创新“农险+”模式

徐飞

随着农业保险试点范围的进一步扩大，农业保险保障覆盖率有望继续提升。而农业再保险制度的建立，成为农业保险体系完善的重要一环。未来，“保险+期货”依然是发展重点。

2021年2月21日，中央一號文件《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》（以下简称“中央一号文”）正式下发，这是21世纪以来第18个指导“三农”工作的中央一号文件，提出要进一步发挥保险业在乡村振兴中的作用。

总体来看，这是国家在“乡村振兴”背景下，从农业保险原保险、再保险以及“保险+期货”三个方面。

具体来看，中央一号文主要在以下方面对保险业发展做出重要指示：一是扩大稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点范围，支持有条件的省份降低产粮大县三大粮食作物农业保险保费县级补贴比例;二是将地方优势特色农产品保险以奖代补做法逐步扩大到全国;三是健全农业再保险制度;四是发挥“保险+期货”在服务乡村产业发展中的作用。

综合来看，国家从农险原保险、再保险、以及“保险+”为全面建设农业保险保障体系提出要求，促进农险市场的规范化发展。

中国农业保险空间巨大

农险保费收入增速领跑财险市场，规模增长空间尚大。

中国银保监会数据显示，2020年财产险公司农业保险原保险保费收入815亿元。从保费增速来看，2020年全年农险原保费收入较2019年增长143亿元，同比增长21.3%，大幅跑赢财产险公司2020年总保费4.4%的增速。

分险种来看，2020年农业保险保费同比增长仅次于健康险保费增速32.6%，而农业保险紧随其后，成为增速第二的险种，发展势头强劲。从保费占比来看，2020年全年农业保险保费收入占比仅占财险公司总保费收入的6%，规模增长空间尚大。

与此同时，农险产品开发不断创新，为农业生产提供了多样化风险保障。近年来，农业保险不断扩大覆盖范围，为全国各地农业发展提供多元化产品选择。从产品类型来看，全国各财险公司、专业农险公司为主要农作物品种提供完全成本保险和收入保险产品。

“农业保险+”也是农险产品创新的主要方向，“保险+期货”等创新形式不断完善、推广。当下，丰富的保险产品类型，叠加政府保费补贴政策的影响，农户参保热情提高，为农险进一步发展创造了有利条件。

农险覆盖率有望继续提升

中央一号文中提出，要扩大稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和收入保险的试点范围;将地方优势特色农产品保险以奖代补做法扩大到全国。近年来，中国农业保险实现了较快发展，2021年中央进一步扩大农险试点范围，在满足日益增长的保险保障需求的同时，也将带动农险业务实现持续增长。

而且，以农业再保险为依托，农业保险体系进一步完善。首家专业农业再保险公司获批，成为农业保险保障体系建立过程中的重要里程碑。

2019年1月29日，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》。意见明确提出，持续提高农业保险的保障水平，落实农业保险大灾风险准备金制度，组建中国农业再保险公司，完善农业再保险体系。

2020年8月中国农业再保险公司经国务院批准，成为由财政部和8家金融机构共 同发起设立的专业再保险公司。健全农业再保险制度，进一步完善农业保险体系建设：近两年来，国家一直积极推进农业再保险的建立和完善。从2019年1月提出组建中国农业再保险公司，到2020年 8月中国农业再保险公司获批，再到一号文件中提出健全农业再保险制度，均凸显了再保险在农业保障体系中的重要性。

事实上，再保险对于分散巨灾风险、降低原保赔付率、提升农业保险保障水平和增强农业抵御灾害、重大风险能力方面发挥重要作用，从而促进农业保险市场健康发展。

“农险+”成主要着力点

随着农业保险产品不断改革优化，“保险+期货”依然是发展重点。中央一号文连续多年提出要发挥“保险+期货”在服务乡村产业发展中的作用。保险与期货的组合是农险产品创新升级过程中的大胆尝试，是进一步分散保险保障风险的一种创新模式。

长期来看，实现信贷、担保、期权等更多衍生品与保险产品的关联是未来农险产品创新发展的一大方向。需要注意的是，规范此类新型产品交易行为、完善保费补贴政策让农户“买得起”也是农险产品创新面临的主要挑战。