互联网金融对商业银行绩效的影响

聂涧泉 上海大学

一、引言

互联网技术均快速发展的今天，并结合金融行业的发展，互联网金融风头正盛，而且，随着一些互联网巨头的加入比如阿里巴巴的蚂蚁花呗，余额宝等给传统银行业务带来一定的压力。尤其是传统银行业的代表商业银行。但实际上，商业银行并没有墨守成规，反而是选择随着时代进步，将传统业务结合互联网技术进行发展。本文从互联网金融对商业银行绩效的影响展开研究，从而分析互联网金融与商业银行绩效的关系。

二、互联网和商业银行绩效的现状的分析

（一）互联网金融的定义

当前，对于互联网金融的定义并没有一个统一的说法，结合文献以及各个学者的叙述，本文将互联网金融的概念界定为：互联网金融就是将互联网技术运用于金融的创新模式，特别是对人工智能、云计算、区块链等新型互联网技术的运用，从而可以提升金融领域的工作效率，有利于降低成本，提高利润水平，同时也做到了方便客户，节约时间成本[1]。

（二）商业银行绩效分析

对于商业银行经营最重要的目标是利润最大化。商业银行本质是营利性的。商业银行的盈利能力主要反映了商业银行在一段时期内的收益情况和实现利润的多少[2]。对于我国对商业银行盈利能力的考察方向有很多，比如总资产收益率、净资产收益率、成本收入比等。本文主要从总资产收益率的角度去分析商业银行绩效：

三、理论分析

（一）互联网金融对商业银行资产的影响

无论是互联网金融还是商业银行资产部分主要是发放贷款。为了保证安全性，商业银行给予贷款一般都是那些资信誉度高的大型企业[2]。中小企业一直存在融资难融资贵的问题，于是中小企业更多的选择互联网金融的融资模式，较低的门槛满足了大部分中小企业的需求，能够及时的补充短板，且市场上大部分都是中小企业，于是互联网金融企业很快就占据了大部分市场[3]。

（二）互联网金融对商业银行负债的影响

互联网金融对商业银行负债业务存在一定的影响。虽然互联网金融可以提升商业银行的盈利可能性，但会改变其存款结构，并且互联网金融的流动性高，收益性高，会给商业银行带来压力[4]。互联网金融通过作用于银行负债结构，如存款和利率对货币政策银行信贷渠道产生了显著影响。

四、实证研究

（一）变量的选择

5个控制变量：不带贷款率、资本充足率、银行总资产的对数SIZE代表银行规模、存款占贷款的比重代表银行业务能力的大小和宏观层面的控制变量GDP。

（二）模型的设定

（三）数据来源和统计分析

1.数据来源

本文选择了包括五家国有银行和七家股份制商业银行。数据来源于CSMAR数据库及各银行官网中的定期报告以及相关的网站，数据期间为 2011年—2019年。剔除其中数据缺失严重的银行。第三方支付规模来自艾瑞咨询网站，而 P2P 网贷交易规模来源于零壹网站的整理（见表1）。

表1 回归结果

2.实证结果与分析

分析回归结果发现，商业银行绩效与互联网金融、资产规模、GDP 和资本充足率存在正相关关系，而与不良贷款率存在负相关关系。

第一，互联网金融的发展对商业银行经营绩效的影响是正向的、高度显著的，表明商业银行不仅能够充分利用互联网金融的优势，而且通过创新能够有效抵消金融科技替代效应的不利影响。商业银行制度化程度较低，更具创新性，会不断丰富或改进互联网金融产品或服务。互联网金融的迅速发展大大改善了商业银行的绩效，因此，金融科技对提升商业银行的绩效起到了一定的正向作用。

第二，银行规模能促进商业银行的盈利，对绩效方面带来的影响是正向的，表明银行总资产的增加在一定程度上会对商业银行的盈利能力产生正向影响，因此银行规模对提升商业银行的绩效起到了一定的正向作用。

第三，国内生产总值能增加商业银行的绩效，国内生产总值反映了国家宏观经济水平的状况，反映了当前的经济环境。良好的经济形势会导致投资的增加和银行业务量的增加，这证明，宏观经济的发展在一定程度上将促进商业银行盈利能力的提高，商业银行的业绩也将得到改善。

第四，资本充足率对商业银行业绩的影响是正面的。资本充足率对成员国设定了最低 8%的要求，这已经成为包括中国在内的许多国家的标准。根据资本充足率官方网站的数据，到2018年底，中国商业银行的资本充足率已经达到了14.2%，远远高于国际监管最低要求，这反映了中国商业银行作为一个整体，具有很强的抗风险能力。实证结果还表明，商业银行自身资本充足率的改善能够有效地提高银行承受风险事件的能力，从而显著提高自身的效率。

第五，不良贷款率对商业银行的经营绩效有负面影响，其影响是非常显著的。结果表明，不良贷款越多，银行的经营效率越低，给商业银行带来的信用风险越大，不利于商业银行的长期发展。不良贷款是商业银行的主要风险源，一旦不良贷款率过高，银行将面临大量的坏账。在这种情况下，银行不得不提取大量利润来弥补不良亏损，其主营业务收入得不到保障，银行效率自然会降低。

五、结论与建议

（一）结论

第一，互联网金融的发展对商业银行经营绩效的影响是正向的、高度显著的，表明商业银行不仅能够充分利用互联网金融的优势，而且通过创新能够有效抵消金融科技替代效应的不利影响。商业银行制度化程度较低，更具创新性，会不断丰富或改进互联网金融产品或服务。因此，金融科技对提升商业银行的绩效起到了正向作用。

第二，互联网金融的冲击倒逼商业银行盈利结构的多元化发展，改善商业银行的盈利结构，资本规模的增加与商业银行绩效是正向关系。

（二）政策性建议

1.对商业银行资产方面的政策建议

商业银行的资产业务是商业银行的资本投入。我国商业银行的资产业务主要包括贷款业务、融资业务和现金资产业务。其中，贷款业务是主要的商业银行资产业务。目前，不良贷款率高是我国商业银行面临的普遍的问题，尤其是出现了大量的爆雷事件。由于不良信贷，商业银行的风险增加，信誉降低，成本增加，利润下降，甚至出现大量的坏账。现在我们可以通过互联网金融的一系列先进的技术带来解决途径。比如说可以通过云计算将网络上的众多客户信息分布到各个云之中，最后传输回来，同时创新使用了分布式计算，结合敏态和稳态，来保证安全性和方便性等。同时与互联网金融的合作，一定程度上解决了信息不对称的问题，提升了客户的信誉度，这样的话，也增加了资产产品的吸引度。

2.对商业银行负债方面的政策建议

商业银行的负债最主要的是存款。对于存款来说，吸引客户来该商业银行存款是最重要的。与互联网金融结合，可以一定程度的信息公开化，这样的话，可容易取得客户的信任，交易透明化，也降低了一些信用风险的可能性。同时，降低成本，使存款利率有一定成都的提高，这样更容易吸引客户存款。由于一些互联网金融的业务，流失了一定的客源，但如果正确的与之结合，可以提高竞争力，稳住地位。

3.加大对互联网金融人才的培育

4.加大监管力度