云计算等等。在实际应用中，数字普惠金融和传统的普惠金融相比在许多方面都有着很大优势，如发展多元化、覆盖面积大和服务成本低等，它在经济发展中发挥了更大的作用。事实上，不管是数字普惠金融的出现还是后来的迅速发展都并非是偶然的，这不单单是因为数字普惠金融推动了普惠金融的发展，还和我国经济和科技的飞速发展有着密切关联，针对电力、通讯等基础设施行业进行的大量研发投入，为数字技术提供了更好的环境。这些因素都将会为我国数字普惠金融的发展带来巨大帮助。

三、数字普惠金融的特点

一方面，数字普惠金融能够通过信息技术降低产品的准入门槛，做到更加广阔的客户及地域覆盖。相较于传统的普惠金融而言，数字普惠金融不再需要利用实体网点来对客户提供服务，它采用信息化的技术手段来实现基于网络的金融服务。所以，数字普惠金融可以非常有效地节约营运资本以及网点建设成本，对于快速、高效的地域覆盖具有重要意义。同时，互联网金融产品的出现，使得客户的准入门槛显著降低，在此情况下，数字普惠金融提供的金融服务覆盖到了许多传统普惠金融所没有涉及到的小微企业以及低收入群体。互联网金融产品并不高的准入门槛，推动了普惠金融的现代化发展。所以，数字普惠金融通过先进的信息技术以及较低的准入门槛，做到了更加广泛的客户及地域覆盖。

另一方面，数字普惠金融能够利用大数据风险控制系统来有效解决信息不对称的问题，做好对风险的控制工作。在现阶段，传统金融机构中的业务风险通常都需要由专门的风险控制人员来逐笔地详细核对，不但效率不高，并且很容易被人的主观所影响，所以无法有效满足多笔且额度低的金融服务需求。而基于互联网所建立的专门的风险控制程序，运用针对产品及服务的数据挖掘与处理技术可以在同一体系当中仅需更少的技术人员就能够实现对整个平台风险的有效控制。除此之外，在大数据风险控制体系中，还可以实现对不同客户信息的筛选及搜集，经过与实际情况和相关标准的比对，不断改进并优化风险控制模型，以此来有效解决信息不对称的问题，真正做好风险控制工作。

四、数字普惠金融促进地区经济高质量发展的过程分析

首先，数字普惠金融可以使得中小微企业的融资需求得到有效满足，以此来发挥出对经济发展的促进作用。在我国经济发展的过程中，小微企业是极其关键的组成部分，但多数小微企业都缺乏足够的融资能力以及抗风险能力。倘若可以给小微企业带来充足的贷款支持以及良好的融资环境，那么小微企业的融资能力以及抗风险能力就会实现进一步的提高，这对于我国经济高质量的发展有着很大帮助。

其次，数字普惠金融有助于贫困以及低收入者经济水平的提高，从而为经济的发展奠定良好基础。对于发展中国家而言，农业经营通常对劳动要素有着较高的要求，对于资本及技术要素的要求却并不多，基于这种情况，劳动投入的边际生产率将呈现出递减的趋势，也就是说，劳动投入的边际成本将会处在不变或是不增加的状态，而技术及资本要素的边际成本会随着产量的提高而减小。在此情况下，总增量要素的投入成本就将超过总增量要素的投入收入。相关研究指出，之所以会出现这样收益不增的问题，主要是因为资本要素供给不足而导致的，为此，国家需要针对性地出台一些政策或是政府补助来为农户提供资本要素的支持。通过实践能够发现，小额贷款可以农民带来资金方面的支持，促使农户可以实现在经营技术以及经营种类等方面的革新，从原本的低收益种植业转变成更高效率、更高收益的现代化种植业。在资本与技术方面的不断投入，能够使得边际成本逐渐变得更少，最终达到农民增产增收的目的。农民收入以及生活质量的改善，会使其产生更高的消费需求，进而促进经济的高质量发展。此外，贫困人口比例的不断减小，也将会进一步缩减当前社会中的贫富差距，加强社会的稳定性，以此来间接地促进经济的高质量发展。

最后，數字普惠金融系统能够利用金融知识教育以及金融法制化的方法来实现对经济社会的管理。要建立数字普惠金融，就要根据实际情况建立起科学公正的监管机制，以达到减小社会犯罪率的目的。普惠金融体系的构建，可以使低收入者或是农民等缺乏知识储备的群体通过对金融知识普及与交易技能方法学习的方式来加强人力资本水平，从而推动人均产出率的提高。与此同时，这还将会刺激越来越多的金融需求，进而使相关的金融供给显著提高，这对于资金的良性循环有着重要意义。

五、发挥数字普惠金融对区域经济高质量发展促进作用的有效途径

（一）构建更加科学的数字普惠金融监管体系

无论是出现了怎样的变化，金融都是数字普惠金融的根本所在，因此，必须要做好对于数字普惠金融的监管。就目前来看，互联网金融迅猛发展，而相关监管却存在着空白与滞后的情况，这就为缺乏风险辨别能力以及金融知识的人们带来了非常大的风险。所以，政府相关部门必须要基于这种情况，及时地出台并修订出能够保证数字普惠金融健康稳定发展的法规法规，明确数字普惠金融的本质，加强数字普惠金融运行的规划化水平。同时，还需要加大监管力度，明确具体的监管部门，对监管的方式进行优化与改进，彻底消除行业中存在的乱象，构建起更加科学、更加可靠的数字普惠金融监管体系，以此来使数字普惠金融对于经济高质量发展的作用能够真正的得到发挥。

（二）重视数据普惠金融基础设施的建设

对于数字普惠金融基础设施的建设，有助于相关地区金融服务质量以及服务效率的提高。要想有效加强数字普惠金融发展的广度以及深度，就应当做到以下几点：第一，在地区中深入普及手机和电脑等的各种移动设备，同时尽可能地解决地区中所存在的网络问题，优化网络状况，为地区居民提供更加便捷的金融服务。第二，要重视对于网上银行的推广使用，除了要对网络银行的使用进行指导以外，还需要通过移动设备以及互联网来对数字普惠金融相关的安全知识进行宣传，确保数字普惠金融的需求者都能够更加规范的使用这种新型的金融服务，以此来使得网上银行的便捷性与实用性都可以得到有效提高。第三，要进一步加强非现金支付工具在地区的应用，建立起更加完善、可靠的数字支付清算系统，从而有效提高地区数字普惠金融支付结算的便利性。对小额支付业务处理程序进行深入的简化并健全地区金融支付系统设施的建设，能够为地区金融基础服务的全覆盖提供良好条件。

（三）强化地区间数字普惠金融的协调合作

通过研究能够发现，各地区间数字普惠金融的发展具有着显著的空间正相关关系。因此，相邻区域一定要充分考虑到其对应的区域特点，尽可能地加深地区间的合作，从而推动各地区经济的协调稳定发展，使得数字普惠金融能够在各地区中取得更好的效果。必须要高度重视临近地区的数字普惠金融的发展动向，结合实际情况，加强相邻地区间的合作与交流，尤其是那些具有相近和相似经济基础及结构基础的地区，更应该进行深入的协调合作。针对数字普惠金融所需的基础设施，能够利用数据共享的方法来有效拉近地区间的收入差距，并且地方政府还需要进一步加大对此方面的投入力度，在此基础上有效控制金融机构提供金融服务的成本，促进相邻地区数字普惠金融的协调发展，必须要做到了这些，才可以在总体的角度上实现经济的高质量发展。

六、结语

总而言之，近几年来，数字普惠金融在我国经济发展的过程中发挥了越来越大的作用，其在推动社会进步的同时也改善了人们的生活质量，因此，数字普惠金融成为了当前我国的一个重点研究领域。但因为我国数字普惠金融的起步时间较晚，发展的时间还并不长，因此针对数字普惠金融促进经济高质量发展所进行的研究还并不多。本文首先对数字普惠金融进行了简单的分析，然后闡述了数字普惠金融促进经济高质量发展的过程，最后结合实际情况提出了自己的建议与思考，希望能够使普惠金融的作用可以得到最大程度的发挥，从而给人们提供更高质量的金融服务，为今后我国经济的发展奠定坚实的基础。

（作者单位：江西财经职业学院）